相较于在信用卡市场中有绝对优势的国有大行以及股份行来说，区域性银行虽然有本土优势，但一直面临着发卡量、交易额等数据不足的客观条件限制。
为了能扩张自身的的信用卡版图，通过与大型互联网金融企业合作，成为区域性银行正在尝试的通过线上渠道打破用户增长瓶颈、重塑其信用卡品牌影响力的选择之一。
据券商中国记者了解，日前，京东数科与银联数据联手区域银行、头部互联网平台成立“菁卡生态联盟”。首批“菁卡生态联盟”意向成员主要包含晋商银行、中原银行、南京银行等近10家区域性银行。
首个信用卡数字化运营联盟成立
券商中国记者了解到，“菁卡生态联盟”是业内首个信用卡数字化运营联盟，京东数科承担了平台枢纽的角色，给银行和B端商户提供整套标准化的解决方案，促使银行和B端商户的资源快速整合，通过借助数字科技实现全链条信用卡数字化运营服务。
上海菁卡CEO周铭在接受记者采访中透露，目前京东数科旗下“菁卡生态联盟”已获得了关于信用卡的一些核心指标，包括激活、消费、余额。不仅如此，“菁卡生态联盟”收入方面较其他区域型银行有较大的提升，已经实现了用户大部分的数字化运营。
事实上，京东数科发展信用卡业务的“B2B2C”模式已经过三次业务升级，分别为“信用卡1.0阶段”、“信用卡2.0阶段”，以及“信用卡3.0阶段”。
京东数科副总裁区力对券商中国记者阐述了京东数科以上三个阶段：
在1.0阶段，京东数科通过与全国性的股份制银行合作，帮助银行推荐客户，这是该公司第一次在信用卡领域的试水。
“2.0阶段，我们参与产品设计以及整个信用卡全流程管理，不再单单帮助银行发卡获客，更多赋能于银行贷中、贷后管理。但是在这个过程当中，更多客户和场景仍主要依赖京东数科。”区力表示。
3.0阶段，京东数科在中间则起到连接作用。据区力介绍，他们最终希望能够成为一个很好的开放平台，一个连接方，既能够在外面连接很多的场景，同时这些场景也能够通过他们快速地连接很多银行。
破解区域性银行信用卡业务痛点
区力指出，区域性银行的信用卡业务在发卡风控、用户经营、贷后管理等环节基础较为薄弱，很多工作仍依靠人工运营，其效率低下。在资源投入方面，信用卡行业前期需要大量投入，后期才有可能有大量回报。
区力坦言：这个行业产业链较长，业务投入比重大。“我们发现区域性银行在资源投入方面比较难以取舍，到底需要投入多少资源，未来能不能收到回报，他们还是蛮纠结这个方面的。”
为了解决区域性银行的痛点，京东数科通过菁卡生态联盟，让各方均有所投入，以此减少银行前期成本，提高区域性银行在信用卡业务方面起步速度。
以晋商银行为例，该行发卡渠道主要依靠线下网点，获客增速放缓，后续乏力，且产品缺乏强有力的卖点，市场竞争力较弱，两年内仅发卡20万。
该行通过与京东联合并利用大数据建立智能风控模型，从过去的完全人工审批逐步提升至现阶段的70%以上的自动审批率。发卡量从2019年4月至今累计突破30万，发卡量同比增长367%。
晋商银行副行长容常青表示，在“银行+互联网”的大趋势下，通过和金融科技公司合作是契合当下区域型银行之所需。
“晋商银行深耕山西当地市场，对当地客户的消费能力及信用卡产品需求十分了解，京东数科为银行在获客、风险管理和客户经营层面也提供了较大支持。”容常青说。
此外，中原银行信用卡部总经理申明春也表示，三方联盟的合作模式共同构建了线上线下多元场景，极大提升了客户黏性及收益。此外，联盟概念的提出，也是当前科技发展的“去中心化”趋势所向，将有效减少以往联名卡业务依靠产品的发展模式在资源与人力投入上的耗损。
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