西北城商行“第一股”被推上了风口浪尖。
日前，西安银行（600928.sh）发布公告称，该行副行长狄浩于2024年6月18日离世。公司对狄浩先生的离世表示沉痛哀悼，并向其家属致以深切的慰问。
据了解，狄浩从一个普通柜员做起，一步步升至副行长。作为副行长的狄浩对西安银行的未来发展充满信心，去年他曾在二级市场增持该行近22万股。
身处“风波”中的西安银行，于2019年3月登陆A股市场，上市之后利润总额逐年下降，不良贷款率攀升与拨备覆盖率下降的同时，部分核心高管还存在超期覆职的现象。
这些都是“新帅”梁邦海执掌西安银行，穿越“风波”所面临的诸多挑战。
核心高管超期履职
近年来，在监管的要求下，西安银行管理层新老更替的步伐或被加快。
早在2019年，原中国银保监会印发了《关于银行保险机构员工履职回避工作的指导意见》文件明确“关键人员和重要岗位轮岗要求”指出，银行保险机构应结合自身行业、所处地域的特点，加强重要岗位管控，建立关键人员和重要岗位员工轮岗制度，轮岗期限原则上不得超过7年。
文件还强调，存量任职回避问题原则上于2022年底前清理完毕。
在“关键人员7年轮岗”的监管红线下，西安银行要符合监管要求，人事更迭则不可避免。
公开资料显示，在西安银行此前的6名副行长中，狄浩、张成喆、黄长松3人任职西安银行副行长的时间都是从2016年8月16日开始，截至2024年6月，任职时长均超过7年零9个月。
同时，西安银行前董事长郭军、前董秘石小云辞任时间，也恰好都在任职超过7年之际。
据了解，西安银行的前任董事长郭军自2016年8月起任该行董事长，直到去年9月因到退休年龄才辞去董事长职务。据此计算，其任职时长超过7年零1个月。
石小云任职西安银行董秘的时间则从2016年8月16日至2024年4月29日。据此计算，其任职时长超过7年零8个月。
事实上，西安银行高管超期任职的情况已经受到监管部门关注，并对其进行处罚。
今年4月，西安银行发布公告称，该行收到陕西证监局出具的《关于对西安银行股份有限公司、廖志生采取责令改正监管措施的决定》。
经查，西安银行现任独立董事雎国余、廖志生截至2022年11月已连续任职满6年。雎国余 2023年3月向公司提交辞职报告，但西安银行至今未完成独立董事的补选工作；廖志生明知连续任职已超6年，仍继续任职并领取津贴，至今未向董事会提交书面辞职报告。由于违反了相关规定，陕西证监局决定对西安银行及独立董事廖志生采取责令改正的监管措施。
此后，西安银行再发公告称，该行独立董事廖志生因履职期限届满，于2024年4月29日向公司董事会递交了辞职报告。
目前，西安银行现任行长梁邦海身兼数职，一肩挑起了行长、董事长、董秘三大核心职务。
梁邦海于2021年2月出任西安银行行长，两年半后的2023年9月，接替年届退休的前任董事长郭军代为履行董事长职责。
今年4月29日，西安银行董事会同意选举梁邦海为该行第六届董事会董事长，同日，由于原董秘石小云的辞任，梁邦海又代行董秘一职，直到新董秘到任。
据悉，在监管部门核准梁邦海的董事长任职资格后，梁邦海将不再担任该行行长一职。
面对这一复杂的人事状况，“新帅”梁邦海又将如何掌舵？《产业资本》将持续关注。
三年核销57亿贷款
从西安银行近几年业绩来看，该行经营状况并不乐观。自西安银行2019年上市以后，该行利润总额持续下滑。
年报显示，2019年至2023年，西安银行分别实现营收68.45亿元、71.38亿元、72.03亿元、65.68亿元、72.05亿元；同期，利润总额分别为31.91亿元、30.74亿元、30.60亿元、24.75亿元、23.96亿元。
资产质量方面，截至2024年3月末，西安银行的不良贷款率由上年末的1.35%上升至1.43%，增长了0.08个百分点；不良贷款总额为30.96亿元，较年初增长了13.34%。
实际上，西安银行的资产质量在2023年年末就已经呈现“不良双增”的局面；
在2023年年报中，西安银行的不良贷款率为1.35%较上年末增长了0.10个百分点，创下了13年来（2010年以来）的最高；不良贷款余额为27.32亿元，较上年末增长14.96%。
西安银行在年报中对此表示，主要受部分房地产客户和零售业务风险等方面的影响。作为西安银行的第四大贷款行业，截至2023年末，西安银行房地产业的贷款余额为102.17亿元，相比上年末增加了10.83%，虽然并未披露房地产业贷款的不良率，但年报中表示，银行总体不良率的增长受部分房地产客户等的影响。
