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“总以为毕业遥遥无期，转眼间却各奔东西。”四月来了，又是一年毕业季将至，即将怀着激动与忐忑步入职场的毕业生们也站在了人生的十字路口。世界那么大，山河那么美，年轻的心蠢蠢欲动，然而看看眼前的工资条，却只能先按下说走就走的冲动。然而，随着钱包被琐事渐渐榨空，"世界那么大，我想去看看"的梦想也被时间慢慢冲淡，诗和远方终于成了泡影。
——不想过上这样只有眼前苟且的生活？
——那么，同学，梦想那么美，你要会理财。
01聊一聊：定投为啥适合小白？
理财市场上的产品种类繁多，作为理财小白，初入理财市场很容易感受到“乱花渐欲迷人眼”。那么，为什么我们一直提倡最适合小白的理财方式是“定投”呢？
所谓“基金定投”，就是指投资者“在固定的时间点、投入固定的钱”购买基金。具体可以选择周定投、月定投等方式，而最少投入金额也仅有百元，具有门槛低，操作简单的特征。简单来说，基金定投有两大特点，可以有效化解初出校门的“理财小白”的困扰——“没有选股能力和择时能力、更没空整天盯盘”：
√无需选股，不用择时：我们都知道，投资一只基金就相当于投资一个资产组合，这就可以有效规避个体风险；而基金定投也无需特别“择时”，等待“低买高卖”，一般而言，只要投资者等待足够长的时间，都可以收割市场平均收益；
√穿梭牛熊，焦虑不再：一旦认同了定投的理念，任你股市风云牛熊轮转，我都坚守信心不为所动。这是因为，“定投”依赖于牛熊交替的市场现实，通过在牛市收获净值，熊市获得份额而抹平市场波动性，最终将成本摊薄，获取长期收益。
2算一算：定投应该投多少？
确定了“此生无悔入定投”，那么，下一个问题就是，定投投多少合适？投多了生活质量下降，投少了不能达到理财的目的。其实，“投多少”要结合收入、支出、储蓄和规划这四个方面来看。
李明
我和梅梅加起来月收入有16K，每月支出10K左右，加上家人转赠的财产，储蓄一共有25万左右。
韩梅梅
我和李明短期没有其他打算。哦对啦，我们可能5年内要入手一辆10W左右的车。这种情况下，我和李明每月定投多少比较合适呢？
明梅夫妇该定投多少呢？我们将明梅夫妇合适的投资数额分为两个部分：一部分来自于每月收入盈余，一部分来自于储蓄：
1. 首先，明梅夫妇的每月盈余为16K-10K=6K，那么每月定投金额应该在（月收入－月支出）÷ 2（或3，具体情况依人而定）。不将全部的盈余投入基金是为了给一些非日常性支出，比如旅游等留出余地。以除以2计算，明梅夫妇在这部分的投资金额为3K；
2. 其次，我们要为生活中不确定性，例如突然失业、生病住院等做好风险管理，这笔钱一般为6-12个月的生活费。考虑到明梅夫妇和家人都身体健康、工作稳定，那么这部分钱按6月的生活费进行储备，则减去备用金后，明梅夫妇的储蓄还剩有25W-6*1W=19W；
3. 最后，考虑到明梅夫妇的短期目标为买车，为了不降低生活水准，我们认为这笔钱来自明梅夫妇的储蓄，减去这部分大额支出，明梅夫妇的可用存款剩下19W-10W=9W。以五年期为计，明梅夫妇这部分存款每月可投入金额9W/60个月=1.5K/月。
那么对明梅夫妇来说，每月投入3k+1.5K=4.5K是一个相对合理的规划。这样既不会降低明梅夫妇的生活水平，也起到了强制储蓄、避免月光的作用。同时，如果明梅夫妇在未来遇到加薪、或者理财目标有所改变的情况，也应该对应地按照实际情况改变定投数额。当然，为了确定投资金额的我们也可以采取“目标回溯法”，即根据自己长期理财目标、设定一个平均收益率来反推合适的定投金额，这种方法类似于复利计算的倒推，在此不再赘述。
3比一比：定投应该投什么？
在确定定投金额之后，第二个问题就是“投什么”？债券基金？股票基金？货币基金？事实上，定投的关键在于利用市场波动摊薄单位成本，对于定投的标的来说，具有一定的“波动性”至关重要。一个很简单的数学计算可以说明“波动性”对定投的关键作用。假设每月投资4500元于基金A或者B，以一年为期算收益率。设基金A的波动率为0。
设定基金1、2年初和年终的价格相同，且一年内平均价格相同，可以看出，2号基金收益率远高于基金1。正是基金2存在价格波动，使得我们可以在价格低谷期以较低价格购入较多份额的基金，从而在长期实现摊薄平均成本的作用。因此，做基金定投一定要选择波动性较强的标的。那么，什么是定投最理想的基金类型呢?
投什么：指数基金是定投利器
一般来说，市场上常见的基金有三种，其中最适合做定投的是股票类基金。如果我们观察债券基金和货币基金，会发现它们的净值曲线是平稳向上的，也就是说，基本上无法通过低点买入来降低成本；相反，股票类基金的净值曲线则比较大的波动性。
在确定股票类基金之后，还要选择具体类型。这里考虑两点：成本和业绩。从成本看，以指数基金为代表的被动型基金，因为不需要基金经理频繁采取策略换股等，管理费用低，适合做定投标的；就业绩而言，有人戏称指数投资为“难以战胜的指数”。从海外数据来看，2004-2008年，美国市场70%的主动基金战胜不了同类型的指数基金。
2006年1月1日至2017年2月8日，国内主动基金平均累积收益为439.75%，中证500指数累积收益率为621.74%，在同类基金中排名19/114。可见，A股指数基金长期来看也是可以战胜大部分主动基金，而且比例高达到83%。
综合来看，指数基金是定投投资者最为理想的标的。
最后，祝所有年轻的心都能收获诗和远方！
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