今天的文章，扒姐真不知该如何下笔。
我们一直收到很多朋友的保单咨询，各式各样的都有。买错保单花的钱，真叫人心疼。有的家庭，并不富裕。
甚至咬牙交保费。
告诉他们真相，都有点于心不忍。
真的销售误导很严重。
所以扒姐一直想做一个比较典型、齐全的买保险误区总结。
让大家别再踩坑，这里面可都是很多人真金白银仍进去趟出来的坑。
01
1）不要超负荷买了保险。
真的超级多人，超负荷买保险。
什么叫超负荷买保险，就是：保费，远远超出我们认为个人收入承受范围内的保单。
之前网上有个段子，说：千万别轻视在办公楼里打扫卫生、或者在做着家政的阿姨，极有可能他们手里有好几套房呢。
这种的真实案例，我还没见过。
但在大城市里打拼过的阿姨，花很多钱买保险，却见过。
一位50岁的阿姨，是通过我们读者朋友圈，看到我们的文章。觉得是不是买错了保单，来咨询我们。
她是4年前，在熟人介绍下买的保单。
买的产品是一款：寿险为主险，附加重疾险，两者捆绑在一起的产品。
其中寿险保额：38.5万；
重疾险保额35万；
年缴保费:19321元。缴20年。总保费就已经到了38万6。
我说，这个保费比保额还多。有些不划算。
她问能怎么办呢？
能退吗？
退倒是能退啊。但拿出现金价值表，就傻眼了：
寿险保单，对应第4年的现金价值只有：9765块；
重疾险保单，对应第4年的现金价值只有：810块。
也就是：按照这个现金价值表退保，交了4年的保单、交了一共77284块钱的保单，最后只能退：9765+810=10575元。
这是在是亏损太多了。
这位阿姨也已经50岁，不光要损失钱，也有可能买不上保单（有乳腺结节）。
即便能重买重疾险保单，保费也已经很贵。
因此，我们并不建议她退。
但是，这个阿姨的收入每月只有5500块。一年的总收入6万6.
保费19321块，就要占去她年收入的29%。这真的是咬着牙在交保费啊。
严重超出保险配置，保费支出，不要超过年收入15%的原则。
最合适是：控制在10%以内，才最具财务舒适度。
有过这样经历的绝对不在少数：很多人，有保险意识。
但却并不懂保险原理和细节。就会下销售所谓“风险”的吓唬下，付出超过承受能力的保费，来买保单。
并且，这份保单里，还没有最基础的险种：百万医疗。也就是：住院，是没有得报销的。
将来真的生病，这份每年花了近2万保费的保单，未必能扛得起。
所以，买保险一定要控制预算。
做好保障，并不一定要这么超负荷买保单。
02
02）不要组合买保单。
不要组合买保单，不要组合买保单。
同样也是一位读者朋友给我们发来的保单，一家四口全配齐了：
男主的保单
女主的保单
两个孩子的保单
都是豪华大礼包式的保单。
如果早一点遇见我们，可能就不会有那么大的损失。这是他们2019年末，刚买的保单。有甚至2020年1月刚生效。
为什么不要组合买保单？
首先第一点：1份主险+7、8份附加险。
你真的能看懂，这些保单都保障了什么吗？
保单附加险越多、越复杂，猫腻就越多。
甚至像扒姐这样的专门研究保险的人，里面有些附加险，到底保的是什么，都要去查大量资料。
平常人，你怎么能看懂？！
第二点：我们来看看，这每一份1款主险下，附加N款附加险的豪华套餐到底保了什么？
费了九牛二虎之力，终于把保单保障内容整理出来：
这四份保单：
不论大人，还是小孩的保单。
每一个险种的保额，都极其低。这每一份保单，最重要的险种，就是重疾险了。
但一家四口，各自的重疾险保额：只有15万、16万、20万。
这是多浪费钱啊。
1）先来看大人的保单：
重疾险保额低，就不说了。
剩下的，我们认为人生必备的险种：
意外险，只有6万（男主）、15万（女主）。
医疗险，保额更惨。就是那个“住院费用A”，就属于报销型的医疗险。男女主保单的保额6000块。
这样的报销额度，生个大病。拿什么抗？！
如果住院，每天补贴个200块住院津贴能管什么用？
2）小孩的保单，看了你更会震惊。
