当前全球银行业正迈入银行业4.0时代，结合近几年金融科技的迅猛发展，传统银行主动尝试大数据、云计算、区块链、人工智能等技术，在业务发展场景中已取得成功验证。
科技赋能银行业发展现状
截止于2020年3月，标准国际银行对行业的调研发现，科技赋能银行业主要还集中于大数据风控下的金融产品研发、人工智能辅助的精准营销与客服、机器学习基础上的智能投顾与量化投资，以及区块链带来的高效甚至跨境支付清算的创新升级。
同时，银行业技术转型与升级的方式大致分为两种：中国及美国等国际大行采用自主研发战略，从长远视角加强银行整体顶层设计，在内部生态需求中孵化科技赋能；而中小银行采取与金融科技公司合作的形式，引入大数据风控、智能客服、数字化场景研发等进行更靠近业务端和产品端的探索。
麦肯锡对全球100家领先银行的调研结果也显示，52%的银行与金融科技公司有合作关系，37%的银行采用风投或私募的形式布局金融科技。这预示，当前全球银行业正在迈入银行业4.0时代，下一个十年将是银行与金融科技结合后决胜数字化战略的分水岭。
六大全球银行业客户服务转型升级的应用场景
标准国际银行作为美国一家商业银行，积极探索金融科技发展战略，深入调研行业、客户、渠道等，结合技术、数据、场景和市场等主要银行科技发展驱动力，总结以下六大全球银行业客户服务转型升级的应用场景：
1.用户画像——银行会比你更懂你
银行从“以产品为中心“的客户推荐模式到”以客户为中心“的产品创造模式发展，开始着重关注个体差异，通过用户画像和大数据模型实现对个人客户的精准认知。
通过客户运用银行的基本功能实现储蓄、支付、投资、借贷等过程中，甚至通过网络、私人渠道进行银行产品信息了解时，客户的收入水平、兴趣爱好、动态财务情况、与投资偏好都逐渐清晰，银行可以在保障客户隐私的基础上借助分布式存储和云计算挖掘客户精准信息，形成完整的客户关系（CRM）系统，这为客户个性化服务提供基础。
2.精准营销——银行只提供你需要的
基于上述对客户个体化的深入了解，银行大数据分析系统会精准匹配客户需求，根据综合评分动态推荐金融服务和产品，例如根据客户实时资金状态和平时消费习惯，合理推荐储蓄产品或信贷产品，协助客户建立良好财务管理；根据客户投资风险偏好，推荐不同投资产品组合；根据客户地域差异化的精准分析，提供当地云缴费平台，为客户便利缴交电话费、水电费等提供服务。
3.业态融合——银行将无私探索服务边界
基于上述对客户精准化服务后，随着银行技术升级与客户日常生活服务之间会无限融合。银行将利用数字化产品的小步迭代开发模式，运用5G、物联网、生物识别等新技术，将金融、社交、生活等场景相连接，把复杂的银行产品和服务深度嵌入多维度、高频次的交易场景中，让银行服务无处不在，实现客户所到之处、所需之时，实时拥有便捷的银行金融服务。
4.高效运维——银行同等重视线下网点创新
基于上诉对客户线上服务能力的探索同时，对于线下有众多网点的银行也可积极尝试用生物识别技术取代安保人员，由远程智能柜员、大堂机器人导览、智能排队填单、智能运行监控等系统，协助客户通过自助或远程的方式完成业务办理，全面提升客户体验。
同时，银行在进行网点布局优化时，可基于对银行网点的排队情况、业务类型、业务量的数据监控分析；在针对不同年龄阶层的客户需求时，可通过对用户位置、需求信息以及网点实时服务情况的获取提供最优的网点推荐。
5.极速借贷——动态匹配信用水平与客户利率
基于对客户征信系统的数据夯实基础上，银行可依据用户征信画像和资信状况进行极速评价，实现信贷产品差异化定价，让信用良好、违约风险较低的优质用户能以较少的成本获得融资借款服务，提高客户服务能力。
同时，利用科技保证贷中运维，以及贷后管理。可针对每正常完成一次借还款的闭环的客户，贷款利率相应调低，动态根据不同信用水平的实行精准的客户贷款利率和授信额度安排。
6.跨境支付——透明安全及时的全球支付结算
当前的跨境支付结算存在时间长、费用高、中间环节多等问题。同时，各国清算程序不同，导致在途资金占用量极大。目前，部分银行在积极探索区块链技术，可实现点到点快速低廉跨境支付。区块链分布式、可追溯、不可篡改等透明低风险的特性将提高跨境汇款的安全性，加快结算与清算速度，提高资金利用率。建立银行联盟链降低了跨境风险同时满足了对支付清算服务及时性、便捷性的需求。
目前银行业科技转型的挑战
随着银行业开始金融科技发展探索，将面临三大挑战：
一是传统银行总分支职能管理体制（包含垂直化的事业部运营或矩阵式的条线部运营），在信息储存、结算方式、业务流程等领域对于科技升级都存在一定的制约性；
二是互联网时代中客户对银行的需求升级与银行线下营业网点服务及线上标准化产品单一具有明显差距冲突；
三是银行无论选择内部自主研发或外部生态合作，都面临既懂银行业务、又懂信息科技的人才储备相对不足的挑战。
同时，银行发展金融科技需要满足在严监管的银行业监管体制，强调技术对银行业务的支持和优化时也应积极应用合规科技，更好地预防数字化转型中的监管风险。