银行业是个有意思的行业，它的盈利模式可以说是人类最原始的致富梦想。
小时后我们梦想拥有一个聚宝盆，投入一锭银子出来两锭或者更多。银行的净息差收入就是这么一个聚宝盆，借出去一百块钱，啥都不用干，收回来一百一十块钱。但是如果你特别贪心，放出去太多，也有可能啥都收不回来，这就是银行坏账。
如果没有聚宝盆，那么如果全世界每人给我一分钱， 我也将富可敌国。这就是银行的中间收入，也就是手续费收入。人们每用花呗或者信用卡消费一次，你就会收到一小笔钱，妥妥的无本万利。
利息收入和非息收入是银行的两大揽财手段，现在的问题是净息差在持续走低，而且具有很强的周期性；而非息收入越来越复杂。非息收入有手续费收入，投资收入，财富管理收入等等。相比于西方发达国家，我国银行的非息收入占比还很低。
银行现在的问题很多，但是无论如何，银行的天花板是星辰大海，从生意模式的角度而言，这是肯定是一个好生意。只不过缺点是生意模式太复杂，杠杆太高，利润前置而风险后置。对银行资产质量的判断至关重要。