在许多方面，加密货币的普及程度都超过了为支持加密货币而修建的基础设施。在安全方面，作为数字资产的市场和存储的加密货币交易所已经成为黑客最喜欢的目标。现在加密货币市场已经发展到市值超过2000亿美元，对加密保险的需求也越来越大。
大型保险公司已经开始成为这个市场的主要参与者:伦敦的劳合社(Lloyd’s of London)是一家有着几百年历史的保险公司，拥有450亿美元的净资产，它去年与Coinbase合作，在今年4月提供了一份2.55亿美元的保单。
除Coinbase外，其他已购买保险的加密货币托管机构包括Gemini、Kingdom Trust和Anchorage。
为什么需要加密保险?
尽管支持加密货币的技术卓越，但最近的报告显示，网络安全仍是该行业面临的最大威胁之一。安全研究公司CipherTrace估计，2019年，因盗窃和欺诈而损失的加密货币价值超过40亿美元。 例如，最大的加密平台之一Binance在2019年宣布，它“发现了一个大规模的安全漏洞”，导致黑客窃取了7000个比特币，价值高达4000万美元。
据Binance称，黑客利用网络钓鱼和病毒进入了该公司的热钱包，据称这些钱包中包含了该公司约2%的BTC股份。幸运的是，在2018年，Binance为用户创建了一个安全资产基金(SAFU)来保护用户和他们的资金。自2018年以来，SAFU一直从Binance的所有交易费用中收取10%作为基金，这些基金被放在冷库中，以备在极端情况下使用。
2016年的Bitfinex黑客攻击事件是另一个突显加密安全必要性的案例。2019年6月，两名以色列兄弟因涉嫌网络攻击被捕，该公司损失了近12万比特币(当时价值约7200万美元)。
自今年年初以来，至少有7家密码交易所报告称，它们的平台遭到了大规模黑客攻击。其中之一是Bittrue——一家总部位于新加坡的加密货币交易所，在XRP和Cardano交易中损失了约500万美元。
这些报告强调了网络攻击在加密领域是多么普遍。更令人不安的是，网络安全专家透露，“这样的攻击可以用更初级的自学技能来实施。”
网络安全机构Zokyo Labs的联合创始人哈特杰·索内(Hartej Sawhney)在接受采访时表示，“有很多容易被黑客窃取的成果，”他补充说，“在如今的集中交流中，进行网络犯罪不需要专业训练。”
加密货币保险的挑战：
在数百万资产面临风险的情况下，更不用提加密货币市值的不断增长了，保险行业可以为加密投资者提供一张安全网。传统保险公司可以恢复投资者对加密货币作为价值储存手段的信心。
像Binance、Gemini和Coinbase这样的大型密码交易所已经为用户建立了保险，以在发生事故时对用户进行赔偿。例如，Coinbase在一份保险文件中声称，它维护的商业保险的价值超过热储存中数字货币的价值”。文件进一步指出，Coinbase的保单是由第三方保险承保人和Coinbase共同承保的。
2018年10月，Gemini还获得了怡安保险和联邦存款保险公司的保险服务。该公司的风险负责人说:
“消费者正在寻求与传统金融机构相同水平的保险保护。”
然而，监管的不确定性是保险公司目前面临的最大挑战之一。在世界各地，监管机构都对加密货币带来的洗钱风险表示担忧，但很少有人就加密货币的交易和使用制定明确的政策和框架。
Gemini的风险主管优素福•侯赛因(Yusuf Hussain)认为，“传统保险公司的最大担忧，根源在于监管不够清晰。”
他补充道:
“对加密货币的深思熟虑的监管将是增加加密保险可用性的关键。如果做得对，它可以为健康和可持续的市场铺平道路，并推动长期创新，释放加密货币的承诺，让社会变得更好。”
在他看来，提供加密保险的最佳方式是在“建立符合传统金融市场标准的机构级基础设施”的同时，提供适当的许可证。
