大家好，我是多多姐。
之前测评的重疾险，不少人反馈自己有某些病史，是否能带病投保？
确实，随着大家健康防范意识的增强，不少人坚持定期体检，这样也就留下了或多或少的病史记录。
◆与此同时，大家的保险意识也越来越强，当体检结果和保险相遇的那一刻，也就产生了所谓的“带病投保”。
那今天，多多就跟大家聊聊：如何在带病情况下，买到适合自己的保险。
1、什么是如实告知？
2、带病投保的正确流程
3、常见疾病如何买保险？
之所以有带病投保这一说，是因为买保险存在健康告知这个环节，或许绝大多数人根本都不知道有这回事。
一直以来，不少人诟病“保险是骗人的”，理赔纠纷不断，而这其中90%甚至更多纠纷，都是因为未如实告知。
所谓的“如实告知”，《保险法》这样描述：
国内保险的如实告知遵循“询问告知”原则，也就是针对健康告知问卷涉及的询问作如实回答。
简而言之，问什么答什么、不问不答、怎么问怎么答。
一般来说，重疾险的健康告知包括如下询问：
✔既往投保情况
✔BMI指数
✔住院史
✔检查情况
✔既往疾病史
✔吸烟/饮酒情况
✔危险运动、出行计划、职业病、职业
✔成年女性特别询问
✔婴幼儿特别询问
我们以康惠保2.0版其中一条健康告知为例：
这里询问了住院史，但注意4个限定：连续、因病、住院、超过15天。
什么意思呢？如果之前因疾病连续住院14天，那就不属于这条健康告知的询问范围，可不用告知。
当然，也不会存在纠纷隐患，因为这就是“规则”，并且在规则下做了如实告知。
所以，能否“带病投保”的前提是：这个“病”是否属于健康告知的询问范围。
▷如果不属于，那就不存在“带病投保”一说，至少在保险医学层面，是健康体；
▷如果属于呢？那才是“带病投保”的真正开始。
结合健康状况、既往病史和健康告知问卷，我们发现某个病史符合健康告知问卷的询问，那接下来如何操作呢？
通过一个流程图来呈现：
可以看到，正如上文所说，是否能带病投保，一切都源于是否符合健康告知。
▶不符合健康告知，则进入核保环节，有智能核保就先走智能核保；
▶不提供智能核保，就进行人工核保。
可以看到，最后的结论，由好到坏，依次为：
◆正常承保
◆加费承保
◆除外承保
◆延期承保
◆拒保
1、正常承保
告知的事项或疾病对投保影响不大，保险公司无条件承保，这也是最佳结果。
2、加费承保
告知的事项或疾病增加了保险公司的承保风险，需要额外收取费用进行承保。
加费多少并不确定，一般在20%左右，但这是非常好的一种结果，毕竟保险公司愿意多收点钱来承保这个风险。
3、除外承保
就是除外某一部位或某一器官相关的保险责任，但其他部位或器官的保险责任不受影响。
比如乳腺结节3级，目前绝大多数保险公司都是除外承保。
也就是说，若发生乳腺癌或乳腺原位癌，保险公司不予赔付，但其他情况出险是正常赔付。
4、延期承保
目前健康状况不明，保险公司无法判断承保风险，那就需要再经过一段时间的观察，这也就是延期。
5、拒保
这个大家都明白，就是告知事项超出了保险公司的承受范围，不予承保。
不管是从业者还是消费者，都希望正常承保，那常见疾病该如何买保险呢？
我们以超级玛丽2号Max重疾险为例：
可以看到，某款产品针对某个疾病的核保宽松度是不一样的。
比如乙肝小三阳，同等情况下，某些产品是可以直接正常承保，而超级玛丽2号Max重疾险则需要再转人工核保。
一直以来，多多都觉得“带病投保”这几个字有点误导的嫌疑。
或许会让很多人误解：就算有某些疾病，是不是能不顾健康告知问卷或不告知，也可以正常承保？
很明显，不可能！
不是没住过院就算健康，也并不是癌症就不能买保险，一切的前提都在于是否如实告知。
■搞清楚如实告知的原则、仔细核对健康告知问卷，有不符合或拿捏不准的，最好是走一下人工核保。
当然，人工核保是有选择性的，比如医保卡外借这个事，复星联合健康这家公司明确说明不接受医保卡外借核保，就完全没必要去尝试。
●最后，多多再次提醒一下，不要被“带病投保”这四个字的表面意思所欺骗。
★带病投保，并不是“隐瞒病史投保”，而是对健康告知问卷问到的病史作如实回答，最后争取最好的承保结论。
如果对★带病投保★有任何疑问
或有其他保险相关问题咨询
来cue多多吧✿
