前阵子跟大家说了挺多关于重疾险的事，这不赶在重疾旧定义退休前，重疾险市场上又迎来了新鲜血液——和谐健康的福乐保。
和谐福乐保是备案停止前就已经上市的，如今转到线上销售
不过，不管啥时候出的，对于咱们来说都是一款新产品，作为可能是新规前的最后一款新的重疾险，它的表现怎么样呢？今天我们就一起来看看。
● 和谐福乐保基本内容
● 和谐福乐保有哪些特点
● 和谐福乐保值得买吗？
一、和谐福乐保基本内容
在解析一款产品之前，我们先来看看这款产品的基本保障内容：
看图可知，这款产品0-55岁的伙伴都能投保，保障期可以选70/80周岁或者终身，最长可选择30年缴费期，最高保额可以选到50万。
产品选择上比较灵活，算是目前市场上少有的70岁可不捆绑身故保障的消费型重疾。
总的来说保障较为全面，61周岁前重疾按照170%赔付，轻症、中症的赔付比例较高，不过，福乐保的2次赔付责任性价比不高。
具体怎么样，我会在下面详细说。
二、和谐福乐保有哪些特点？
1、重疾保额高
61岁前确诊重疾，额外赔付70%保额。目前市面上最高的额外赔付额度是80%，福乐保已经算是很高了。
中症赔2次，每次赔付60%保额；轻症赔3次，每次赔付45%保额。中症和轻症的赔付比例在同行里算是比较高的。
2、癌症二次赔付条件友好
福乐保的癌症二次赔付具体规则是：
首次得重疾不是癌症，再得重疾如果为癌症，两次重疾之间需间隔180天；
首次得重疾是癌症，再得癌症，中间需间隔3年；
第二次癌症都能赔120%的保额。
这其实是这个产品的一个大亮点，现在市面上大多数产品，将癌症的新发、复发、转移、持续都放到一起，间隔期设为3年，但福乐保把新发癌症单独列出来，间隔期缩短至180天。
和谐福乐保在这一点上做出了不小的突破。
3、对心脑血管疾病的二次赔付
初次确诊急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术，3年后，再次确诊为同一种疾病，赔付120%保额；
初次确诊重疾非急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术，180天后，确诊心肌梗塞或冠状动脉搭桥术，赔付120%保额；
4、中、轻症病种齐全
在疾病定义方面，目前和谐福乐保采用的是旧定义重疾，意味着高发的甲状腺癌可以按100%保额赔付。
轻中症赔付的保额属于市场最高水平。50种轻症保障，不分组赔3次，每次45%基本保额；20种中症保障，不分组赔2次，每次60%基本保额。
当然，还有的朋友上来就问我有哪些坑需要注意的。
我反复看了几遍，明显的坑没有，但是有几点不足，毕竟任何事物都不可能完美。
那说完了优点，我也说说美中不足的地方。
第一、特定疾病责任
心脑血管二次赔责任中，只包括两种高发心血管疾病：急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术，缺少脑中风后遗症。
而在保险公司的理赔年报中，脑中风在十大重疾风险因素里排名第三，算是高发病种。不保脑中风，保障效果也就直接打了折扣。
把癌症和心脑血管疾病捆绑在一块了，之前我们可以自由选择癌症二次或者心脑血管疾病二次，可福乐保必须同时一起选择。
虽然这两个责任都很不错，但被强迫的感觉总是不太舒服。
第二、B类地区投保保额限制较严
这款产品投保区域分为A、B两类地区， A类地区最高可投保保额为50万，B类地区最高可投保保额只有25万元。
A类地区有：北京、上海、广州、深圳、杭州、南京、武汉、宁波、厦门、济南、青岛、福州、沈阳、大连、合肥、成都、西安、哈尔滨、石家庄。
B类地区：除A类以外的。
第三、询问过去3年是否有检查检查异常
一般的产品健康告知询问的多是2年内的体检异常，和谐福乐保扩展到了3年。
这个询问范围比其他的产品要多出1年，我们在投保的时候务必注意，切记不要投机取巧。
第四、不提供任何形式的核保
健康告知严格也就罢了，如果可以有合适的核保方式，比如人工核保或者智能核保都可以
但是，目前和谐福乐保不提供任何形式的核保（以后也许会加）。
也就是不符合健康告知就不能买！
三、和谐福乐保值得买吗？
整体来说，和谐福乐保的产品责任还算不错，基础保障齐全，而且赔付比例高，价格很亲民，适合预算有限的家庭配置。
虽然在某些疾病的定义上，比如“不典型急性心肌梗塞”、“慢性肾功能障碍”等责任上，对比某些产品是要严格一点。
但是这点不算是什么问题。
后面提到的健康告知严格，且不提供核保，地域区别明显等这几点才是决定要不要买的核心问题所在，大家决定要不要买之前一定要慎重。
另外关于重疾新规详细的情况，如果有朋友还想了解一下，可以看看我之前这篇文章：链接
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