FIRE大咖 丨作者 / 钱胡子 翻译 / 财小米
这是财米学堂的第73篇原创文章
FIRE，财务独立，提早退休，不仅仅是一个时髦的流行语，它更是一种全新的生活方式。很多人在积极拥抱它以摆脱朝九晚五甚至996的打工人日常。
想要了解FIRE的基础知识，实践要点，注意事项及核心原则，一个很好的起点就是阅读其他FIRE博主所写的内容。这些成功的先驱利用自己的FIRE故事来指导他人实现财务独立，提早退休。
下面是我最喜欢的一位FIRE博主自己的FIRE经历。这位博主就是大名鼎鼎的钱胡子先生（Mr.Money Mustache）。他97年大学毕业，从0开始花了9年的时间在2005年就实现了”财务独立，早早退休”。随后一家3口一直过着一种自由的生活，他们探索各种有趣的项目，副业和冒险活动。2011年他开始在”钱胡子先生“博客上写他的生活之道。自开通以来该博客浏览量达到了数亿次，是目前最大的FIRE博客之一。
下面让我们看看他是如何做到只用了9年时间就从0实现了FIRE呢？
— 1 —
我曾多次被要求提供一些更详尽的细节来说明我是如何在如此年轻的时候就实现财务自由（FIRE）的。
他们要求我提供多年来的工资和储蓄金额，并描述使这一切成为可能的任何意外收获或不同寻常的操作。
直到现在，我一直在犹豫是否要分享细节，主要是因为我多年来没有保留书面记录，而且在我看来，这似乎非常复杂和不精确。此外，在成千上万的人面前穿着我的金钱底裤走来走去也挺尴尬。
但是，去他妈的，很多金融博主都有展示他们的净资产图表，所以我至少能做的是对个人的古老历史进行模糊的总结。
为了我自己的利益，记录这些也是有必要的。这样怀疑者可以被说服，窥视者可以被娱乐，追随者也可以比较他们自己的进步。
所以，我会尽最大努力复述这个故事。
— 2 我的FIRE历程—
第0年：1997年
年龄：22。
起薪：41000美元。
学生贷款：0 （得益于低支出，父母支持，奖学金及暑期工作）
累计资产：0 （一辆自行车，一个背包和一张文凭。）
这一年我获得了一个计算机工程学位，开始全职工作生涯。因为不想错过任何工作机会。我在5月份就开始工作，搬到了离大学300英里的新城市，甚至错过了大学毕业典礼。
第1年：1997年
在第一年，我愚蠢地以16000美元买了一辆1994年生产的二手福特ProbeGT跑车。我向姐姐借钱来买了这辆车（真是个无知的年轻人！！）。这一年的大部分薪水都用来还这笔借款了。此外，我挥霍无度，经常去酒吧和餐馆，购买电脑设备和家具，维修汽车和去度假胜地旅游。
比较幸运的是，我参加了雇主退休储蓄计划。我也像一个加班狂一样努力工作，经常在深夜及周末加班。正因为如此，以及依赖整个科技市场的上涨，我在第一年的某个时候被加薪到了57600美元，致使我第一年还有了点存款。
累计资产：5k（在退休账户中）
第2年：1998年
在工作的最初两年里，我一直和别人进行合租，租金加水电之类费用每月约350美元。随着买车的借款的还清，以及薪水的上涨，我有了更多的存款。退休账户存了5000美元，购买了3000美元的员工股票，以及10000美元的现金。
累计资产：23k （退休账户：10k 现金及股票：13k）
第3年：1999年
这一年的下半年，股票和就业行情都非常火热。我找到了一份新的工作，搬到了美国，薪水为77000美元。我开着我的二手ProbeGT跑车来到了科罗拉多州的博尔德，借助当地的报纸找了一个不错的室友，所以我的房租只有400美元/月。
我决定买房子。但随后我失望地发现这至少需要235000美元，光首付就需要47000美元，于是我兑现了上一年的员工持股股票，它现在价值10000美元。又工作了几个月我攒够了首付，搬进了我的第一所房子，结束了这一年。
累计资产：67k （房屋净值：47k，退休账户：10k，现金：10k）
第4年：2000年
这一年我未来的妻子终于从加拿大更长，更曲折的教育中毕业，并决定来博尔德和我一起打拼。她开着一辆1993年款的本田思域，开始找工作，并最终找到了一份年薪44000美元的工作。我也在这一年换到了家附近的另一家高科技公司，薪水涨至83000美元。现在，收入一下子多了起来，尽管此时我们还没考虑过提前退休的问题。
在假期期间我们游览了美国大部分地区，包括夏威夷，并在某个时候去了澳大利亚和新西兰。我把工资的20%存入了401k计划账户，公司也相应地存了5000块进去。我女朋友也同样如此。我们开通了Vanguard账户（基金账户），一有闲钱就把它投入了该账户。
累计资产：150k
第5年：2001
这一年我们仍旧努力工作，且都获得了加薪。我赚了10万美元（包含奖金），她赚了6万美元。今年我们还在返修我们的房子，我们在这所房子里举办了许多很棒的派对，生活挺美好。
今年我愚蠢地利用轻松赚来的钱买了一辆全新的摩托车，致使我们的存款总额倒退了10000美元。但是股票投资的收益开始积累，这一年为我们赚了1万美元，所以，我们最终仍然存了近10万美元。
累计资产：250k
第6年：2002
由于一笔意料之外的公司奖金，我的总收入略有上涨。女朋友也加薪至65000美元。而且，今年我们也没有购买过任何愚蠢的东西。事实上，我们终于清醒过来，卖掉了我的车，我们成为了一对单车夫妇。这一年，现有的投资加储蓄为我们贡献了2万美元的收益。要记住收入的那部分是应税收入，那部分是非应税收入，这个非常复杂，这一年我们的总资产大约为：365k
累计资产：365k
第7年：2003
工资没有增加，但较高的收入加上适度的支出，再加上3万美元的投资收益，使得我们的总资产来到了490k.