Hussain说:“对交易所安全控制的设计和实施进行独立评估也很重要。”
加密货币价格的波动也导致了该行业的保险覆盖面不足。去年1月，coinmarketcap的数据显示，加密货币行业的总市值超过了8000亿美元，而目前该行业的市值在2000亿美元上下浮动。波动性会影响保费的估值，从而限制了黑客攻击时可投保的硬币数量。
加密货币行业缺乏保险统计数据也带来了保险定价问题，因为历史数据通常用于计算保费。在一个以三位数价格波动为特征的不稳定行业，保险公司只能设法赔偿少量丢失的硬币。
例如，Coinbase只向伦敦劳合社(Lloyd "s of London)投保2.55亿美元的热储硬币限额。其余的冷藏硬币是否有保险还不得而知。
保险公司将从中受益
认知程度上的巨大差距和许多误解仍然阻碍着传统保险公司为加密货币行业提供全额保险。再加上前面提到的挑战，交易所很难为客户提供有价值的保险的原因就变得可以理解了。
尽管整体上有些犹豫，但像伦敦劳合社(Lloyd’s)这样的保险公司一直都在关注比特币。在2015年的一份报告中，劳合社评估了加密保险的风险因素，提到“建立公认的冷热存储安全标准将大大有助于风险管理和保险的提供。”
除了劳合社，彭博社(Bloomberg)的一份报告指出，保险行业的其他主要参与者，如怡安(Aon)、安联(Allianz)和Marsh & McLennan，也在关注加密货币保险。
怡安西部地区金融服务集团(FSG)的负责人Timothy Fletcher（弗莱契），他认为:
“某些保险公司愿意动用资金，为数字资产公司打造定制的保险解决方案，但鉴于基础区块链技术仍在不断发展中，许多公司仍持保守态度。”
弗莱契补充说:“一些规模较大的老牌保险公司采取了保守路线，根本不参与密码领域。“缺乏清晰的监管和有限的保险损失经验”是导致保险市场对加密犹豫不决的主要问题之一。
另一方面，彭博社的报道显示，尽管加密行业充斥着盗窃和欺诈，但仍有许多保险公司“相信自己可以避开陷阱”，从加密保险的高额保费中获益。
当被问及可能用于改进加密保险的方法时，弗莱契建议加密交易所应该与“对数字资产有丰富知识，并且知道如何在动荡的保险市场中生存”的经纪人代表合作。弗莱彻还认为，保险公司需要了解每个加密交易所的独特风险，同时要注意承保过程。
例如，保险公司可以收取高达5倍或更多的保险费用，以防止损失或盗窃。随着越来越多的加密初创公司将保险视为网络不安全时代的必需品，保险公司有更多的机会提供针对每个客户特定需求的产品。此外，寻求更广泛保险的客户将需要更多的保险商，这将在灾难发生时降低风险。
保险公司正在加强学习
尽管加密货币保险领域面临许多障碍，但市场多年来的增长是难以否认的。综上所述，保险业务是一类业务，因此，提高加密交易所和保险公司之间的约定的最有效方法是进行面对面的会议。这样的互动将使保险公司了解公司的管理、文化和合规情况。
保险公司可以从加密保险需求的增长中受益，并通过定制产品提高收益。考虑到越来越多的保险公司投入时间来了解密码空间涉及的风险和机会，现在是保险公司考虑在这个新兴行业提供保险的时候了。
保险行业的新兴公司已经开始提供量身定制的产品。像弗莱彻这样的市场专家预计，将有大量保险公司进入这个领域:
“许多保险公司将在这个领域提供保险;然而，保险条款和条件可以有很大的不同(例如，热储存和冷藏的保险范围)。
虽然有必要对加密保险进行更多的教育，但另一个需要考虑的重要因素是透明度。传统保险公司正在寻求完全透明，以应对密码保险市场在监管方面的一些挑战。也许是时候重新考虑一下保险政策了，为加密货币的个人所有者而不是托管人设计保险政策。
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