农商银行做深做细“养老金融”这篇大文章，不仅要改进金融服务，而且离不开金融创新。
张炜
2024陆家嘴论坛近日在上海举办，银发经济与养老金融是专题之一。值得注意的是，去年召开的中央金融工作会议提出，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。这使得做深做细“养老金融”这篇大文章越来越受到商业银行重视。
国家统计局公布的数据显示，截至2023年底，我国60岁及以上人口达29697万人，占全国人口的21.1%。其中65岁及以上人口21676万人，占全国人口的15.4%。上述两项占比均较2022年底略有上升，显现人口老龄化的趋势。从目前的预测来看，预计2035年左右，我国60岁及以上老年人口将突破4亿人，在总人口中的占比将超过30%，进入重度老龄化阶段。随着我国老龄化程度的加深，老年客群在银行客户中的占比越来越大。相关专家日前指出，老年客群对个性化、多样化、优质化的养老金融服务需求将持续旺盛。
国家金融监督管理总局5月发布《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》提出，第三支柱养老保险规范发展，养老金融产品更加丰富，对银发经济、健康和养老产业的金融支持力度持续加大，更好满足养老金融需求。
各地农商银行以客户的养老金融需求为出发点，以扩大养老金融服务覆盖面为依托，不断拓宽养老金融服务半径，持续打造有温度、有特色的适老化金融服务，推动养老金融贴近民生、贴近需求、贴近生活，助力百姓从“养老”到“享老”。
完善养老金融，要让适老化金融服务更加贴心。近年来，多地金融监管部门发布了银行业适老化服务的相关标准，引导商业银行的服务更加有温度，为老年客户提供便利化、智能化、个性化的金融服务，打破由年龄因素带来的“障碍”，帮助老年人守住“钱袋子”。在线上服务方面，有的银行机构遵循简洁、易用、稳定、智能的原则，为老年人打造“视、听、触”多感交互体验，有效解决“数字鸿沟”问题。
北京、上海、重庆、广州等大城市老龄化程度高，当地的农商银行在养老金融服务实践方面取得成效。例如，上海农商银行日前在投资者关系活动中表示，该行在养老金融领域，重点聚焦养老金金融、养老服务金融和养老产业金融三大板块。一是养老金金融方面，该行代发养老金业务连续多年位列上海地区同业前列，截至2023年末，市场占有率全市排名第二，全年发放笔数增量全市第一，打造“安享心生活”养老金融服务品牌，推出安享“伴老账户”，以安享财富规划为载体，打造多元资产组合配置为核心的综合化、差异化、陪伴式特色金融服务。二是养老服务金融方面，积极打造养老服务特色网点，全方位提升厅堂服务适配性；持续完善线上服务，针对老年客户的特点和高频金融服务需求，持续迭代升级手机银行和远程银行；提供业务办理便利，部分网点增设敬老号码，并依托智能便携式机具，为行动不便的老年客户提供上门服务。三是养老产业金融方面，积极参与养老产业合作，打造养老金融生态圈。
农商银行做深做细“养老金融”大文章，不仅要改进金融服务，而且离不开金融创新。目前银行提供的养老金融产品同质化现象较为严重，大多是在原有的个人金融产品的基础上简单改造，与老年人金融服务需求的匹配性有待提升。有专家指出，目前市场上的养老理财产品以传统的银行理财、保险年金为主，产品形式单一，且收益率普遍偏低，难以满足多元化的养老需求，创新型、综合型的养老金融产品供给严重不足。
养老金融服务在国内银行业发展时间不长，未来可拓展的空间很大。当前，不少农商银行提出了零售优先的发展战略，养老金融可以成为重点业务之一。场景建设是银行零售业务发展的重要方向之一，面对老年客群，农商银行可以深耕银发金融场景建设，深入分析养老金融服务需求，想“老年朋友所想”，解“老年朋友所难”，为老年客户提供“一站式”综合化服务体验。针对老年客户养老需求的多样化特征、风险承受能力及现金流情况，打造养老金融专属产品体系，形成差异化的竞争优势。