招行闪电贷利率分析

前两天刚打算借30w闪电贷加仓招行平安万科等，因为发现只能等额本金还款，加上对实际利率有疑问，放弃了。（当然今天我有点后悔了）

在雪球发了个帖子，也得到了很多球友的反馈，总结下供大家参考。

首先很多球友关心如何提额度的问题。

提额其实就是把现在的闪电贷额度关闭，然后重新申请，会使用你最新的信用评级。很多人可能是用以前的信用评级无意开了，但不会自动提升。

这种方法只适合你的信用真的在招行体系里逐步提高的人群。

其次，关于招行闪电贷的利率问题。

看了很多球友的反馈，基本上得到第一个结论：正规银行标注的利率就是实际利率。如果是标注费率的，注意是坑。

昨天晚上不死心又去看了下考虑要不要借，忽然发现里面有详细列出来还款计划。仔细看了下，感觉更坑。

看我截图，假设借款30w，总共利息10280.24，首先10280/30w是低于5.76%的，只有3.4%，这是因为你实际占用的资金时间也并没有1年。因为是等额还款的，从招行这个算来计算，你实际占用资金应该在7.1个月。

计算方法为3.4%/5.76%*12=7.1

所以我的第二个结论是：这个还款计划比较耽搁现金流，还要定期拿来还款，我认为不太适合拿来炒股，因为现金流压力+短债长投的风险太大。

接着看，是每个月的还款设置。注意还款日是6月16日，截图是4月28日。就是48天后，就要还2352利息。占了总利息的22.8%。那么就算我48天还了一期后就立刻还款，实际需要支付利率5.88%。还是比名义利率高一点。

公式为（2353/30w*(30/48)*12*100）%。

所以基本可以得出第三个结论：闪电贷不太适合用作短期借贷周转。要么就老老实实借满1年，才能享受到他的实际利率。

（开始我算错了，我道歉）

最后，

我发现，同样的设置，反复点借钱，每次出来的还款计划是不一样的。注意看左边时间，还款日不同会导致金额不同和利息不同。

以这个要借的球友也注意。多刷几次。刷到自己满意的还款日。

$招商银行(SH600036)$