最近几天，好多小伙伴来后台给菜鸡留言，问智能存款要被叫停，怎么办？
说的是下面这件事——
过去一年多，菜鸡没少给大家推荐智能存款（有时也叫创新型存款）。说实在的，这已经是当下我们能找到的风险最低、存取灵活，且相对年化收益最高的产品了。
那这次叫停是咋回事？
简单来说，监管部门最近给各家银行发出了通知，“倡议”大家暂停发售靠档计息的定期存款（基本都是智能存款范畴），正在卖的靠档计息的产品，也要逐步下架。
那么，是不是说智能存款马上买不到了？
不完全。
从各家银行的回应来看，有的已经下架了被点名的产品类型，但有的只说是调整规范，还会再推新品。
但之前有些在我们看来比较划算的智能存款，比如存期不到一年，取出来利率还能接近5%的，以后肯定越来越也难买到了。
菜鸡上次谈结构性存款时说过，在监管层看来，银行存款利率过高，会提高融资成本，不利于经济发展；对银行来说，如果这类存款规模太大，用户提前支取的资金量大，也会有流动性风险。
实际上，之前监管层已经好几次要求银行清理、排查涉嫌高息揽储的存款业务。所以我一直和大家说，智能存款且买且珍惜。
虽然官方措辞看起来吓人，但对我们用户来说，不用担心政策风险，上面说的风险只是银行业内部的事情。哪怕你之前买到了被下架的产品，本金和利息也会正常给你结算。
为什么这么有把握？
原因也是我一直强调的，智能存款的本质是存款，和你银行活期账户里的钱一样，受到《存款保险制度》的保护，50万内非常安全。
2015年5月1日起，存款保险制度在中国正式实施，各家银行向保险机构统一缴纳保险费，一旦银行出现危机，保险机构将对存款人提供最高50万元的赔付额。
菜鸡昨天看了一下，在京东金融、度小满、理财魔方、陆金所等主流理财代销平台上，各家银行的智能存款都还可以正常购买。不过，许多靠档计息产品已经不见踪影或者被调整了。
菜鸡也总结了下目前性价比比较高的智能存款产品清单（数据截至1月9日），给你们参考：
最近正好发年终奖、过年，大家可能有不少短期资金理财需求，最好早点下手，免得等产品调整（下架或者利率降低）后悔来不及。上面不少热门款，都是需要定闹钟抢购的，狼多肉少，大家早点下手，以免资金站岗过年。
如果怕麻烦，扫描二维码，进入理财魔方给菜鸡粉丝提供的专属入口，就可以买上买到（在”菜鸡说“微信公号菜单栏里点击”智能存款“也可进入哦）。
注册之后，点击”活期账户“，即可进入智能存款产品列表页面按需购买了，操作流程见截图：
（点开可看大图）
特别说明一下，在这里购买银行智能存款产品，和京东金融、度小满等各大理财产品代销平台一样，钱是直接支付给银行，会放在银行为你开设的电子账户中里，不过手任何中间商，没有任何安全问题。
需要取出的时候，点击“我的资产”，即可选择产品提现至你绑定的常用银行卡里。
虽然政策风险不需要担心，但智能存款产品设计里的坑，大家要注意别踩了。比如百信银行推出的一款”百信存钱通“，最近就被大家diss了。
产品期限位置写的是灵活存用（请注意，不是“灵活存取”）。仔细一看，如果你不满5年，提前取钱的话，取出来的不是你的存款，而是百信银行给你提供的存单质押借款。
换句话说，是银行借了笔款给你先用着，等你存单到期拿那个钱还，看起来不影响使用体验，你也不需要额外掏钱。
可坑爹的是，这等于是神不知鬼不觉让你摊上一笔贷款，就有些隐患了。
比如，可能会记录在你的征信上，继而影响你以后贷款……而且，这笔借款的资金用途被限制为”综合消费类“。也就是你不能把取出来的钱用于股票、基金、房地产等消费。
虽然银行一般不会真去查你，但风险你就可能毫不知情地背上了。
我一直强调，买任何理财产品，都要把各种说明文档点开逐字逐句看完，而不是只看网页上的宣传文案。
（说明文档的入口，通常都会出现在购买页面上，购买前仔细阅读）
之前一些靠档计息智能存款产品，很多人卖出时发现利息少了很多，其实是因为没有仔细看计息规则。
比如营口沿海银行这款祥云宝5年期，标的最高年利率是5.8%，但要拿到这个利率，需要存满5年，如果一两年就取现，利息就是地板价……只适合存非常确定三五年都不用的钱。很多人只看最高收益率，就急匆匆下手，等取现时就傻眼了。
另一个大家常见的误区，是一些短期产品到期后自动续存的利息问题。
比如下面这款振兴智慧存12号，计息期是一个月，存满一个月就可以获得4.3%的年化收益率，到期后你的本金将自动进入下一轮计息期。
这里就需要注意两点：
第一，这款产品在一轮计息期产生的利息是直接转出到你银行卡上，并不会本息一起进入下一轮，所以这不是复利产品。
第二，如果没存满一个完整的计息期，就只能拿到活期利息。如果买这类短期产品，需要注意算好时间，在计息期满的后一天取出来比较划算。有些朋友不熟悉规则，就很容易因为提前支取，损失利息。
菜鸡在以前就预言过，随着监管进一步规范，智能存款收缩是大势所趋。
想当年，我们对5%的年化收益爱搭不理，一转眼，5%的年化收益就高攀不起了。菜鸡过去两年一直在帮大家搜集性价比高的智能存款，一路眼见着越来越难买、利率越来越低……
可是，身处低利率甚至是负利率时代，既要收益好又要低风险，可选项真的不多，智能存款已经是其中比较优秀的了。还是那句话，趁着还能买到，且买且珍惜吧
PS：需要购买智能存款的小伙伴，可点击“阅读原文”，直达菜鸡严选款（详情介绍和操作流程见上文）