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近期，多款定期寿险上市了。
了解过这类险种的人，对她的评价都是：价格低、保障高。
在之前的测评文章中，徐老师也毫不掩饰对其的赞赏。
因此，第一时间给大家带来最新定寿的详细测评。
通过此文，你将了解到：
家庭支柱为啥要买定期寿险？
几十款定期寿险，哪款值得入？
最新 5 款定期寿险全面测评
一、家庭顶梁柱，定寿买了吗
最近，和大学一同学吃饭聊天，毕业 10 年她自己创业，有了工作团队，办公园区，政府的投资，商业圈的人脉，只是没有两个字：时间。在大众眼中，创业已属不易，女性创业更是艰辛。我不禁为之担心：那家中四岁的娃咋办？
她说，还好家里有老人罩着，自己才可以放手一搏。
我问：那老公是不是可以多陪些孩子？同学露出蒙娜丽莎般微笑：他在华为工作。好吧，当别人还在抱怨 996 工作制的困境时，我从同学口中得知，她老公天天晚上 10-12 点才下班回家，即使是周末，如果没啥事，也继续拎包上班。
所以，当她提出为自己和老公各配置 300 万寿险时，我一点都不吃惊。
很多人说，80 后已经不是垮掉的一代，而是被压垮的一代。
上有老，下有小的年纪，中间还扛着几百万的房贷，万一有个三长两短，对于整个家庭而言都可能是一场灭顶之灾。
因此，对于家庭顶梁柱而言，选购一款寿险产品，是非常理性的选择。
便是这样一类保费低、保额高的高杠杆产品，早已深得我们精算师的喜爱。不少精算同行买了 500 万，甚至上千万保额的定寿，为自身做足保障。
我们永远不知道“明天和意外谁先来”，但至少我们可以用份定期寿险来覆盖这一风险。
二、定期寿险这么多，哪款值得入
通过地毯式搜索，精算盘团队分析了几十款定寿产品，精选以下 7 款产品，相信能满足绝大部分人的需求。
招商仁和擎天柱 3 号
瑞泰人寿瑞和升级
阳光人寿i保定寿
华贵大麦正青春
华贵人寿大麦定寿
中信保诚祯爱优选2019
三峡人寿爱相随
直接上结论：
高性价比：男性买「招商仁和擎天柱 3 号」，女性买「瑞泰瑞和升级版」，同样保费可以买到更高保额。
为家人投保：「三峡爱相随」价格比「华贵大麦」便宜 10% 左右，相当于 9 折版的「华贵大麦」，也可为配偶、子女、父母投保。
健康告知最宽松：「瑞泰瑞和升级版」肝炎、结节异常都可以正常投保，不限制职业和身高体重。
首年保费最低：「华贵大麦正青春」首年保费极低，以后保费逐年复利增加 3%，特别适合年轻人士投保。
三、5 款定期寿险详细测评
短时间内，一下涌现出多款定期寿险，有些大家已经完成投保，例如「擎天柱 3 号」，但更多的却还是新面孔。下面我们着力介绍几款重点产品：
招商仁和擎天柱 3 号
瑞泰瑞和升级版
阳光i保定寿
华贵大麦正青春
中信保诚祯爱优选2019
招商仁和擎天柱 3 号
「擎天柱 3 号」出品方招商仁和，注册资本 50 亿元，由招商局、中国移动、中国航信三大央企，联合多家公司共同设立。
6 月份上市的「擎天柱 3 号」价格上很有竞争力，特别是男性费率。
以「华贵大麦定寿」为基准，「擎天柱 3 号·标准版」在各个年龄段上都要比大麦定寿便宜 10% 左右。
「擎天柱 3 号」还有“优选版”，健康告知更加严格，但价格比 标准版 再便宜 5% 左右。
除价格外，还有几个亮点值得关注：
可附加被保人豁免：被保人不幸患上轻症或重疾，豁免余下保费，保障仍然有效。健康告知宽松：标准版仅有 3 条，没有询问乙肝病毒携带、结节等常见病。
综上所述，「擎天柱 3 号」是一款综合素质很高的定寿产品。
瑞泰瑞和升级版
「瑞泰瑞和」升级后，保费有明显下降，男性、女性分别下降 30%、40% 左右。
与其他热销定期寿险相比，
「瑞泰瑞和升级版」有 3 大优势：
女性费率低：30 岁女性投保 100 万保额，交 20 年保 20 年，保费只要 420 元，价格比「擎天柱 3 号」还要便宜。
不限职业：从事高风险职业的朋友，比如军人、警察、货车司机、高空作业等都可以投保。
健康告知最宽松：「瑞泰瑞和」是目前健康告知最宽松的产品，只有 3 条健康告知，慢性乙肝也可正常投保，且不询问其他保险公司的寿险保额。
健康告知宽松、投保不限职业，一直是「瑞泰瑞和」系列的核心优势。
阳光i保定寿
