财商保典 Beta理财经理家园
财商保典 vol.83
守护今天 遇见未来
甭管你是20岁出头，还是已经40岁了，既然成年了，家里没有矿的，那就要承担养家的担子。作为家里的顶梁柱，既要赚钱养家，还要职场拼杀，一旦倒下，全家的生活保障也就没了。所以配置保单时，一定是优先考虑大人。
高净值人群对财富管理和传承规划的高度重视，推动了“终身寿险”的走红。保险是隔离风险重要的金融工具，这几类寿险有什么区别呢？
01
什么是定期寿险？
定期寿险，是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金，若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。
02
什么是终身寿险？
终身寿险，是指不定期的死亡保险。保险合同订立后，被保险人无论何时死亡，保险人均应给付保险金。
终身寿险是提供终身保障的保险，就是在任何年龄如果身故或全残保险公司给付保险金的保险。
03
定期寿险和终身寿险的区别
（1）保障时间的区别
定期人寿保险险种，顾名思义，提供特定期间的赔付保障，通常为10年、20年或者保障被保险人到指定年龄时止。
终身人寿保险险种，提供被保险人终身的赔付保障。
（2）现金价值
定期人寿保险险种，没有“现金价值”功能，通常被当作无投资功能的纯保障的“保险”。比如投保到60岁，如果到时候仍然健康，那么过去几十年的保费就相当于被消费掉了。没有现金价值。
终身人寿保险险种，无论被保险人什么时候死亡或符合赔付条件，保险公司均要支付理赔金。而且，终身人寿保险险种可以额外多放钱到保单里，相当于储蓄，有现金价值。
（3）产品价格
从理赔来说，买终身人寿保险，无论如何都会最终得到保额。而定期人寿保险到期后，就作废了。所以产品价格上，终身人寿保险是贵出定期人寿保险很多的。
04
定期寿险和终身寿险哪个好？
通过上面的介绍可以看出，定期寿是一种高保障杠杆的产品，他的目的性在于保障受益人的生活品质不受被保险身故而受到影响。它的保障性，杠杆比例非常高。因此，它是纯粹的“保险”。
但是终身寿险，除了是“保险”以外，更像是一个“金融”工具，是一种传承手段。尤其现在终身寿与信托相结合，更能看出，这类产品的目的性在于财富的传承和规划。
因此，“保险”和“金融”工具，这两者完全没有可比性。
如果非要把这个提问，做个最简单的回答，那就是：根据自身需求选择。
05
如何抉择？
要看你购买寿险的目的性是什么，是为了财富传承？还是为了给家人生活品质做保障？
站在保障的角度来看，定期寿险是首选；
身故了，钱给受益人，基本就是父母子女配偶；虽然家庭经济支柱没了，一大块儿稳定的收入来源没了，但是这笔理赔可以让家人继续保持一定的生活水准。
全残了，给被保险人本人；虽然本人收入来源中断，家庭收入来源也受到很大影响，但是这笔理赔可以让本人和家人继续生活下去，也可以支付被保险人残疾而需要的后期护理照料费用。
一个家庭能够维持稳定的生活水准，关键在于有人能持续不断的赚钱，承担家庭经济责任。在这个阶段，如果TA能赚钱养家，TA来赚钱，如果TA出了问题不能赚钱养家，保险公司理赔，补偿家庭收入损失。
而终身寿险是高净值客户专属的一种产品，他们的需求已经不再是简单的均摊风险成本，而是需要考虑财富的传承，避免子女的挥霍或者提前提留准备金来应对遗产税的征收。
而终身寿险比较合适于有较强保费负担能力、有遗产规划需求的投保人。一是它在被保险人死亡后才赔付。二是作为保险受益金赔付给指定受益人，不仅可以完全按照投保人的意愿分配，且受法律保护，免遗产税。
定期寿险，应对可能发生的风险事件。以确定的小成本弥补可能的大损失，以小搏大，获得了高杠杆倍数，体现保险的功能。
终身寿险，应对必然的事件。当每一个人投保人都获得比所交保费更多的理赔时，在本质上，大多数人是用自己的保费积累给自己理赔，并没有获得额外的补偿。
前人的一生结束，后人一定要面临财产分割的问题，此时终身寿就可以让财富传承更清晰明确，避免混乱甚至争夺。
定寿和终身寿，各有特色，作用不同，不能完全互相替代。具体到底选择哪一种，才是对自己最好的，需要根据自己的经济条件和保费预算来抉择。
寿险保障是保证家人生活品质的保险，是对父母的责任，对配偶，对子女的责任。
-End-
财-财富传承
商-浅谈法商
保-保障余生
典-枕典席文
作者 | BETA财富管理研究 芙蕖
整理编辑 | BETA 家族财富管理研究
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