这两天，心情比较低落，又一个金融行业的朋友猝然离世。受其家属委托，我一一查询了他生前在精算盘处投保的产品。
医疗险：抢救可能没有达到 1 万的免赔额，那就无法报销医药费；
重疾险：不含身故责任，仅能退还现金价值；
意外险：猝死不属于意外责任，无法获赔。
如果之前购买过一份定期寿险，那么至少可以留给家属几十万甚至上百万元的现金。
所以我决定还是要写一篇关于定寿的文章，让更多需要的朋友了解它。
01
作为精算圈内最推崇的一类产品，定期寿险一直享有保费低，保额高的好名声。2018 年底，我们曾测评过华贵人寿一款极具竞争力的定寿产品——华贵大麦，比其他定寿便宜 15% 以上，且健康告知简单，免责条款只有 3 条。
2019 年初，华贵推出大麦夫妻版，号称两人一起购买，保费打 9 折，意外身故双倍赔付。那么，夫妻版是否更值得购买呢？
我们先举个例子来看一下华贵大麦的性价比。
一对 30 岁夫妻分别购买 100 万大麦定寿【个人版】，保到 60 周岁（即 30 年），交费期限选择 20 年，经保费测算，丈夫和妻子分别需要交纳 1960 元和 1060 元，合计 3020 元。
倘若这对夫妻直接购买 100 万华贵大麦【夫妻版】，同样选择保到 60 周岁（即 30 年），交费期限选 20 年，需交保费 2850 元，相当于个人版打 九四折。
那么你们会选择个人版还是夫妻版呢？
之前，我们已对【个人版】做过测评，今天我们就来看一下【夫妻版】。
大麦【夫妻版】保障责任如下：
初看，保障责任有 2 条：
1、身故或全残保险金，最高 300 万
2、身故或全残特别保险金，最高 600 万
一个人身故赔付 300 万，两个人同时身故赔付 600 万，且保费比分别购买【个人版】还能优惠 6%，那么是不是之前买了【个人版】的小伙伴们需要进行置换呢？
且慢，【夫妻版】的套路有点深。
02
仔细阅读大麦【夫妻版】条款，我们关注红框内的文字，就能发现其中的玄机。原来这是一款联合定期寿险!
假设购买 300 万保额——
1、夫妻任何一人身故（全残），赔付 300 万后，【夫妻版】合同就终止了，幸存者没有身故保障。
2、只有当夫妻二人因同一意外事故导致身故（全残），【夫妻版】才能获得双倍 600 万保障。
换而言之，夫妻若分别购买【个人版】,二人先后身故，可获得 600 万赔偿；但若购买【夫妻版】，只能获得 300 万赔偿，因为赔付后保险责任就终止了。
经过以上分析，两份【个人版】的保障责任优于一份【夫妻版】，考虑到【夫妻版】的保费优惠力度只有 5-10%，因此建议单独购买华贵【个人版】即可。
至此，可能有人会认为大麦【夫妻版】不够厚道，如果不是经过精算师这么一分析，很多人岂不是被蒙在鼓里吗？
其实仔细阅读保险条款，华贵人寿已经通过举例，帮助大家理解保险责任。
我们鼓励消费者通过读例子，直接、准确地理解保险产品的保障内容和额度。
如果对于文章中的例子有不清楚之处，也欢迎文末留言，我们将予以一一解答。
03
定寿是转移身故风险（无论意外、疾病原因）最有效的工具。
每个家庭的顶梁柱（贤内助），在工作之余应该考虑如何科学地制定保障计划。我们曾写过一篇定期寿险购买攻略，在此罗列一下要点：
1、如果身处一线城市、不吸烟、身材匀称（BMI<23）、收入较高的白领，可以先试一下弘康大白智能，看是否可以获得 优选+ 费率。
2、如果无法获得弘康大白智能 优选+ 费率，那么就直接购买华贵大麦。
3、如果身体健康情况有肺结节、肝炎问题，不符合弘康大白智能、华贵大麦的健康告知，可以考虑健康告知最宽松的瑞泰瑞和。
写在最后
中国人通常很忌讳谈论生与死的问题，因此定期寿险始终显得那么小众。但如果你是一个对家庭负责的人，如果你上有老下有小，那么建议你一定要认真地去考虑一下定寿，毕竟生死只是一道单向门。
希望今天的文章对您有用，也欢迎分享给有需要的朋友。
本文作者：徐老师，拥有超过15年的中国和亚太地区保险工作经验，负责产品开发、承保、再保、准备金评估和保险公司财务分析等工作，为多家互联网保险创业公司提供精算咨询和顾问服务。在工作之余，为上千名消费者提供个性化的互联网保险解决方案
