由世界旅游城市联合会、首旅集团指导，北京市文化和旅游局、中国投资协会项目投融资专业委员会支持，北京市旅游行业协会主办，劲旅集团承办的第三届紫禁城巅峰文旅论坛暨2019劲旅峰会于11月27日，在北京皇家菜博物馆隆重举行，来自行业内外的800位嘉宾与会。
本次峰会以“开启文旅新时代”为主题，围绕文旅科技金融创新融合、商务旅行与业态创新、文旅大住宿产业升级与破局、景区目的地文旅产品内容升级展开多种形式的分享讨论。
在峰会上，旅游卫士副总经理沈雯发表了题为“旅游保险3.0时代，旅行社的经营风险转移与化解”的演讲。
以下为现场演讲实录：
旅游卫士是专注于旅游行业的互联网保险平台。旅游行业是现代服务业，企业服务的品质与用户的口碑，非常重要，如果企业的服务品质是核心竞争力，那口碑就是生命力的体现。当下，消费者的维权意识越来越强，在网络传播能力也越来越发达，但凡有一个客户纠纷没处理好，就可能演变成一场灾难性的事件。
旅游行业有其的特殊性，政治、经济、自然灾害等因素都会影响旅游行业的正常经营。但凡发生这样的事故，游客第一时间会找到旅行社。旅行社表示很冤枉，可能最后赚的并不多，但是赔的很多。
旅游社是否需要承担这样的责任呢?我们看到旅游法第71条写明：由于地接社或者旅行辅助人的原因，由组团社承担责任，组团社承担责任后可以向低级社、履行辅助人追偿。旅行社被推到一个风口浪尖，这样的情况，保险可以为大家化解风险。
旅游行业保险有两大类，一是意外险，一是责任险。这两部分的保险是否已经化解行业遇到的所有问题，并非如此。
首先从意外险的角度来讲，现在很多旅行社意外险赠送给游客，计入到成本，他一定会考虑买的越便宜越好，因此保额不会太高。一旦发生意外的话，保额无法覆盖的损失游客还是会找到旅行社。
另外有一些费用，例如：护理费、误工费、精神损失费意外险不包含，这部分风险谁来承担?只能找到旅行社。有家旅行社有一个研学团，国内飞机延误，到第二天才飞，旅行社多为他们安排一天住宿，结果这个团最后亏本。还有一个真实案例，游客出现问题，保险公司意外险赔偿后，他找到旅行社继续索赔，游客表示保险公司赔付的钱是保险公司与游客之间的责任给付，与旅行社应该承担的责任赔偿没有任何关系，因此旅行社应赔的钱一分都不能少。
意外险的无法解决问题是否可以用责任险来覆盖?这里面有一个问题，因为责任险今年出险的话，明年的保费可能会上浮，而且上浮的额度可能高于理赔额。这样的情况下很多旅行社不愿意轻易动责任险。
既然如此，保险到底起到什么样的作用?
行业朋友会问，没有买保险的时候担心出事情，但是买了保险可能赔不了，等到理赔的时候还发现很多坑，这里免赔，那里需要很多条件，这个锅谁来背?
这其实不是保险公司的问题，也不是旅行社的问题，而是因为旅游发展那么多年，行业一直在与时俱进升级换代，而保险是十多年前提出旅游保险的概念，七八年前有了责任险，一直到现在，产品没有做过升级与产品创新，这是行业的问题。
保险行业的目前已经从1.0到3.0时代。1.0可以称之为纸质保单的时代，那时候所有保单在线下设计、线下操作，保险公司设计保险产品。现在我们迎来保险3.0时代，其特征是将保险与产业结合的更加紧密。以文旅产业为例，保险公司不懂旅游，所以设计不出直击痛点的产品，旅游行业知道痛点在哪，但是不懂保险模式，无法设计产品，这就需要专业的第三方机构参与，旅游卫士就是这样的第三方机构，根据行业需求与痛点设计产品、创新模式。
旅游卫士一直在思考，怎么样让保险真正为行业赋能，所以积聚大量数据的分析，对精算系统进行更新，引进比较先进的核算模式与新的数据模型，推出一个新的颠覆以往的责任险的产品方案，叫做“新责任险”。
新责任险不是由某一家保险公司或者某一个机构制作的，是由三家保险公司打造的一个共保体。旅游卫士在其中承担的是产品的设计、投保与理赔的服务，三家保险公司有天安、安盛保险以及互联网保险公司国泰，三家保险公司形成优势互补，风险共担。安盛有境外救援机构，为救援提供了很好的保障，天安是中资保险公司，全国有网络布点，为业务推向全国打下基础。国泰有与生俱来的互联网基因，为产品升级与互联网化提供了很好的基础。在这样的共保体之下，从产品科学费率设计到在线投保，再到服务保障机制，三者缺一不可。所以，与市场上一些责任险不同，我们后面有强大的服务保障。
我们的服务保障可以分成四大块，第一，由律师、行业内专家组成的调解委员会，小案可以形成快速赔付，理赔中心就可以确定，保险公司快速赔付。对于重大案件，调处专家到一线解决。曾经有一个旅行社发生群体伤亡的重大事件，家属将旅行社老总一直堵在房间里，专家到现场告诉家属，把总经理放出来才能解决，公司可以用责任险帮大家化解问题，旅行社老总心定了，家属也安心了。特别大的案件通过调解委员会上会或者上诉来解决。
第二，专业律师免费提供咨询和代理诉讼，律师出庭答辩费用由保险公司支付。
第三，凡是旅游卫士参与调解或法院裁定的案件，赔偿是由保险公司直接赔到游客方、法院、原告，减少旅行社自己垫付资金的压力。
第四，很多风险在签合同之前都可以控制住，所以，我们会给客户提供从如何签合同，签完合同如何买保险，买完保险由领队与导游在现场如何处置，如何正确报案等等一系列的培训。
之前我提到新旅责险的科学费率机制，我们采用大数据方式，采用新的计算模型，保费可以下降20-30%。另外还有很重要的一点，如果当年出现一些偶发性的人伤事件，并不会影响次年的保费，所以旅行社无需担心。而且，我们保障高风险项目、随团工作人员的伤亡、游客猝死、既往病史，以及精神损失费，这些都在我们的保障范围之内。
我们是一家互联网公司，所以在投保流程方面是全程互联网化，从投保到理赔到电子保单到电子发票都实现了互联网化。
我们成立于2007年，12年来没做别的，只干一件事情，就是为旅游行业提供保险服务。目前公司已经对接了18家保险公司的产品，有3万家行业用户。公司起步时候做的是旅游意外险，从今年开始产品线不断细分，有旅行社责任险、雇主责任险、研学安全责任险，还有有营地、景区、导游方面的保险，希望把产品做的丰满之后，为大文娱产业赋能，推动全域旅游的发展。
今天推出旅行社责任险的产品，既是传承，又是创新。今天发布这个消息，也是种下一颗种子，希望通过共同努力，一起把这个行业变得更加开放、更加健康，实现良性发展，最终让行业从业者受益。
希望有一天这颗种子可以发芽，长成一棵茁壮成长的大树。