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以前，普通人的投资选择比现在多。
房价一路上涨，买房就是最靠谱的投资。
除了房子之外，各种金融理财产品的选择也很多，收益也很高，活期理财的收益率3.8%，定期理财的收益率5%都很常见。
而现在呢？
房价一路下跌，如果早期买的，只是少赚还好；如果是高位上车的，不少人甚至亏光了首付，把房子卖了还不够还贷款，倒欠银行钱。
至于理财产品，利率一路下降，理财产品的收益率都没法看了。各种高收益的信托不断炸雷，各路理财公司也一个个倒闭，低风险理财的选择越来越少了。所以这几年，普通人的投资渠道并不是越来越多，而是越来越少了。
今天就和大家盘点一下，现在这个时候普通人可以选择的投资品种有哪些？
01 | 低风险理财
目前的低风险理财选择非常少，主要就两类。
一，短期的，主要是各类R1R2风险等级的理财产品或短债基金。
目前银行理财产品基本都已经净值化，不再保本了。
R1理财产品，跟货币基金差不多。虽然理论上有亏损的风险，但现实里基本上不会亏损，大部分时候都是赚多赚少的区别。但收益率也是低得可怜，基本上就2%多。
R2理财产品，跟短债基金差不多。收益率会高一点，风险也会高一点。偶尔出现亏损很正常，但亏损正常情况都不会很多。正常情况亏损不会超过0.5%，大多数时候也就是0.1%0.2%的亏损，遇到了多拿一段时间，可能就可以涨回来了。
二，长期的，目前主要是保险理财了，主要有几类。
增额终身寿，所有的收益写进合同，到了时间，就按照合同拿钱。
养老年金险，现在交钱，等退休后保险公司每年给你发退休金。收益高低主要由寿命决定。如果还没退休就身故，保险公司也会赔一笔钱，但收益比较一般。退休之后，那就是拼寿命，活的时间越长，赚的就越多。
分红险，成为保险公司的股东，获取保司经营收益，享受分红，投资收益会更有想象力。
税优型理财险，每年每人都有2400元额度的保险免税额度。买2400元，假设税率20%，可以退税480元，也就是实际投入只有1920。个人所得税税率越高，实际投入本金越少，收益率也就越高。20%的税率，就可以达到写进合同的4%复利。
理财险另外一个重要作用就是锁定利率。最近，3月份又有一大批的理财险即将下架，未来新出的理财险收益率还会继续降低。而下架前买入，收益就不受影响。如果有理财险配置需求的，最近要抓紧时间了。
02 | 中等风险
一，目前最主流的中等风险投资就是债券基金。银行R3风险等级的理财产品和债券基金类似。投资债券基金，合理的收益率预期在3-5%之间，行情好的时候会高一点，行情差的时候会低一些。
整体会高于低风险理财，但收益波动更大，风险也更大，出现亏损的可能性也会大不少。
正常来说，债券基金或R3级理财产品，短期出现2-5%的亏损并不奇怪。
但是只要不急用，亏损慢慢都会涨回来，回本盈利并不是什么大问题。债券基金很少出现拿了1年2年还亏钱的情况。
比较适合想要更高收益，又不想买权益类基金的闲钱来投资。
二，除了债基之外，主流的中等风险投资就是固收+了。
固收+的本质就是大部分投资于债，获取基础的稳健收益；小部分投资于股市，力争更高的权益类收益。
固收+产品的收益高低，主要由股市决定。
行情好的时候，一年下来收益率达到10%都很正常。
行情差的时候，一小熊市年可能就是保本不亏；大熊市亏2-5%都正常。
03 | 高风险投资
一，REITs和高股息股票，是高风险投资里相对比较稳的品种了。
REITs的本质是当小房东收租，高股息股票的本质是当小股东拿分红。
REITs和高股息股票的分红都比较稳定，很多都能达到3%4%甚至更高，并且随着时间的推移，每年的分红还会逐渐增加。
很多人都以为REITs应该是中低风险投资，但事实上，风险一点都不小。
REITs和高股息股票分红虽然稳定，但股价却一点都不稳定，波动非常大，30%以上的剧烈波动很常见。运气不好买到高点，可能股价下跌的部分，靠分红得10年才能赚回来。
二，均衡型权益类基金
均衡型基金的收益分布通常都比较集中，好的时候很好，差的时候很差。
现在就是属于比较差的时候，也是被骂比较多的时候。
三，行业基金及股票投资
投资行业基或股票的收益极度两极分化。
如果选对行业，选对股票，很多都是涨到爆炸；但如果选错行业，选错股票，也有可能不管牛市熊市都是跌。
04 | 如何分配？
低风险，中风险，高风险投资的资金，应该如何分配？
因为每个人，每个家庭的情况都不一样，所以这个问题也并不存在标准答案。
年轻的，单身的，收入高，家庭条件好的，可以选择激进一点，多配置一些高风险资产。
年老的，有家庭的，收益一般，家庭条件差的，就应该保守一些，多配置一点中低风险资产。
在投资之前，应该根据自身的实际情况，先决定不同资产的配置比例。投资高风险，不应该超过自身的风险承受能力，这样在面对市场涨跌的时候，才能从容淡定熬过熊市，坚守到牛市。
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