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最近朋友给我看了一张平安的保单，主险叫做智胜人生(821)
生效日期是2015年7月1日，年交保费5000元。
平安智胜人生的全称是：平安智胜人生终身寿险（万能型）
平安有很多这种万能型的终身寿险，比如智盈人生、智富人生、智胜人生、智悦人生、智慧星等差别都不大
本文以智胜人生的这张保单为基础，分析下这个保险的功能作用和优缺点。
如果你也持有这些智X系列的保单，可以将本文的分析做个参考。
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这张保单由以下的五个部分组成
主险-终身寿险(万能型)附加长险-重大疾病保险附加长险-无忧豁免C附加短险-无忧意外附加短险-无忧医疗A
| 平安智胜人生终身寿险（万能型）
主险是一个寿险+万能账户的组合，寿险的基本保险金额15万。
万能账户的保底利率写明于保险合同中，为1.75%。
从2015年保单生效开始一直到2019年11月，万能账户的结算利率一直保持在4.5%。
保费按照自然费率计算，每年所交的保费会随着年龄的增长而增长。
| 平安附加智胜人生提前给付重大疾病保险
保障30种重大疾病，赔付一次。
保险金额等于本附加险合同的基本保险金额和主险合同保 单账户价值的 105%两者的较大者，本张保单的保险金额为12万。
只保障重大疾病，缺失中症和轻疾，在当前的重疾险产品中，只能算是非常基础的重疾险保障。
附加的重大疾病保险同样为自然费率，随着年龄的增长保费逐渐增加。
| 附加长险-无忧豁免C
合同中豁免的重大疾病45种，初次发生合同中规定的重大疾病，则豁免后续保费。
但值得注意的是，并非豁免所有保费，而是豁免附加的重大疾病保险所对应的保障费用。
| 附加长险-无忧意外13
短期意外险保障意外伤残和身故，本保单中保险金额为12万元。
伤残等级分为7个等级，对应赔付比例为基本保额的100%、75%、50%、30%、20%、15%、10%。
保障成本与被保险人的年龄和职业类别有关
| 附加长险-无忧医疗A
平安附加无忧医疗并非住院医疗，而是意外医疗，不保证续保，5年为一个保险期间。
100元免赔额，医保范围内合理的医疗费用，年度最高累计赔付2万元。
保障费用与被保险人的年龄、基本保险金额和职业类别有关。
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所交保费首先扣除初始费用，然后扣除主险寿险和附加的重疾险、意外险等的保障费用，剩余的钱作为保单账户价值进入万能账户。
按照万能账户的结算利率4.5%进行滚动生息。
¶ 初始费用
年交保费在0~6000元之间的，前五年按照50%、25%、15%、10%、5%扣除。
年交保费超过6000元的，前五年每年还要额外扣除5%
我们可以理解为，购买寿险赠送你一个万能账户。如果你是为了万能账户而来，那么不好意思，要再扣除5%。
¶ 保障费用
主险和附加险的保障费用按照自然费率计算，每年所交的保费会随着年龄的增长而增长。
以本保单中被保险人35周岁计算
寿险保障费用与被保险人的年龄、性别、危险保额相关。
保障成本=保额/1000*对应的危险保额(合同中附表)
保障成本=150000/1000*0.77=115.5元
重疾险保障费用与被保险人的年龄、性别、危险保额相关
保障成本=保额/1000*对应的危险保额(合同中附表)
保障成本=120000/1000*2.38=285.6元
无忧豁免C的保障费用与被保险人的年龄、性别、危险保额相关
保障成本=保额/1000*对应的危险保额(合同中附表)
保障成本=120000/1000*2.47=296.4元
无忧意外保障费用与被保险人的年龄和职业类别有关
保障成本=保额/1000*对应的危险保额(合同中附表)
保障成本=120000/10000*12=144元
无忧医疗A保障费用与被保险人的年龄、基本保险金额和职业类别有关。
保障成本=1000元对应20+(对应的危险保额-1000)/1000*危险保障(合同中附表)
保障成本=20+19000/1000*5=115元
¶ 保单账户价值
首年全部的保障成本
115.5+285.6+296.4+144+115=956.5
保单账户价值=所交保费-初始费用-寿险保障成本-重疾险保障成本-重疾豁免保障成本-无忧意外保障成本-无忧医疗保障成本
首年保单账户价值
5000-50%*5000-115.5-285.6-296.4-144-115=1543.5
前五年我们所交的保费，大部分都被初始费用扣除，并没有成为保单账户价值。
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| 智胜人生的优点
当逐个分析完保单中的主险和附加险以后，我们看出这类保险的特点。
我们所交保费一部分用于支付主险寿险和附加险的保费，剩余部分转入万能账户累计生息。
由于这样的设计，会为这个保险增加很多灵活性。
¶ 双重保障，保额可变
主险为寿险，附加重疾险和意外险，并且寿险和重疾险的保额可以随时调整。
¶ 利率保底，灵活理财
除了基本的保障外，还搭配一个万能账户，存在一定理财的功能
¶ 持续交费，发放奖励
当持续缴费满5,10,20年时，会发放持续交费特别奖励，分别为已交保费的1%，1%，1.5%。
¶ 缓交保费，灵活应变
由于保障成本是从保单账户价值中提取的，所以只要保障账户价值大于保障成本。
交满10年后，即便不交保费，保单依然有效。
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| 智胜人生的缺点
除了上面提到的优点，智胜人生的缺点也很多
¶ 必须持续交满10年
如果在未交满十年的情况下，60日宽限期后仍未支付保费。
第一年基本保额削减为目前原始保额的75%，补交后恢复
第二年基本保额:（上年基本保额*75%-部分领取的账户价值）*25%=原始保额18.75%，保障功能消失殆尽，
¶ 重疾险保障不足
重疾险只保障30种重大疾病，没有中症和轻症，这会缺失相当多的保障。
¶ 账户需要长期缴费
寿险和重疾险都是采用的自然费率，保费随着年龄的增长而增加。
如果每年仍然保持5000元的保费，则到达一定年限以后(简单测算在65岁左右)，保单账户价值将不足以支付保障成本，而使保单失效。
¶ 保障内容与保费不匹配
我一直不建议大家购买“保险全家桶”，单独购买保险能够选择性价比更高，保障更全面的保险。
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| 智胜人生是真正的终身险吗？
客户和我说，买保险的时候代理人告诉他，这是终身险，只需要交费15年。
通过前面的分析，这是一款主险终身寿险+万能账户，附加重疾、重疾豁免的保险。
万能账户是一个蓄水池，主险和附加险每年从中提取保费。
当15年后不再缴费，并且寿险和重疾险是自然费率，保费逐年上涨。迟早有一天会耗尽保费。
¶ 那大概是多久会导致账户价值不足以支付保费呢？
以这张保单为例，女，33岁首次支付保费，年交5000元，交费15年。
那么，在不增加交费期和提高保费的情况下，在68岁的时候，会因为万能账户无法支付保费而使保单失效。
所以，这并不是真正的终身险。
无论我们延长交费时间还是提高保额，都使这个本来就性价比不高的保险，更是凸显出坑人的本质。
整体保障不足，保费过高，是这一类保险的通病。
如果你持有类似的保单，需要进一步的建议，欢迎您加微信咨询。
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