关注精算盘，资深精算师带你买对保险！
微信公众号：精算盘管家
理赔启示录，
源于越来越多的粉丝在后台提出，想多了解一些理赔知识。
每周，徐老师分享我们亲自参与处理的赔案，或社会上一些真实案件，希望对大家有所启示，让申请理赔的过程更加顺畅。
新年伊始，平安人寿公布 2020 理赔年报。
352 亿元赔付金额，166 亿元出自重疾险。
今天徐老师就来为大家刨析一下，重疾险怎么买更合适？
通过此文，您将了解以下内容：
平安去年理赔怎么样？
平安重疾件均怎么样？
重疾保额应该怎么选？
平安去年理赔怎么样？
2020 年，平安人寿赔付金额 352 亿元，与 2019 年的 338 亿元基本持平。
全年赔付 388 万件，略逊于 2019 年的 447 万件。
▲来源：平安人寿订阅号
其中，重疾险和医疗险都占据了巨大的分量：
▲来源：平安人寿订阅号
赔付金额占比中，重疾险占 47%，医疗险占 30%，合计 77%
与 2019 相比，重疾险赔付金额的占比猛增了 13%！
然而，总的赔付金额虽然上升了不少，但重疾险件均保额却并不高。
到底有多低？
我们且往下看。
平安重疾件均怎么样？
根据 2020 平安理赔年报：
▲来源：平安人寿订阅号
2020 年重疾赔付件数 21 万件，赔付金额 166 亿。
166 亿÷21 万=7.9 万
平安人寿 2020 年重疾险件均赔付 7.9 万元！
赔付的保额并不乐观，跟我们的需求不匹配！
现在重疾治疗费用平均都在 30 万左右，重疾险保额太低，起到的作用有限。
▲来源：保险生活杂志
在预算有限的情况下，买到充足的保额是第一位，保险公司大小、服务、返本这些都是次要。
以弘康人寿为例，2020 上半年，重疾险件均赔付达到了 26.48 万元。
▲来源：弘康人寿公众号
重疾保额应该怎么选？
那么既然要做高保额，到底购买多少保额才合适呢？
需要考虑 3 方面的费用：
医疗费用：从保险公司过往的理赔年报来看，重疾平均治疗费用在 30 万左右。
收入损失：罹患重疾后，无论是治疗期还是康复期，都可能 3-5 年不能工作，暂停家庭收入来源。如果是孩子患病，父母一方离职照顾也会减少收入。
其它支出：住院期间及术后疗养开支；与此同时，家里的房贷、车贷、老人赡养费、孩子教育费等，还要照常支出。
因此，将保额定为 3-5 倍的年收入，是个不错的选择。
精算师寄语
重疾险作为保险配置中的重要一环，挑选门道多，决策难。
今天借着平安人寿的理赔数据，徐老师再次强调：
在预算有限的情况下，保额很重要！
否则万一生个大病，一夜回到解放前，所有奋斗全白费！
本文作者：徐老师，毕业于复旦大学，北美准精算师，中国精算师协会创始会员，复旦大学精算硕士客座讲师，公众号“精算盘管家”主笔
微信咨询号：renminFCAA2