「阳光i保定寿」出品方阳光人寿，注册资本 183 亿元，2018 年保费收入 380 亿元。
「阳光i保定寿」免责条款有 7 条，增加了毒品、酒驾、战争等。
「阳光i保定寿」最大特色是智能定价，根据被保人的地区、职业、学历、社保、是否吸烟，可以享受不同的费率。
「阳光i保定寿」费率分为 3 档：
健康、健康加、健康优加。
「阳光i保」 PK 「擎天柱 3 号」
「阳光i保·健康优加」费率，低于「擎天柱 3 号·优选版」「阳光i保·健康、健康加」费率，高于「擎天柱 3 号·标准版」
那么满足哪些条件，才能获得优加费率？
需要同时满足 5 个条件：
地区：22 个城市，详见下图
职业：1-2 类，譬如办公室白领
学历：本科及以上有社保
不吸烟
如果符合上述 5 点要求，可以获得「阳光i保·健康优加」费率，推荐购买此款产品。
华贵大麦正青春
「华贵大麦正青春」是一款创新型定寿产品：保额恒定，但保费每年都会增长。
用一张图来表示「大麦正青春」与普通定寿的费率：
「华贵大麦正青春」保费逐年递增，每年按照 3% 复利增长。譬如第 1 年保费是 1000 元，第 2 年保费就是 1030 元，第 3 年保费是 1060.9 元……
由于采取逐年递增的方式，「大麦正青春」在投保前几年保费特别便宜，能有效减轻交费压力。
以 30 岁男性，交 30 年，保至 60 岁为例，投保「大麦正青春」100 万保额，首年保费仅为 900 元，而「擎天柱 3 号·标准版」为 1350 元。
计算 30 年累计交的总保费：
「华贵大麦正青春」42818 元
「华贵大麦定寿」45300 元
「擎天柱 3 号·标准版」40500 元
「擎天柱 3 号·优选版」38700 元
「阳光i保·健康优加」37800 元
「大麦正青春」作为华贵人寿最新定寿力作，全面超越「华贵大麦定寿」！
正青春总保费便宜 5%
正青春首年保费打 6 折
如果想前面几年交费压力更低，建议考虑「华贵大麦正青春」。
中信保诚祯爱优选2019
「中信保诚祯爱优选」旧款于 2017 年底推出，它曾是最具性价比的定期寿险。上市伊始，精算盘就作为其推广渠道，协助上百位朋友购买了此款定寿。
2 年后，「祯爱优选」迎来了更新，并且一口气上新了 4 款产品：
祯爱优选定期寿险2019
祯爱两全保险
祯爱减额定期寿险
祯爱增额定期寿险
这里仅介绍「祯爱优选2019」，该产品设计者是精算师同行聂方义老师，一直致力于定期寿险的推广。
「祯爱优选2019」虽然价格不是最低，但有 2 个亮点：
1. 保证增额权：在 55 岁，发生 购房、毕业、结婚、生孩子 四种情况的 6 个月内，都有机会 免健康告知 额外购买，最多增加 4 次，累计额外购买的保额不能超过 50% 或 100 万。
2. 转换权：可以将定期寿险转换成年金险或终身寿险，并且免健康告知。
总的来说，「祯爱优选2019」在价格不贵的情况下，增加了特色保障权益，是一款值得考虑的产品。
四、精算师寄语
介绍了那么多高性价比定期寿险，最后我再总结一下购买攻略。
1. 如果想降低前期交费压力，毫不犹豫选择「华贵大麦正青春」
2. 在 22 个城市，不吸烟，1-2 类职业，本科及以上学历，选择「阳光i保·健康优加」
3. 男性，选择「招商仁和擎天柱 3 号」，先看看是否满足 优选版，毕竟可以便宜 5%，不满足优选版，可以投 标准版
4. 女性，以及不满足「擎天柱 3 号·标准版」健康告知的朋友，可以考虑「瑞泰瑞和升级版」
按照上述 4 条选择定期寿险，每年妥妥可以节约大几百，甚至上千保费，20-30 年下来就能少交上万保费。
另外，2016-2018 年已入定寿的朋友，也可重新计算保费或联系我们协助计算。
如果保费下降 10% 以上，可以考虑买新退旧！
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本文作者：徐老师，拥有超过16年的中国和亚太地区保险工作经验，负责产品开发、承保、再保、准备金评估和保险公司财务分析等工作，为多家互联网保险创业公司提供精算咨询和顾问服务。在工作之余，为上千家庭提供个性化的互联网保险解决方案。
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