这两天，阔姐也开始追这个新晋爆款剧——《我是余欢水》，豆瓣评分8.5。
打开之前，以为是喜剧，心想正好放松一下。看了几集之后，没有被治愈，反而被致郁了……
我只看到前六集，昨天更新还没来得及追（请不要评论区剧透！），但在我心里，它已经提前锁定年度最佳了。
原因也很简单——真实。
看看余欢水是怎样一个人吧？
生活中被妻儿嫌弃，妻子还有出轨倾向；
工作中销售业绩不佳，连连被上司、同事羞辱和欺负；
看似关系要好的铁哥们，存心赖账不还钱，更是转头摆了自己一道
来自父亲的要钱夺命call以及岳父一家的白眼挤兑；
……
一个中年社畜的形象已经跃然纸上，这部剧能引起这么多人讨论，多少也是因为，余欢水身上有你我的影子。
剧中一个场景我印象最深：
余欢水确诊患了癌症，没钱看病加之对生活失去了信心，决定放弃治疗。想要给儿子买零食，却拿不出200块。走投无路之下竟然去黑市签署贩卖器官的合同，拿到了3万块……（好在，这只是虚惊一场）
你可能会觉得他可气又可怜，但其实看到这里的时候，身为理财博主的阔姐，第一反应是如果之前余欢水给自己买过保险，怎么会走到这一步？
余欢水那家公司虽然有些离谱，但相信基本的社保也是有的。但你也看到了，重大打击面前，社保也有很多无能为力的地方。
想起前段时间，因为疫情，我谈了不少应对危机的办法，其中就包括给自己配置商业保险。结果，一如往昔，只要提到建议配置保险，就会收到喷子留言，最典型的就是下面这种——
我们已经有社保，根本没必要买保险了……你骗人！
跟这位仁兄想法类似的朋友其实不少，阔姐经常在后台被问——我已经有社保了，还需要买保险吗？今天，我就借着追余欢水的难过劲，把这个事儿掰扯清楚。
这个世界是复杂而深刻的，如果你惰于思考与分析，就容易被上面这类简单粗暴、充满情绪的言论蛊惑，希望你不是这样的。
简单来说，只要你不是家里有矿的，也不是穷到只够温饱的，答案都一样——
是的，要买！
其实很多人会有这个疑问，关键是因为不够了解社保。
社保的本质是什么？是共济，是托底。光看名字都能看出来：基本养老保险、基本医疗保险。
它们管的都是，基本的事儿。
这就解释了，为什么社保都是强制缴纳的：
因为它的作用就是要保证所有人，看病能享受基本的医疗，老了有个基本的生活水平。
而且，社保的缴纳，不是你收入越高就缴得越多的，它设了一个最高线。当你的收入超过这个最高线，实际缴纳的社保就不能再增加了。
一句话，只要你还有比“基本”更高的需要，社保就肯定不够用了。
分享几个冷知识，你就明白了：
生病了做手术，手术费、器械费等是医保支付的，但麻醉药是自费的； 开个胆结石，做传统的腹腔手术，医保可以报销，但你想做切口小、流血少、恢复快的微创手术，就要自费了； 癌症化疗药物，对四肢血管的伤害特别大，如果你想保护血管，就要置入一种特制的皮下置管。这种几千块一根的进口置管也是全自费的，因为保护血管不是基本的医疗需要。
所以，但凡你的要求高一点，想治病的同时，尽量保护好身体，想有更好的生活质量，那都要自己掏钱的。
没有亲身历过的人，不会明白为什么生一场大病，动辄就是十几万、几十万的医药费。
其实那些钱，就是花在了比“基本”更高的需要上。但你能说这些需要不应该有、这些钱不应该花吗？
而大部分病人，都是有这种更高需要的，只是取决于是否负担不起。这个时候，如果有一份商业医疗险，他们就可以坦然提出自己的需要。
比如最常见的是百万医疗险，它就能报销自费药、自费检查、自费器械等等基本医保不报销的项目。最关键的，它的价格很便宜，一年几百块钱，就能有几百万保额，很多医保不能报销的钱，它都能报。
再比如重疾险，遇到余欢水这种极端情况，马上先给你理赔一大笔钱，保障孩子生活无忧，自己也能安心养病，不至于昏招迭出。
生活保障这块，道理也是差不多的。
想要晚年生活保持退休前的生活品质，光靠社保发的养老钱，是不太够的。
反驳我之前，先听我算算账。
按目前的生活成本，如果60岁退休，奔着80岁去活，小城市存100万差不多够基础保障了。大城市翻一倍，200万左右。京沪深再加一点，300万左右够了。
这不是我瞎说的，上数据：
（资料来源：维度统计）
如果以此为标准，国家发的养老金，显然是不太够用的——
我们的基本养老金，大约是退休前工资的40-60%。你按自己现在工资水平算一算，心里该有点数了吧。
这种情况下，就要考虑攒钱投资给自己养老，我最推崇的当然是定投，一直都在安利。但对一些没有理财能力的人，年金险也不失为一种选择。毕竟，现在财也很难理，市场上稳定收益4%以上的产品，越来越少……
还有一个中年社畜面临的普遍风险，是房贷，在一线城市，扛几百万房贷很常见。
但你想想，如果家里顶梁柱遭遇变故，上有老下有小，别说保证生活质量，房子就能把他们拖垮——这同样也是社保不能帮我们解决的问题。所以，我时常建议大家预算足够的情况下，定期寿险安排上。
总之，有了社保缴纳，你得到的是基础保障。如果经济上有余力，在自己的薄弱环节，引入合适的商业保险作为补充，保护自己，保障家人，何乐而不为？
最后再说一句，人过中年，各种压力铺面而来，这段路，不轻松。
余欢水身上，有我们每一个人的影子。只不过，他能靠编剧翻身，我们的命运可没人来改写，那为什么不选择，让这场本就艰难的人生旅途，走得从容一些呢？