超高收益的月底银行存款冲量

按原计划是要继国债逆回购及511880（银华日利）的折溢价套利操作之后写一下这两个者的走势预判，但是一看日期正好到了11月底，因此希望能够赶在月底冲量结束之前分享一下获取超高收益的月底银行存款冲量。

我首先简要介绍一下何为银行月底存款冲量。每到月底、季末或年末，银行都会对各网点存款两进行考核，而有的网点存款量不达标，为了避免被考核，银行网点或工作人员就会在月底“买”存款，而且一般而言给的利息也比较高，尤其在季末就会更高。

例如，今年3月31日，农行一万元过夜费给到了14元（以下写作万14）；6月29日，农行万17.5，工行万16；9月20日，工行万14，农行万15。在非季末，4月24日，农行、工行万5.5；5月30日，工行万3.9，农行万4.9；7月27日，农行万4.2，工行万3.2,；8月31日，农行万5.2，工行万4；11月30日（今日），最新报价，工行万2.9，农行万4.2。

大家也许注意到我所列举的日期有的并非月底，因为存款利息会随着时间的变动变动，一般而言越靠近月底给的越高，比如5月31日晚23:00农行给到了万10。但是也有比较反常的，比如7月6月26日农行价格为万17.5，工行价格为万16.5-17，29号上午10：00价格降至农行万16，工行万15，29号下午16:00降至工行万14-15，6月30日上午10：00工行再次降价为万14，下午15:00工行万11，晚上19:00略有起色到了万11.5。我在这里所列举的都是当时实际时间所给的利息。但是，对于我们储户来说，需要在当前时刻确定是否参与活动，并以确定时刻所给的价格作为结算价格。同时注意到，无论是哪天确定参加活动，一般都是要求月底晚入金，第二天早上就可以直接出金。

可以看出月底银行冲量的年化收益率非常高（以万10来算，年化收益达到了36.5%，即使在普通月末的万3来算，年化收益也达到了10.95%），尤其是在季末有闲置资金时非常适合参与。

同样在实际（我所写的一定是以实操为准）参与月底银行存款冲量时需要注意一下几点：

尽量选择四大行，虽然四大行所给的利息可能比其它银行低，但是四大行几乎没有任何风险，无论在做任何投资，一定要牢记把控风险，如果没有风险把控意识，你可能一时春风得意，但是很可能在接下来的时间内将你所赚的超额收益全部归还。这也是我为何一直在写超低风险品种的原因。在此，我稍微说点题外话，大家也许都听过“风险越大收益越大”或者“收益与风险成正比”等类似的话，但是在我看来这完全是赌徒心理，如果把投资视作赌博我认为终将一无所有。因此我一直认为，做投资就应该做“低风险，高收益”甚至是超高收益的项目。今年有多少人在A股折戟沉沙，要时刻防止黑天鹅事件的发生，多少离奇事件的发生无不在警告的我们（例如前几天私募基金携款跑路，简直匪夷所思）。

言归正传，继续说一下在实际操作过程中月底银行存款冲量的注意点，工行一般来说操作比较简单，只需要工行APP扫码买一个定期存款，第二天早上工行APP将定期存款提前取出即可。而农行比较复杂，要扫码开一张农行的二类卡。如果价格相差不大我建议选择工行冲量。

第三点需要注意的是要会判断逆回购和银行冲量哪个更划算。我将以实际操作作为例子讲解。

如今年5月31日为周三，月底冲量资金只需在5月31日入金，6月1日周四出金即可，而周四资金直接操作逆回购，完全不影响接下里的收益，如果考虑前期资金的准备，假设在5月31日资金在货币基金里放的，当所买的基金不能快速申赎，那么需要在5月30日赎回（因为月底冲量不需要在交易时间段内，晚上入金即可，因此提前一个交易日赎回即可，而其他活动都需要在交易时间段内完成，货币基金回款时间一般在交易日时间结束后，因此要提前两个交易日赎回，这也是月底冲量的优势之一），仅仅损失30、31、6月1日两天的货币基金的收益，即可获得一天年化14.235%（以农行的万3.9为例）的收益，因此冲量更具有优势。很显然6月底的银行冲量相较于国债逆回购或货币基金具有更为明显的收益。

但是，我们再来看看9月底的银行存款冲量（以农行万15来说），因为9月30日为周六非交易日，因此资金需要在9月28进行赎回，30日存入农行，10月1日取出，综合年化收益54.75%，看似很高，但是大家别忘了，10月份是国庆小长假，而且小长假结束后的第一个交易日在10月9号，这段时间内我能想到的只有银行通知存款可以操作一下，而银行的通知存款利率非常低（如果很不幸遇到类似情况，我建议直接买入7天期的银行存款），实际需要12天时间，而9月27日的国债逆回购利率为5.495%，买一天期国债逆回购可获得11天收益，紧接着9月28日再买同业存单等，综合收益超过了银行月底冲量，此外，其实中信证券在27日推出了1款14天期年化6%的固收类理财产品（券商不定期有较高的固收类理财产品，在此不做过多介绍，以后有空单开一篇来写）。

仓促之间赶在冲量活动结束之前写完，大家有问题可直接私信我。

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