累计资产：490k
第8年：2004
妻子（女朋友升级版）的工资涨至7万美元。与此同时，我降薪20%以换取每周工作4天的待遇，这是我对提前退休的一次试验。对我来说，这一年仍然是丰收的一年，因为兑现了股票期权,股票购买计划和年终奖，今年我的总收入是12.5万美元，投资总收益为4万美元。
累计资产：600k
第9年：2005
我辞职了！！我创办了一家小型房屋建筑公司，作为我的半退休工作。第一年我大概赚了5万美元。我妻子仍然工作了一段时间直到我孩子出生，她今年赚了大约6万美元。
此外，我们搬到了一个新的城镇，买了一套更便宜的房子。我们将第一套房子出租了，由于贷款利率较低以及房价的增长，其租金足以抵消月供，因此我们在这套房子上获得了正的现金流。从会计的角度，我们将房屋增值部分减去翻新费用后的净增长计入我们的总资产，这部分共计10万美元（5万美元的市价增值，5万美元的返修增值）。投资收益今年贡献了3.5万美元。
累计资产：720k
第10年： 2006
在第9年的时候，我们宣布自己“退休了”，因为我们辞去了全职工作来照顾婴儿。第一栋房子的租金，超过了两栋房子的房贷。然后，在抚养婴儿的头几个月后，兼职工作机会也逐渐增加。最终我们又搬到了现在的房子里，将前两个房子都租出去了，后来，这两个房子都卖了，买房的钱投在了别的地方。
与此同时，我变得更加明智，卖了我的摩托车，为我增加了更多的现金，也为我的工作室腾出了更大的车库空间。
累计资产：800k
— 3 —
为了叙述清晰，我没有将最近几年从事的房屋建筑服务和其他事情混在一起讲。这个副业第一年是成功的，第二年却很失败。我会在另外的文章进行详细阐述。但，最终结果是快乐的。
如今，我不再建造完整的房屋并试图出售它们，我关闭了旧公司。我和太太重新创办了一个只有两人的小公司，来做我们想做的任何事。我们为当地人提供房屋定制装修和房产销售，这种低压力职业与我们的追去非常契合，让我不再整体窝在沙发为你们打字。
有人会说：”但是，等等，你刚才说你有时还工作！那不是退休！”对于这些人，我只能说“你会看到的”。因为当你辞去公司的工作时，你最终会有更多的精力，这也意味着你想做更多的事情！如果其中一些事情碰巧能让你赚钱，那就做吧。
我将我们定义为退休，因为对于50岁以下的人来说，这是一个新颖的词汇，听起来比”财务独立“有趣地多。此外，来自投资的现金流远远高于我们的支出。所以，以我们当前的状况，工作只是为了好玩。比如，今年一年中的大部分时间，我都不再从事木工工作，而是开始打造这个博客并做一些其他的无偿工作，如，学校志愿服务。其他年份，我可能会通过创办另一家公司赚取几十万美元，谁知道呢？！
从第10年开始，又过去了几年，因为房租支付了所有的账单，而我们在孩子上学后也还在做一些工作。所以，投资收益分文未取一直在自己滚雪球。此外，我们已经还清了第一套的贷款。
所以，从此刻开始，即使我们不做那些让我们愉悦的兼职工作，在我们生命中的某些时候，我们也不得不要么加大我们的花销，要么就利用这些余钱做一些更慷概更有意义的事情。
这不是很奇怪？我宁愿把钱完全捐出去，也不愿花钱雇一群人每周为我修剪草坪，这样我就可以坐在家里看着他们忙碌？是的，家人们，我指出这一点是为了表明节俭是如何在你身上成长的，以至于即使金钱不是问题，你也宁愿过一种高效和自给自足的生活。
我敢肯定这些投资收益来自哪里（我记得不是太清楚了，但我确实记得在2000年的科技衰退中对标普500指数做了加速买入的动作，以及在思科公司股票跌至7美元的时候买入了一些，然后在30美元的时候进行过卖出。）其中大部分收益只是来自普通股股息，但这与从不买东西中节省的钱相比，这部分收益金额仍然还很小。也就是说我的大部分资产，还是来自日复一日地积攒。
我们两人每年的支出只有3-4万美元，包括住房费用，及其他一切费用。造成这种低生活成本的最大单一因素可能是决定住在靠工作地点的地方，而不是过度地开车上下班。
很多人可能会嘲讽说，与美国家庭收入中位数相比，是我所从事的高薪工作，才使得提前退休得以实现。我不会否认这一点，高薪确实使我们过得更轻松一点，也使得我们在30岁出头就退休了。但是，我们认识的很多人比我们的收入高得多，目前软件工程师的工资也比我辞职的时候高得多。我可能比较幸运遇到了科技浪潮，但今天在高科技公司工作的人运气更大。然而，这些人中很多人甚至没有自己的汽车，更不用说财务自由了。所以我仍然认为分享这些财务细节是值得的。当然，只有普通薪水的话，需要对这个计划进行一些调整。例如，你可能会决定购买在一栋40万美元的房子，而不是我现在住的价值100万的。或者你可能会决定工作到40岁或者45岁再退休。但无论如何，在有一份中等收入的情况下，如果你足够早地开始，是一定能够实现提前退休，而不用等到60岁或65岁的。
#财务自由# $医疗ETF(SH512170)$ $中概互联网ETF(SH513050)$ $纳指ETF(SH513100)$
推荐阅读：