孩子的保单里，最有用的就是那份重疾险。
保额只有20万，花费是：1500块左右。
而孩子最不需要的寿险，花费最多。每年2000多的保费。保额有21万。
很多给孩子投保的人都会认为：孩子身故，会赔21万。
天太真了。
孩子18岁前身故，只赔付保费。如果孩子18岁以后呢，能赔保额吗？
如果孩子是先重疾再身故，那么不好意思：身故只能赔1万。
更过分的是：业务员在设计保单时，还附加了一份“少儿定期”：
扒姐一查：这份名字没写全的附加险，居然是定期寿险。
20万，保到25岁。
这是什么神操作？
寿险本来就对孩子没用。这还附加一份？！
是嫌保费不够多，拉上来充数？！！
国家对孩子身故赔付，是有限额的：10岁以下身故，最高只赔20万。如果孩子10岁以下出险，买了这么多寿险。
也都是赔不了钱的。
此外附加的少儿恶性肿瘤的附加险，你或许认为是：孩子得了恶性肿瘤，能多赔。
不，并不是。
这个附加的少儿恶性肿瘤险，是癌症2次赔/3次赔。
也就是：首次罹患重疾之后，2次再出现恶性肿瘤（含新发/复发/持续/转移），才能赔。且间隔期长达5年。
现在市场上，早已经出现间隔期只有3年（复发/持续/转移），甚至1年（新发）的癌症2次赔付重疾险了。
最主要是：
孩子的保单都花了6000多块啊。
重要的险种，重疾险只有20万保额。百万医疗险还没有。到底是什么感受？！
10岁以下孩子的重疾险，50万保终身，也只需要2000多啊。
03
3）不要傻里傻气的认为：买保险，几十年后能连本带息的拿回来。
这种说买了保险，多少年可以连本带息拿出来，平安智能星（万能险+重疾险的组合），以及金佑人生这种分红险是误导销售的重灾区。
真的不是扒姐瞎编故事：
甚至会认为：交完保费20年后，能取出来20万保额+分红。
想什么呢？
金佑人生，这款产品：只能在出险的时候，赔付保额+分红。而非能取出来。
如果要取出来，则只能退保。
但退保能领到多少钱？
交完20年保费，现金价值+分红。都不能赶上所交的保费。
还有的就是：孩子买的智能星，这种万能险。
认为能取钱出来。
很多家长，都是把这个产品当理财险来买。留给孩子上学用：
我真的不忍心把保单条款截图给她看：
其中的年金，压根都不能在孩子上学的时候拿出来。
而是要等孩子60周岁后，仍然生存。保险公司才开始给付年金，钱也才能开始取。
且每个保单年度领取的年金不得好过所交保费的20%....
领取之后：
保单账户价值还要按领取的金额等额减少。
多坑！！
所以，记住一点：
不要买分红险、万能险+重疾险的组合。
返还险、两全险同理。之前因为说过返还型保险的坑，这里就不额外强调了。
04
最后说点什么呢？
真的看到太多这样的保单，有时候会激动的无法言语（虽然不是我的钱）。
那个为让保费多一点，还给孩子保险里，额外添加定期寿险的保单。
真的是，要吐血...
有些代理人的素质真的是很差，赚钱的吃相很难看。
但没办法：太多人无法辨别保单好坏。
所以，扒姐只能在告诫之余，尽力能教大家点：判断保险的基本技巧与常识。
1）不要给孩子买保险，花过多的预算。
如果孩子的保费要4、5千、甚至7、8千。
那一定是错的保单。
2）不要买：返还型、两全型、万能险、分红型的保单。
这种都是保费非常高、保额非常低。
用分红、利率诱导里，让你认为保单有利息。做保障还能理财。其实钱，都是不能取出来的。
3）一定要控制预算：保费不要超过年收入的10%。
不要超负荷买保单；
4）一定要注重重疾险的保额。
销售给你设计的保单，连30万保额都没有的保单，都不要下手买。看都不要看。
5）一定要用缴费年限×年缴保费，计算一下，你缴的总保费，是不是超过保额。如果超过，甚至持平。都不要买。买保险，一点杠杆都没有。还买什么保险呢
为保险公司贡献利润？扒姐拿到这些保单，简直就是大型坑爹现场
发现他们要做纠正：亏个2、3万极正常...多心痛!希望大家别踩
文章来源：微信公众号-扒皮挖互金