作者：七佰
绿色金融不够普惠，普惠金融不够绿色。
在过去的几年里，我国绿色金融已经取得了显著的发展，在新能源、污水、固废等比较大的项目上，银团贷款、发债、企业上市、PE基金、ABS、REITs等绿色金融产品频频出镜，然而这些产品却都不适用于小微企业，小微企业的绿色金融之路仍需要探索与创新。
小微企业是普惠金融的重点服务对象，也是未来发展绿色金融的重要载体。
如何为小微企业提供有效的绿色金融支持，激发其在绿色产业链中的巨大市场潜力，已成为金融机构研究的重点课题。
5月13日，网商银行发布2023年ESG报告，提供了一个普惠绿色金融的解决思路。报告显示，2023年网商银行为839万家小微提供绿色评级，让131万家小微获得绿色金融优惠。此外，网商银行已与上海银行、江苏银行、平安银行等11家银行签署小微绿色评价合作协议，共同探索针对小微企业的绿色信贷解决方案，提升小微绿色金融的普及和效率。
超3000个小微企业承接的项目 获“绿色中标贷”支持
“绿色中标贷”是网商银行为小微企业提供的一款高额度、广覆盖、无抵押、手续简、秒放款的信贷产品，可缓解实施绿色中标项目的小微企业的资金周转压力。截至2023年底，通过“绿色中标贷”产品，网商银行为污水处理、人居环境整治、美丽乡村建设、土地保护等3465个项目发放绿色贷款9.63亿。
左小伟就是网商银行绿色中标贷的受益者。左小伟经营的河南澜溪环保科技有限公司是一家专注于工业污废水处理和废气治理的绿色环保企业。近年来，公司面临的主要经营痛点是工程账期延长和回款变慢，导致资金周转压力增大。
2022年，左小伟了解到网商银行的“绿色中标贷”产品，并成功获得120万元信贷额度及9折优惠利率。通过这一产品，他有了足够的流动资金，来支付项目施工所需的原材料及设备采购费，以及施工队的工资。2024年春节前夕，左小伟再次借助网商银行的贷款支持，顺利启动了新的煤矿废水治理项目。左小伟表示，有了流动资金，自己对未来又有了信心和盼头。
这是网商银行小微绿色金融服务的一个缩影。事实上，网商银行瞄准小微痛点，持续创新产品，已推出“绿色中标贷”“绿色采购贷”“绿色零账期”等多款绿色金融产品。2023年，通过“绿色采购贷”产品，网商银行与家电、光伏等行业的237家绿色品牌企业合作，服务了品牌上下游的2.3万家小微企业。
制定小微绿色评级，服务超800万小微企业
绿色金融产品诞生的背后，是网商银行参与制定了小微绿色评级标准体系，先识别出小微企业的绿色经营行为，给予相应的绿色评分，再引入信贷领域，为评分优秀的客户提供金融优惠服务。
中国市场小微企业数量庞大，尽管许多小微有绿色转型意愿，但由于缺乏自身碳排放数据、缺乏碳资产，现行金融政策不覆盖，大多难以获得绿色金融支持。要想真正做到普惠金融，必须有统一的评级标准支撑。
为加快建立小微企业绿色普惠金融体系，2022年11月，由浙江省金融学会、北京绿色金融与可持续发展研究院、蚂蚁集团、网商银行等单位联合起草，全国首个《小微企业绿色评价规范》团体标准正式发布。
该标准通过对小微主体进行绿色评价，在原有信用评价基础上，增加环境污染影响、生态系统影响以及自然资源可持续利用三大方面考量因素以及ESG评价相关指标，让金融机构、投资人、政府及公众更加了解小微企业“绿色”程度。
更重要的是，小微企业的绿色评级结果与信贷风险的负相关性得到有效验证，即绿色评级越高，信贷风险越低，这说明了推动小微绿色金融的同时可以降低业务风险、提升业务回报，商业化推动小微绿色金融发展的基础动力切实可靠。
2023 年，网商银行继续推进绿色普惠金融标准体系升级，努力建设公信力高、可操作性强的绿色普惠金融评价体系，通过精准识别绿色小微主体、绿色交易对象、绿色交易商品，规范绿色普惠金融业务发展，推动金融资源绿色化配置。
在精准度方面，网商银行以特有大数据为基础，以社会公开数据构造基础学习样本，不断提升模型精准度，可实现评级系统可以自动完成对小微主体的绿色评级，数字信贷系统自动完成绿色贷款利率优惠核算以及绿色贷款的发放。
截至2023年底，网商银行为839万家小微提供绿色评级，让131万家小微获得绿色金融优惠。
科技+绿色，激活小微发展活力
“科技+绿色”双重驱动下，网商银行通过“大雁系统”，与光伏行业的龙头企业天合光能，共创了行业内首个绿色供应链解决方案，进一步提升了绿色金融的普及率。
“大雁系统”是网商银行基于核心企业和上下游小微企业的供应链关系，开发出的一套数字供应链金融解决方案，以解决小微企业在供货回款、采购订货、铺货收款、加盟、发薪等生产经营全链路的信贷需求及综合资金管理需求。
天合下游的应用场景主要为户用电站与商用电站。这类场景的特点是覆盖广、规模小、很分散，这决定了天合下游经销商和安装商中，70%以上是小微企业，他们的单次资金需求量小，但频次高，传统的金融服务无法满足这类需求。
2022年初，天合光能接入网商银行“大雁系统”，经过一年多的探索，2023年，双方联合推出了绿色供应链金融解决方案，在为下游经销商、安装商提供无需抵押的纯信用资金支持的同时，还通过联合运营、联合风控，助力品牌实现销售增长。
具体来说，天合光能将有潜在融资需求的经销商名单同步给网商银行，网商银行则基于数字供应链金融“大雁系统”与人工智能风控技术，从中筛选出可授信的客户。借助支付宝一点辐射全国的优势，目前网商银行“大雁系统”授信的天合光能经销商与安装商已经覆盖全国30个省份，其中70%分布在县域甚至乡镇一级。网商银行还针对天合下游经销商与安装商提供包括利率优惠在内的绿色金融专项支持，使得贷款利率下降了21%。
基于良好的合作成效，天合光能中国区组件分销总经理王建龙表示：“希望把这个模式推广的更快一些，推广到更多的经销商，把我们的销售政策和金融工具更好地结合起来”。@今日话题