贷款核销方面，2021年至2023年，西安银行核销贷款金额分别是18.24亿元、26.72亿元、12.21亿元，三年总计核销57.17亿元。
与此同时，西安银行曾因贷款业务违规多次受到监管部门处罚。
据不完全统计，西安银行及旗下雁塔支行在2023年内收到金融监管部门三张罚单，均涉及贷款业务，合计被罚237万元。
2023年5月6日，西安银行雁塔支行因流动资金贷款发放存在存贷挂钩违规行为，被原陕西银保监局罚款25万元；
2023年11月7日，西安银行因贷后管理不到位，贷款资金被挪用、流动资金贷款用于项目建设、自营投资投前调查不审慎，被国家金融监督管理总局陕西监管局合计罚款167万元；
2023年12月28日，西安银行因信贷业务管理不审慎，被国家金融监督管理总局陕西监管局罚款45万元。
此外，西安银行曾在2022年年初接连收到10张罚单，其中一张罚单指出，西安银行整改不到位、屡查屡犯，贷款用途改变且风险分类不实，以及信贷资金违规承接表外风险资产等。
“新帅”梁邦海的挑战
多事之秋的西安银行，在人事更替未解的同时，还面临资产质量待提升和净息差收窄的双重挑战。
其中，衡量资产质量抗风险能力的两大重要指标——不良率与拨备覆盖率呈现出“一升一降”的迹象。
例如，2023年1.35%的不良贷款率，创下13年来最高点的同时，西安银行的拨备覆盖率已降至13年来的最低位。
截至2023年末，西安银行拨备覆盖率为197.07%，比上年末的201.63%下降了4.56个百分点。这也是西安银行拨备覆盖率自2010年以来首次处于200%以下，也是过去13年来的最低位。
在17家A股上市城商行中，西安银行2023年年末的拨备覆盖率仅高于郑州银行，处于垫底位置。
据年报数据，从2020年至2023年，也就是梁邦海行长上任前后4年，西安银行的不良率从1.18%上升到了1.35%，拨备覆盖率从269.39% 降至197.07%。
这两大指标的“一升一降”，西安银行的经营之艰辛不言而喻。
若进一步拉长时间，相较2013年西安银行385.19%的拨备覆盖率，十年下来，西安银行的风险抵补能力几乎“腰斩”——2023年末拨备覆盖率已经掉至197.07%。
目前，这一趋势仍未看到企稳的迹象。
截至今年3月末，西安银行不良贷款率为1.43%，继续上升；拨备覆盖率则下降至189.19%，比去年末再降7.88个百分点， 继续创2010年以来的新低。
如何遏制不断走高的不良率与不断下降的拨备覆盖率？或将是“新帅”梁邦海亟待解决的难题。
事实上，梁邦海的“烦恼”并非这些。资产质量亟待提升的西安银行，如今还要面临净息差的不断下滑。
数据显示，2020年，西安银行的净息差还高达2.16%，此后三年不断下跌，2023年就下跌到1.37%。
这一跌势还没有止住。来自企业预警通的数据显示，今年1季度西安银行的净息差为1.21%，较上一年同期的1.5%，下降了0.29%。
截至3月末，西安银行的资产总额为4410.56亿元，较年初增长了88.55亿元，增幅2.05%；负债总额为4094.05亿元，较年初增长了81.30亿元，增幅2.03%。
其中，贷款及垫款总额由年初显著增长至2112.74亿元，较年初增长了132.71亿元，增幅6.70%；吸收存款总额为3069.23亿元，较年初增长了43.64亿元，增幅1.44%。
存款总额远高于贷款总额，这对西安银行来说，资金配置上或面临一定的挑战。
而作为西安银行营收主要来源的利息净收入，在今年第一季度仅实现12.4亿元，同比下降10.8%，由上年同期占营收总额的76.99%下降至65.75%。
在利息净收入中，第一季度，西安银行实现利息收入为37.90亿元，仅同比增长0.56%，这一增长较上年同期几乎停滞。
同期，西安银行发生的利息支出为25.51亿元，同比增长7.20%，较上年同期支出增幅较大，在利息收入增幅疲乏的背景下，直接将西安银行的利息净收入增长拉至负值。
与之对应的非利息净收入，今年一季度同比增长55.46%至6.47亿元，占总营收的34.25%，所占比重同比增长11.24个百分点。
缺乏利息净收入的有效拉动，一季度西安银行的净利润仅实现6.83亿元，同比增长3.85%；同期的信用减值损失则高达7.41亿元。
显然，摆在“新帅”梁邦海面前的不仅是提升资产质量，还要尽快稳住净息差的下滑，或将影响到西安银行能否成功穿越“风波”？
（声明：本文基于公开数据与资料分析，尚不构成任何投资建议。）
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