最近朋友圈都被银行员工刷爆了，都是个人养老金的开户宣传。做不做个人养老金无所谓，大家一定要先开户，毕竟有羊毛可以薅。不要等没有开户的奖励了，你再去开，古诗有云：有花堪折直须折，莫待无花空折枝。因为一个人只能在一家银行开户，所以那个方便开那个或者那个奖励高开那个。
但是要不要做个人养老金，还是需要理性看待。个人养老金就是在有税收优惠政策的账户里做基金定投，目前每年一万二的额度。等退休之后，才可以取出来。我就说一说那些人不适合个人养老金。
假设某90后每个月定投个人养老金1000元，对于收入在第二档的人，相当于他每个月只用了900元，就定投了1000元的个人养老近，对于第三档的人，相当于每个月只用了800元。假设个人养老金年化收益率是9%，这些人又比较懂投资，养老目标基金的股票仓位不足以及持有期的限制，不如定投股票型基金的收益高，假设定投的年化收益率为10%。然后做了一个平行对比
在60岁的时候定投的个人养老金12000元，到61岁领取的时候变成了13080元，今年投资的一万二，因为29年的复利的原因，在领取的时候变成了14万多。领取的时候总和大概是162万，但是领取的时候还是需要上3%的个税，到手是157万。这就叫税延优惠。其实他累计投入了29期，总金额 34万8.，足以看到个人养老金是非常不错的选择。
对于第二档个税的人，如果不做个人养老金，去做定投，只可以拿出来10800元做定投，假设定投的收益为10%，以此类推，61岁的时候到手收益为171万，要比个人养老金还要合适一些。对于第三档的人，那么到手总金额就是152万，个人养老金更合适一些。
当然这只是一种假设，每个人可以根据自己的情况做相应的数据测算。相应的结论会因为收益率的不同，定投周期不同而不同。 对于月光族，以及不太懂投资，收入还算不错的人，投资个人养老金是一个非常不错的选择。
1，年收入低于十万元以下的人。个人养老金最大的优势就是税收优惠，年收入十万以下的人基本享受不到优惠。
2，懂投资的朋友，个人养老金本质就是基金定投，定投的标的波动越大越好，但是目前来看投资的都是FOF,波动不如股票型基金，而且这些基金都有锁定期，不便于操作。
3，对流动性要求高的朋友，因为个人养老金只有达到制定条件才可以推出。流动性不好。
综上所述，我自己是不配做个人养老金的，我还是老老实实定投指数基金吧。
那些人适合个人养老金呢？
1，月光族。每个月花1000元定投个人养老金，每年可以强制储蓄一万二。其实这是定投的特点。定投的难点就是开始和坚持。个人养老金完美破解了定投的难点。
2，不懂投资的人，个人养老金是国家倡导的，相关的金融产品都是经过层层筛选的。最简单的就是选择目标养老基金，我退休大概在2050年，我就可以选择2050年养老目标基金，当然也有人不能承担基金的亏损，也可以定投存款，银行理财等低风险的投资工具。
3，收入很高的人，投资挣20%很难，但是省20%甚至更高很简单，就是一年一万二的额度，不知道有钱人看得上么？
4，马上退休的人，马上退休的人对流动性也就没那么高了。个税省点是点吧。