真能替代吗？余额宝只是团购存款，只是太高了银行负债端的成本，并不能替代银行。中间业务我认为才是将来银行大力发展的方向，如果仅仅把中间业务定义为支付和理财业务就未免太狭隘了。看看美国的道富和纽约梅隆银行基本上完全就是靠中间业务生存，不也是过得很滋润。金融危机时不但不受影响，还因为存款剧增而开始对存款收取服务费。