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关注保险的朋友都知道，最近保险圈内最火的话题就是：
所有旧定义重疾险产品都将在 1 月 31 日停售。
有的认为新产品会在疾病保障方面与时俱进；
也有人认为，旧产品的理赔比例更加优秀。
今天徐老师就来介绍两款优秀的旧定义产品：
「信泰达尔文3号」和「信泰超级玛丽3号Max」。
他们最大的特点： 60 岁前患重疾，能赔 180% 保额！
几乎等于买一送一，将重疾额外赔付责任带到了新的高度。
通过此文，您可以了解以下内容：
达尔文3号，有何特色？
超级玛丽3号Max，有何升级？
达尔文3号，有何特色？
闲话不多说，先来看一下「信泰达尔文3号」的保障责任~
投保规则
「达尔文3号」投保规则一览：
投保年龄： 0-55 周岁
保险期限： 终身
投保职业：1-4 类
等待期：90 天
最长交费期：30 年
需留意，「达尔文3号」在最长交费期方面有些限制：35 岁及以下才能选 30 年交。
保障责任
保障范围：110 种重疾 +25 种中症 +50 种轻症
重疾赔 1 次，60 岁前，重疾赔 180% 保额
中症赔 2 次，赔付比例均为 60%（中度脑中风额外赔 1 次）
轻症赔 3 次，赔付比例均为 45%（原位癌、心梗相关的 3 种疾病，额外赔 1 次）
被保人豁免：被保人轻症、中症可豁免后续未交保费，保障依然有效。
「达尔文3号」最大的优势在于: 60 岁前患重疾，赔付 180%。
比如买 50 万保额，60 岁前得重疾一共能赔 90 万。
这个优势能给大家带来什么切实利益呢？
我们且往下看。
有何亮点
「达尔文3号」，3 大亮点，值得分享。
亮点一：60 岁前确诊，额外赔付 80%
作为同批上市的两颗耀眼新星，「达尔文3号」的重疾额外赔付责任与「超级玛丽3号Max」一模一样：60 岁前患重疾，赔付 180%。
人生前期保障十分充足，这对于想做高重疾保额的消费者是一大利好。
亮点二：高发重疾保障全
「达尔文3号」将高发的极早期癌变和特定心脑血管疾病，纳入轻/中症，均可获得二次赔付：
中度脑中风 2 次赔：中度脑中风不仅发病率高，也容易复发。纳入中症，间隔 1 年额外赔 1 次 60% 保额；
特定心血管疾病 2 次赔：不典型心梗、微创冠状动脉介入、微创冠状动脉搭桥、纳入轻症，间隔 1 年就再多赔 1 次 45% 保额；
原位癌 2 次赔：原位癌纳入轻症，赔了一次原位癌后，再次患原位癌，还能赔 1 次 45% 保额（不同器官）
几乎覆盖了当下高发重疾早期形态的保障↑
这三项自带的二次赔责任，相当优秀。
亮点三：疾病赔付比例高
新定义中，甲状腺癌被分级对待：早期甲状腺癌被划归为轻度恶性肿瘤，按轻症来赔。
而在目前旧定义产品「达尔文3号」中，可按重疾赔 100% 或 180% 保额。
另外，「达尔文3号」轻症赔付比例为 45%，而新定义规定：轻疾赔付比例不得高于 30%。
值得注意的是，「达尔文3号」可灵活附加癌症/特定心脑血管疾病 2 次赔付，均额外赔付 150% 保额。
1. 癌症 2 次赔付：
首次确诊非癌症，间隔期 180 天后确诊癌症，赔 150%
首次确诊癌症，间隔期 3 年后，癌症新发、复发、转移及持续治疗，赔付 150%
2. 特定心脑血管疾病 2 次赔付：
疾病种类：急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症；
首次确诊非特定心脑血管重疾，间隔期 180 天后确诊特定心脑血管重疾，赔付150%
首次确诊特定心脑血管重疾，间隔期 1 年后，再次确诊该种心血管重疾，赔付150%
总的来说：「达尔文3号」保障全面且灵活。
涵盖重疾、中症、轻症，早期癌症、高发轻症、中度脑中风二次赔，还可按需选择附加癌症、特定心脑血管二次赔。
不过，保障更充足，价格也水涨船高：
30 岁男性，50 万保额，保终身，30 年交，基础责任
每年保费 6115 元，比同类的「超级玛丽2号max」贵 10% 左右
所以，这款产品推荐给追求高额赔付、关注高发疾病的朋友。
升级后的超级玛丽3号Max
重疾险产品迭代速度之快，令人咂舌。
去年「超级玛丽2号Max」上线仅 1 个月，信泰保险就推出了「超级玛丽3号Max」。
经过此次升级，是否保障更加充足呢？
红字部分为保障升级内容
投保规则
从投保规则看，「超级玛丽3号Max」未做改动：
投保年龄： 0-55 周岁
保险期限：终身
投保职业：1-4 类
最长交费期： 30 年
等待期：90 天
保障升级
「超级玛丽3号Max」相较于老版本有 3 大升级：
升级一：重疾额外赔 80%
「超级玛丽3号Max」最明显的升级在于： 60 岁前患重疾，能赔 180% 保额，直接刷新了赔付的上限。
在重疾险市场的良性竞争下，重疾额外赔付已不稀罕。
市面上优秀的产品可以额外赔 50%，部分极优质的产品可达到 60%。
但此次「超级玛丽3号Max」额外赔付比例达到 80%，确实出人意料。
相当于购买一份 50 万保额的重疾险，再送一份 40 万保额，保至 60 岁的定期重疾险。
一份价钱，两份保障。
升级二：轻/中症也能额外赔
”既然重疾可以额外赔，为什么轻/中症不可以呢？“
在重疾险产品同质化的困局中，「超级玛丽3号Max」从轻/中症保障责任设计上找到了突破口：
60 岁前确诊轻/中症，均有额外赔付，分别是 10%/15%
轻/中症相较于重疾，理赔门槛低，获赔概率更高。
赔付比例自然越高越好。
升级三：癌症/心脑血管二次赔付比例
「超级玛丽3号Max」在癌症/心脑血管赔付条件不变的基础上，将赔付比例从 120% 升到了 150%，保额更加充足。
相对应，「超级玛丽3号Max」价格也比老款贵了 6% 左右。
但结合她优质的保障责任来看，性价比依旧很高。如果追求 60 岁前重/中/轻充足的保额，那么这款产品很合适。
精算师寄语
旧产品价格便宜，保障全面，现在又能择优理赔，是目前最好的选择。
优质的新产品要等多久？不好说。
究竟 “ 买新 or 买旧 ”，很多朋友还拿不定主意。
对这个问题，徐老师可以直言不讳地说：“尽快购买旧重疾”。
了解「达尔文3号」「超级玛丽3号Max」及购买，请至微信公众号。
本文作者：徐老师，毕业于复旦大学，北美准精算师，中国精算师协会创始会员，复旦大学精算硕士客座讲师，公众号“精算盘管家”主笔
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