2013年余额宝横空出世，当初7日年化超6%，一度碾压银行存款，堪称理财神器。
而如今余额宝的平均7日年化不到2%十分鸡肋。
你说拿着吧收益又跑不过通胀和银行定期，不拿吧又苦于找不到合适的替代品。
毕竟随存随取，直接消费当现金使用，年利率还能维持在1%-2%至少比活期存款高。
余额宝是货基这件事除了纯小白，我想没人不知道。所以关于费率问题我们再提一下。
比如余额宝绑定的货基，交银现金宝货币A（000710），都是有运作费的。不过只要是基金都有这笔费用。
如下图：
需要注意一点，销售服务费，在接下来我讲的其他基金里是没有的。
余额宝，零钱通至今无完全替代品，主要是三因素
1、T+0实时取现，消费（流动性）
2、趋近于0风险（安全性）
3、收益率高于活期存款（收益性）
虽然无法完全复制，但有些基金却可以在安全性与余额宝相等的情况下，做到收益远超余额宝，而流动性介于T+0，T+1之间
比如接下来我要讲的中短期纯债和短融债基
中短期纯债即0-3年代偿期的债券，一般为利率债，比如国债、地方债、城投债、金融债。和投资级别企业债。
此类基金没有股票和可转债持仓，属于低风险品种
而短融债基所持仓的短融债券，全称短期融资劵，是上市公司在银行间债券市场发行的一年期到期还本付息的债券。
该债券不面向个人及普通投资者。
短融债基虽然持仓的企业债，但我所推荐的基金基本是持仓AAA信用的投资级别债券，风险趋近为0
以下是我统计的场外中短期纯债，大家可以参考一下
以上基金平均年利率3%左右，且无销售服务费。申购费万分之3基本可以忽略不计，赎回费只要持有超过7天，基本为0。
下列三张图为中短债和余额宝，零钱通近3年收益曲线对比。其中排名后两位的，交银现金是余额宝，鹏华增值是零钱通
P1
P2
P3
所以只要能接受持仓超过7天的流动性限制，收益率是完全碾压余额宝的。
以上中短期纯债我都是挑选的A份额有申购费的，不建议自己选C份额基金。
虽然没申购费，但有销售服务费，且赎回费同样有7天1.5%的限制。
所以超短期持有C份额并不划算，并且目前市场上C份额普遍规模很小，没什么选择余地。
注：中短期纯债基金交易日下午3点前赎回，次日晚9点到账余额宝可取现，请控制好时间
接下来推荐一只场内短融债基，海富通中证短融ETF（511360）
基金规模：193.87亿
基金公司：海富通基金
成立时间：2020-8-3
跟踪标的：中证短融指数-年化跟踪误差0.11%
场内年化收益率2.35%，虽然跑不过场外中短期纯债但绝对碾压余额宝，零钱通。
而且在场内还可以实现T+0日内回转，当天买当天卖，当日资金可用于交易其他基金股票。不过取现还是T+1次日到账
且该基金单位净值是100元左右，场内交易份额为100的整数倍，所以每笔交易最少1W起买，这点需要注意。
不过场内基金无申购赎回费，只收交易佣金，且为万分之1低到可以忽略不计，最低2毛，无印花税。
非常适合有股票、转债、场内基金交易需求的投资者做预备资金池使用。
在结合流动性和收益性的情况下，不要再把资金全部塞入余额宝了。
可以根据实际情况把资金分出到短融ETF或中短期纯债里提高资金效能，提升账户整体收益水平。
最后梁sir总结一下
1、场外中短期纯债基金平均年化3%左右，场内短融ETF年化2.35%，收益率碾压余额宝和零钱通的1%-2%
2、中短期纯债T+1确认份额，次日晚上9点到账可取现，短融ETF可T+0日内回转，T+1取现到账
3、无论中短期纯债还是短融债基，投资标的都是利率债和投资级别企业债，风险与余额宝基本对等。
4、如果手上资金超过7天不使用的，建议直接放中短期纯债或短融ETF收益更高
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