过去三十年，要想富，少生孩子多买房。
最近这十几年，房产价格上涨超过 200%，如果家里资产主要是房产，财富涨个 200%，太正常了。
房价上涨使得财富由无房家庭向有房家庭转移，尤其转向手持资本、从事投机活动的富裕群体。
但是，有房的，别高兴得太早，拥有房产既能赚大钱，也能大亏损。
现在政策发生长期变化，房地产市场温水煮青蛙，房价一旦下跌，大部分中产家庭财富大缩水。
房地产影响货币购买力，影响经济增长，更影响着中国中产家庭的财富水准。
用杠杆配置为房地产，是自杀。
现在自杀式配置的人还不少。房贷利率将越来越高，而且房地产税也正在路上。
想一想如果你失业了没有源源不断的收入，或者一场大病、一次意外，改变的不是一个人的生活，而更可能是一个家庭的命运。
在中国，70%的中国家庭，正在做自杀式资产配置。这一结论的由头是近日的一则调查结果：
中国家庭金融调查（CHFS）和美国消费者金融调查（SCF）数据显示，中国家庭的房产在总资产中占比高达 69%，美国仅为 36%。
数据显示：2011年，家庭户均财富是 66.3 万元，到2016年增长到 103.4 万元。然而，中国家庭总资产中，2013年，房产占比 62.3%；2015年，占比 65.3%；2016年，占比上升到 68.8%，由此可见，中国人的财富配置主要是房地产。
这个图是标准普尔（全球最具影响力的信用评级机构）调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，是世界上公认的最科学、稳健的资产分配方式。
它把家庭资产按比例划分为如图所示的四个账户，并按一定比例分配，通过合理的资产配置来分散风险，达到资产配置的最高境界——平衡。
这四个账户就好比是桌子的四条腿，长久来看，少了任何一个就随时有倒下的风险。
01
日常现金资产
这个账户每个人都有，保障的是家庭的短期开销，每个月基本是固定的，买衣服、旅游、换手机等需求，也应该从这个账户支出。
额度最好控制在家庭资产的 10% 左右，如果占比过高，你就没有足够钱投进其它账户了。
Tips：做预算，记账，一定程度可以控制消费欲望。
02
保障资产
这是杠杆账户，里面放的是保障资产，一般占家庭资产的 20%，为的是以小博大，专门解决突发的大额开支。
人有旦夕祸福，一旦遇上意外、重疾等不幸，家庭资产可能在一夜之间灰飞烟灭。在生活充满不确定的情况下，提前准备好保障资产无疑是明智之举，平时看着没什么用，但到关键时刻，它能保障你不用为了钱去卖房卖车、股票低价套现、四处求人。
03
投资资产
这是投资资产，目的简单粗暴，就是钱生钱，为家庭创造高收益，方式包括股票、基金、房产、公司等等。
投资向来高风险高收益，所以不要把鸡蛋放在一个篮子里，多渠道投资分散风险，但也不能过于分散，可能导致不赚反亏。
另外，投资不是投机，也不是买彩票，建议大家选择熟悉的领域，运用专业知识赚钱！
Tips：这个账户关键在于合理的占比，一般占家庭资产的 40%，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击。
04
稳健资产
这是一笔长期收益的稳健资产，特点是本金安全、收益稳定、持续增长。
它让我们不会走投无路，持有它的关键是要保本升值，一定要保证本金无损，最好能抵御通货膨胀。
Tips：一定要长期稳定地投，不要随意取出使用，不然在被消费欲望冲昏头脑时，很可能随手就花掉了。
这就是大名鼎鼎的“标准普尔家庭资产配置图”，但它并不是一成不变的。
刚工作的时候，我们只有现金资产和保障资产。随着工作年限的增加，我们积累到第一桶金，年轻的我们希望挣钱的速度能更快些，于是选择激进的投资方式，开始增持投资资产。
当组建了家庭，我们需要稳健增值的资产配置来实现子女教育和未来养老两大刚性需求。
当完成了财富积累，保全和传承就成为首要目标。无论是高净值人士，还是中产和大众。
随着年龄的增加，稳健资产占比都在不断攀升。而年金分红保险在其中起到了不可替代的作用。
要想知道自己是不是自杀式资产配置，还是先看看你到底懂不懂资产配置这回事儿吧。懂得资产配置才是增加投资回报的重要关键。
错误的理财观念，会让我们走很多弯路，本可以更加富有，却始终碌碌无为。
资产配置不是买点理财产品这么简单，也不是有钱人的专利，每个人都需要合理分配自己的财富，找到合适的配置方案，从而实现收益与风险的平衡。
切莫让自己辛苦积攒的财富因为不当的配置方式造成财富大缩水。
来源：财经小报告
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