今天小编来聊聊大家比较关注的贷款利率问题，对于利率你了解多少呢？通过加权来细化了等额本息的真实利率。
场景：贷款10W等额本息一年还清，最后一共还了105500，请问利率是不是5.5%？字面上看的话，我们一般人都会觉得这是对的。但其实这是一个典型的数字错觉，尽管大部分销售会告诉你，他们的年化就是5.5，月息就是四厘多，听起来很便宜的样子，很多做分期的机构也会这么告诉你，但他的真实利率可能是11%，几乎要高一倍。奇怪了，哪里出问题了呢？
这里就要说到资金利用率了。
资金利用率就是说这10万块钱你并不是从头用到尾的，你在不停地归还本金，导致你实际利用的本金远远没有那么多。我们假设刚借到钱的时候，你手里是有10万本金的，每个月还8千多。所谓的等额本息就是每个月还款额连本带息都一样的，到第二个月你手里的实际资金是9万，第三个月你再还8千多，你的本金就只有8万多了，以此类推。所以到最后一个月你手里只剩几千的本金了，但这个月还是要还8千多，这样算下来你的利息远不止5.5%，翻了一倍不止。
这样算下来实际每个月你可以利用的本金只有5万左右，只有借款额的一半，所以折算一下，实际利率等于是高了一倍不止。虽然这个并不准确，但是他非常的直观，一算就能明白。
这样算下来利率就很高了，感觉就很不划算了，我们的结论是什么呢？这种贷款不要碰吗？
不对，科学应该是基于事实，而不是情绪，事实是它完全没有那么可怕，因为还取决于另外一个重要维度“加权”。抛开剂量谈毒性是不道德的。加权利率高不高，一方面取决于实际利率，一方面也取决于本金的多少。举个例子，你借同学一瓶可乐，第二年还他两瓶可乐，实际年化利率高达100%，但对生活有影响吗？完全没有，因为权重太小了，完全忽略不计，反而是当时喝可乐的感觉更加重要。
所以贷款也是一样，取决于你当时的迫切程度，如果它有效解决了你的需求，并且资金量不大，就完全没有问题。因为它和你的房贷相比，一加权就可以忽略不计了。一方面明白真实利率是多少，另一方面也明白实际影响有多大才是科学的认知方法。
但是要注意，不是所有的等额本息真实利率都要乘以二的，比如房贷，它也是等额本息的。利率5.5%的，真实利率就是5.5%，不需要乘以二。所谓的乘以二只在一些不规范的场合会出现，有一些销售为了让人心理上感觉便宜，偷换了概念，他们所谓的年化并不是真正的年画，那怎么鉴别真假呢？最严谨的就是用内部收益率函数。但是很多人不会用，有一个最简单的办法，你搜贷款计算器，然后选择等额本息，然后输入不同的年化利率，看年化多少的时候，还款额跟他说的一样，那个利率就是他真正的年化利率。
好了今天的分享就到这里，希望对大家有帮助。
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