入行到现在也不算是新人了，前不久我刚刚离开这个行业，感触良多，想写点东西留给这个行业，也算是自己对这个行业了解的一些整理。希望能对刚进入或者正在奋斗的兄弟们一点帮助。废话不多说开始进入正题。

我接触到的行业的从业者大致分为2部分：金融背景、互联网背景。
这两类人各有特点：
金融背景的人还在用金融的思维来做互联网金融，方式和方法都不符合互联网的大环境，做出来的东西水土不服。
互联网背景的人一般是拉到一些以前做金融的大佬，然后开始用互联网思维对金融行业进行大刀阔斧的改造，希望颠覆行业。
以上两类人比较典型了，共同点是都不缺钱，随便拉出一个实收资本都要5000W以上。
这里我想说的不管是什么背景，互联网金融本质还是金融，但是要相互尊重，各取所长。

在说说现在几种典型的玩法：P2P、项目融资、股权融资(具体细节不说了之前一篇文章里说过)
先说P2P：一句话在中国现阶段环境下玩短期内不靠谱！
这种模式我非常不建议直接照抄国外的玩法，国外的信用体系很完善，国内还在建设中。
还不上钱初期还可以凭借强大的靠山来填坑，兜里有10亿，每年2亿的坑，以填5年，5可年以后呢？据我说知很多公司都有借新还旧的情况，但是这种玩法真的不是长久之计。但是话说回来，民众对信用体系有了概念的时候风险也随之降低了（上车逃票都会影响信用体系的时候），玩法本身没问题，只是现阶段不适合中国大环境，规模建议有所控制，切记为了谋求增长忽略风险。

项目融资算是在P2P基础上发展过来的，这部分公司发现了P2P有如上的弊端，或者前身就是担保公司/小贷公司发展而来。这种玩法风险相对较低，还不上钱好歹还有抵押物，不过一般项目融资金额较大，还有处置不良资产的周期较长可能存在资金链断裂的风险。（最后再补充一下：风险较低是相对的，并不是绝对的，好的项目早被银行拿走了，剩下的都是不那么优质的项目才会到这些公司手上。）

以上两种玩法国内大多数平台都是保本保收益！一般利率在8%~30%多不等，还有更高的为了规避政策通过奖励，或者推荐奖励来提高利率，最高的我知道有50%多。
我觉得10%上下的利率短期内还算正常。
中国老百姓消费的传统观念导致了这种畸形投资产品出现。老百姓就喜欢你告诉我能赚多少，不能有任何变动，不然我不玩。各大平台为了扩大规模开启了这场烧钱运动，规模绝对超过打车软件的那些火拼，可惜很多人/媒体错过了这次盛宴。

还有一种玩法是今年才开始流行的一种玩法，是一种风险共担的模式(不知算不算类似私募)，平台出项目评估报告，给出一个预期增长率，由用户根据自己的判断来决定是否购买。也就是说买了可能涨也可能跌，持有期间可以议价转让。
这种模式一改保本保收益的大旗，市场认可度还不高。

当然有兄弟可能还要提到众筹，我觉得众筹不算是搞金融，更像是营销平台，这里不做讨论。
还有国外的公司玩在线汇率兑换的，考虑到国内的政策，基本是玩不起来的。
从上面可以看出现在整个国内的互联网金融环境还是很不明朗的，究其原因我觉得有以下2点：
1.国内的金融环境和国外不同，现在国内还处在萌芽模式摸索阶段
2.国内的大部分投资人群对风险投资认识不够，还在以保本保收益的观念理财需要时间转变观念。

互联网金融这个盘子很大，而且在未来的中国绝对会出现类似“雷曼”这种投资银行的出现，甚至很多个。绝大多数公司都想全盘通吃，从头跟到尾，说真的吃不了，也吃不好。
整个产业我认为有2点是核心：
1.优质的有盈利能力的项目。2.钱
现在第一点已经被银行切了一刀了，第二点先准备1000个亿才能有得谈。

那么对于我们要做什么呢？
从找项目>项目评估>风控>形成产品>销售>结算>风控释放（P2P等信用体系完善在讨论吧）

这期间各个环节都值得细细的去讨论，先说找项目
如何第一时间找到优质的项目，现在不少公司在做什么创业咖啡馆，表面上是开咖啡馆，实际上后面挂靠了一套的创业孵化体系提供一整套的服务，我觉得这是个不错的思路。接下来如何对接到互联网才是需要考虑的话题。

再有就是销售，不少线上平台不少已经找到了自己的发展方向----就是做分销，项目可能是从其他平台对接过来的项目，并不是自己的，从中抽取销售分成，其他一概不管。

很多公司想从风控一直吃到最后，说真的太累了，也吃不下。横向发展才是出路，尤其是依托互联网。以后很可能是以后有很多公司在找项目，然后大家把找到的项目录入到一套开放的平台上，各个分销平台开始竞标，然后就是挂标再到销售结算。

现在互联网金融我认为还处在初期阶段，一些没规模，自融或者圈钱跑路的已经在年初已经被洗掉了，接下来就看谁的模式更接地气。初步估计还需要再走3年左右才能有靠谱的模式成熟，那个时候才是互联网金融的真正的黄金期。
行业有2个较大的风险需要切记：
1.一个是互联网金融与银行的关系
2.监管

所谓一个互联网出身的从业人员，经常前几年被互联网思维冲昏头脑，这几年才慢慢冷静下来，真正的互联网思维是什么？是几个产品经理坐在一起就大侃特侃颠覆行业，搞什么新玩法，颠覆规则？还是静下心来用一个孩子的眼光去看金融这个行业。

互联网每天都充斥着
创业
上市
风投
天使
3000W美金
模式
孵化
思维
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累了，想休息一下。

sanji首发于豆瓣