一度被认为是中国版Capital One的51信用卡，如今却成为了一个落入俗套的P2P/现金贷公司。而与Capital One余额代偿形成鲜明反差的是，在掌握信用卡数据的基础上，Capital One建立风控体系，以使得其借款利率普遍低于信用卡利率，并由此差价形成客户的代偿倾向，从而构成“信用卡代偿”的商业模式逻辑。
而51信用卡的借款产品，年化利率甚至比信用卡更高，无法构成余额代偿，其商业模式，更像是去满足无法在信用卡额度内满足的消费金融需求。所以，比起余额代偿的思路，51信用卡的贷款逻辑更类似“次贷”。