这两天，我们办公室的 80 后又讨论起这个话题：
“工作好累人，是不是能早点退休？”
一面是呼之欲出的延迟退休政策，一面是脑海中不时冒出的躺平想法，
他们都在纠结，既想早点恢复自由之身，又担心真的提前回家，是否有足够的财力支持未来几十年的退休生活？
毕竟，大多数企业员工退休后，每月就几千元的养老金可领。
但其实如果我们早做准备，用好一个叫“复利”的工具，从几万变几十万乃至上百万，完全不是梦。
一
“Compound interest is the eighth wonder of the world. He who understands it, earns it... he who doesn’t... pays it.”
复利是世界第八大奇迹。知之者赚，不知之者被赚。
——爱因斯坦
在生活中，我们大多习惯用单利来计算。
比如有 1 万元，按照每年 3% 收益计算，1 年就是 300 元利息，5 年后很多人会算为 300*5=1500 元。
若把这笔钱放在银行作定存，确实就是这么个算法。
但如果是 3% 的复利，结果就大相径庭。
以投入 20 万为例，同样 3% 的单利和复利，我们将看到：
前些年，单利和复利没太大差别，但随着时间拉长，二者差别很明显。
第 20 年，复利就比单利高出 4 万多；而到了第 30 年，更是有 10 万之差，相当于多出了一半本金。
选择了复利，就是选择了利滚利，好似我们滚雪球，只要地上有雪，每滚一圈，球的体积就越来越大。
我们手上拥有的资产，也能跟雪球一样，越滚越多。
二
当然，雪球的大小，与时间也很有关系。
越早加入到复利投资的队伍，获取的利益也越可观。
以某年金险为例，A先生从 30 岁开始购买，每年交 5 万，交 10 年，60 周岁开始领取，到 60 岁时他的生存总利益就高达 94 万 9000 多。
B先生从 40 岁开始购买，同样情况下，他 60 岁时生存总利益是 69 万 7 千多。
A先生更早地开始投资理财，同样的本金，到了退休年龄时，保证的收益也能更多。
所以，不同的起步点开始投资，最后能很明显看出资金量的差距。
三
物价上涨、通货膨胀，这是我们能够预料却难以控制的形势。
大家热衷于投资股票、债券，无非也都是想要跑赢通胀，但股市的不稳定性，大起大落，遭遇的凶险远超想象。
老徐作为一个精算师，自诩理财风险意识还是很强的，很早开始我就从事稳健型投资，将一部分资金通过购买理财保险，作为养老之用。
目前市场上还有一些能锁定利率的理财产品，比如以下两类储蓄险：
年金险：到了约定年龄就按期领钱，能让资金拥有近 3.5% 的复利收益
增额寿：过了增值期就能灵活取用的钱，有近 3% 的复利，能让钱持续增值
他们的复利收益都是写入合同，白纸黑字，受到《保险法》保护，兼顾了稳定性与安全性。
投保之后不会受股市波动而心跳，也不用为利率的下行而焦虑。
本文作者：徐老师，毕业于复旦大学，北美准精算师，中国精算师协会创始会员，复旦大学精算硕士客座讲师。