本文首发于公众号：避雷保
自从相互宝面世，就一直风光无限，备受好评。目前参与人数已经超过1个亿，相当于每14个人里面，就有1个人加入，这数据，够亮眼吧。
这不前两天有一个加入了相互宝的朋友就来问我：“我在支付宝买了相互宝，是不是就不用买保险了呢？”
对此我只想说，有些图样图森破了，大家要知道相互宝并不是保险，它也无法代替保险发挥作用。
既然说到这了，今天就来给大家说说相互保的事。
一、相互宝是什么
2018年10月份，相互宝在支付宝上线，那会儿名字还叫“相互保”，是由信美人寿和蚂蚁集团合作打造的一款团体重疾险。可没过多久，相互保就因为合规问题被约谈，在被监管部门请走喝茶以后，“相互保”的名字就变成“相互宝”了。
可别小看这一字之差，它们之间区别可是非常大的。
因为之前的“相互保”是保险产品，后来升级的“相互宝”不是保险产品了。
其实现在的相互宝已经跟市面上的轻松筹、水滴筹等互助平台没有啥区别了。更深一层的理解就是，它再也不受银保监会监管，不再由国家保险保障基金兜底。
所以问题出现了，我们生病以后，这些不受银保监会监管的相互宝等互助计划，真的有用吗？那我们先一起来看看互助众筹跟保险有什么区别。
二、互助众筹跟保险有什么区别
首先，众筹、互助和保险有相同的地方，它们都在一定程度上，帮助患病家庭减少大病或者意外带来的经济压力和损失。
但是，两者本质上有很大不同。
①保险是事前行为，互助众筹是事后行为
互助众筹是患者家庭在无力承担高额的医疗费用后的无奈之举；而保险是事前行为，是主动应对风险的行为。
②保险的赔付性稳定
互助计划在理赔上非常不稳定。如果想要获得理赔，在上传证明资料后，还要将个人情况公示，只有其他人没有异议了，才有可能得到互助金。
而保险这边，一旦出险，只要在合同约定条款内，即使承保的保险公司发生经营风险，破产了，你的保单也会有银保监会的保护，一定能获得赔偿。
③保险的费率和保额是固定的
通俗来讲就是，我们花多少钱买多少保障，都是明明白白写在合同里的，受到法律保护。
而互助计划就不同了，当会员患病寻求捐助时，全体会员分摊的金额无法确定，如果平台账户余额不足，如果会员不充值就会失去受助资格。
所以在风险提示这块，银保监会早就把丑话说在前头了，提醒大家互助计划≠保险。
三、加入相互宝，不买保险行不行
上面已经说到了相互宝跟保险的差别，大家也明白了相互宝并不是保险，然而相互宝依然也凭借着参与门槛低，一顿饭钱就能加入的特点，宽慰了不少家庭。
但是如果你因此就放下心来，那恐怕就有点危险了。
为什么这么说呢？
1、运营随时可能终止
在相互宝的“成员规则”中，有一条【机制终止】的约定：
发生以下任一情形时，我们有权终止相互宝：
1、出现不可抗力或政策因素导致相互宝无法存续；
2、我们停止相互宝服务。
也就是说，相互宝可以随时说停就停，这完全由平台自己决定。一旦产品停止运营，那咱们的保障自然也就没有了。
2、保障内容可能被修改
保险拥有固定的合约，所有约定都在合同里白纸黑字写清楚，不能随意更改。
而相互宝则相当于自由的民间组织，规则由它说了算。
3、理赔时效不稳定
不知是不是用户体量大的缘故，相互宝在过往的互助记录中，基本都要等3、4个月才能拿到互助金。
这要真遇上指着互助金来治病救命的人，那还是挺要命的。
但保险的理赔就不会这样，因为《保险法》中有规定，理赔核赔最长不能超过30天。
如果用户的理赔资料交齐了，基本上几天钱就能到账，这种安全感，相互宝还是很难给到的。
4、缺乏法律保护
既然互助计划不是保险，那自然就不受到银保监会的监管，更没有《保险法》的约束。
相互宝想了个办法——建立“陪审团公示”的制度，如果对理赔结果不满的，可以把情况说一下，让大家再次投票。
但从实际情况看，这个制度并不太好使，因为公示就意味着公开隐私，很多承受不了舆论压力的人，都选择了中途放弃。
保险最重点的特征就是确定性，不论在何种情况下，咱们都是能拥有相应的保障，在这一点上，相互宝是做不到的。
所以用它替代保险，也就显得不太现实。
当然了，相互宝对于手头不太宽裕的小伙伴来说，也算是一种保障，但它绝不能作为我们生病时完全依靠的保障。
毕竟，相互宝≠保险。
面对高昂的医疗费用时，最好还是准备一份，有国家信用背书的各大保险公司的产品做保底。
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