嗨，这里是小保哥。
开公众号也有一年多了，这期间来咨询保险的朋友不少，
光是我亲手处理过的家庭保障方案，就不下于百个。
其中我接触的大部分家庭，他们的情况都差不多:
30岁左右夫妻
家庭年收入15万左右
有孩子有父母
有一定负债（小额房贷等）
今天小保哥就来说说，类似这样的家庭，该怎么配置保险才科学。
01.
第一步：确定预算
对于30岁左右的年轻夫妻来说，这时正处于家庭经济压力比较大的时期，除了日常开支外，还有孩子教育费、父母赡养费、房贷车贷一系列刚性支出。
所以先确定好一个合理的预算，避免保险开支过多，影响生活品质是重中之重。
对于每年的保费支出，要占家庭年收入的多少，网上一直流传着一张图：
这张所谓的【标准普尔家庭资产配置图】告诉我们：
每年的保费支出，占家庭年收入的20%才算合理。
但小保哥实名diss，这就是在扯淡。关于这种图的来源，无处考证，莫名其妙就在很多代理人的朋友圈里传了起来，实际上是为了营销而生的一张图，大家不要上当了。
根据小保哥给很多家庭处理保险方案的经验：
如果要兼顾保障和预算，正常的年保费应该占家庭年收入的10%左右，最多不超过13%。
比如年收入15万的家庭，年保费在1.5万元左右就比较合理。
(通常保费也跟家庭成员的数量有关，如果是三口之家，一般在10%之内，如果是六口甚至八口之家，一般在13%左右)
02.
第二步：明确需求
在这个水平的家庭，本身预算比较紧张，更多应该考虑的是怎样提高保障杠杆，怎么用较低的费用覆收入盖更多的保障。
所以理财型的保险，包括年金险、教育金这类产品，我们直接不看。
我曾经跟一个专门给富翁做银行理财的朋友沟通过，他的看法也是认为，理财型保险对每年结余有20万存款的家庭才有一定意义，普通的小康家庭更应该关注保障。
那具体需要什么保险产品呢？
重疾险是刚需，这是唯一能提供长期大病保障、同时有补偿经济收入功能的险种，家庭的两个大人一定要上。保额建议等于个人年收入的两倍+医疗费，至少30万起，少了意义不大。
小孩子投保重疾险的价格很便宜，也一并要买上。现在市场热销的少儿重疾险，大部分都有针对特定疾病双倍赔付的功能，如果患了最高发的少儿白血病，能赔2倍的保额，杠杆比很划算。
而且小孩子生病，大人必定要陪同就医，这期间也会产生误工费，重疾险一次性给付保额的特性，能起到补偿作用。
就父母来说，因为年龄原因，预算紧张的情况下，不建议投保重疾险。、
特别是超过50岁的老人，投保重疾险的性价比已经很低了，甚至总保费还会超过总保额。所以更建议给父母买百万医疗险，能报销癌症、脑中风等大病产生的医疗费用。
同样的，对于大人和小孩子，百万医疗险同样适合投保。这种产品的好处是保费低、保额高，不限疾病、不限社保报销，通常有1万元的免赔额。
坏处是不保证长期续保、用多少报多少，没有补偿意义。所以才需要跟重疾险搭配，一个长期稳定能补偿，一个短期便宜能报销。
还有意外险是全家成员的标配。意外险没有健康告知，正常人就可以投保，通常0-17岁、18-65岁一个价，保费低、保额高，也是唯一能根据伤残等级来赔付的保险。保额一般建议大于50万。
对两个大人来说，因为是家庭的经济支柱，还要配置寿险，来保障不幸发生身故的极端风险，避免家庭因丧失支柱返穷。
通常寿险保到60岁，覆盖承担经济责任的时期就够了，保额需要等于家庭10年的开支加所有负债总和。
03.
第三方：设计方案
把预算和需求都捋清楚，接下来我们就可以开始选产品，把家庭保障方案给设计出来了。
关于如何挑选产品的原则，小保哥在《保险条款有坑吗? 注意看这3点。》里有写过，在这里我就直接根据上面的思路，把一个科学合理的家庭保障方案，给设计出来。
如图：
（点击看大图）
【重疾险】
给大人的重疾险，选择了达尔文超越者。
这款重疾险是大公司的诚意之作，承保公司是光大永明人寿，注册资本54亿。
达尔文超越者的特点是：产品整体性价比高、可附加目前市场最便宜的癌症二次赔责任、投保前15年患重疾额外赔35%保额。
详细评测：一款癌症多次赔更优秀的重疾险。
给孩子的重疾险，选择了晴天保保。
这是一款挑不出毛病的少儿定期重疾险，含中症保障、特定疾病双倍赔付、忠诚客户权益，还多了保额递增的功能，可以抵御通货膨胀。
而且保费很低，只用几百块就可以搞定孩子的重疾保障。
详细评测：几百块搞定孩子的重疾保障。几百块搞定孩子的重疾保障。
【意外险】
给大人的意外险，选择了小蜜蜂综合意外险。
这是目前市场上同等保障条件里，价格最低的一款，性价比喜人。
详细评测：最便宜的意外险又回来了！
给小孩和父母的意外险，分别选择了平安综合意外和小米综合意外。
这两款的性价比也很高，并且小米综合意外还不限社保报销、含猝死责任，对有心脏疾病的老人更友好。
【医疗险】
医疗险统一选了好医保长期医疗，因为这款产品，在所有百万医疗险里的综合性价比是最高的，除了价格低外，还有6年1万免赔额，保证6年续保的特性。
不过好医保理赔较严格，投保前请注意阅读健康告知，且只建议身体较健康的朋友投保。
【寿险】
两个大人的寿险，选择了最适合夫妻投保的大麦甜蜜家。
这款产品夫妻投保比单独买寿险要便宜一些，且夫妻之间的保额不共享，如果因为同一意外导致夫妻同时身故/全残，共可以赔付4倍保额，即买100万，赔400万。
详细评测：夫妻买定寿, 价格打8折。
04.
以上方案，家庭的年保费为17364元，占家庭年收入的11.5%，在符合预算的前提下，妥善覆盖了每个家庭成员的保障。
这个方案虽然说不上是最便宜的，但综合保障来看，是我最喜欢的一套方案，虽然说个人需求不同，但在我看来，这套方案适用于80%的普通家庭。
其实站在家庭层面投保，思路会比给单个家庭成员投保清晰很多，比如很多家长给小孩子买保险，一份就占了家庭年收入10%，完全忽略了自己和其他成员的保障需求。
但是家庭就是一个整体，任一成员发生风险了，都会造成损失，所以对家庭而言，适当牺牲个体的保费，保证每个成员都有保障，是最重要的事。
*以上方案的产品，可以进入公众号民工保精选查看
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