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最近我内心很迷茫 觉得是不是日常消费习惯和自己的收入拖了整个家庭的后腿
经常反思自己 现在我想把我家庭情况简单描述一下
希望您能帮我理理理财思路
1、家庭情况
本人女，87年。N线县城 工资1800每月
本人老公 国网县城分公司 月薪6000到7000 年薪9到10万 一般职工
孩子2岁半 现在在幼儿园 一年学费1万出头
住房两套 一套是父母给的 但是无法出租
一套贷款买的高层 月供1100
无贷款代步车一辆
无欠款
别人欠我们 大概3万5
我们每个月固定的开支大概是4到5K。
我们每年的固定支出是：
儿子幼儿园学费 1万左右 （私立幼儿园，环境饮食好。县城公立幼儿园一年3600）
保险费用 9800
我们每月固定支出是：
房贷1100左右
孩子奶粉尿不湿衣物 1000左右
老公零花钱 1000 (固定 含汽车加油）
水电煤气 300
饮食超市 1000
人情往来 500
这些是最日常的开支，现在我们每个月基本是月光，甚至于有时候遇到一些突发情况,比如换手机、外出学习等都要借花呗、金条来补充家用。
这是我觉得最苦闷的地方
我个人的消费情况：我的工资不够我自己的花销，我经常网购，有用的没用的觉得便宜的都会买买买。手机用的是6SP，化妆品用的是后、雪花秀、兰蔻、雅诗兰黛
娇兰等。衣物在县城换季就是买买买，小店的多，牌子的少。现在县城也没啥大牌子。衣服不太讲究，好看就行那种。
最近资金越来越紧张，上个月老公要去郑州学习，3K左右的花销家里竟然没有现金，我从蚂蚁借呗给借出来的3K给他。
他想换车时问我家里还有多少存款，我说没有 他很惊讶 他认为我们应该每年至少要存下来2万左右的现金
但是确实没有结余 并且今年还花超了一万多
2、我想解决的问题
1、在每年收入不变的情况下，如何能有一定结余，并将结余进行投资挣钱。
2、根据我们家的收入和目前情况。我们是否可以换一辆大排量汽车？？
老公想换车，他看中的是丰田汉兰达或者福特锐界。计划是首付15万 ，贷款15万 我劝过他现在买车不是首要，贷款买车后，他说把房贷转到公积金
每月公积金还房贷，工资还车贷。我劝过很多次，想存钱理财买股票，先让家里的本金躲起来。但是他的想法很简单，他就一个愿望，换大空间越野，
换了车之后他也算心愿已了。其他他不关心。
3、个人消费习惯如何改？
经过这个问题提问，我发现我自己在管理家庭资金过程中有很大问题，没有量力而行，过多的依赖透支消费。这个月我自己也注意起来，但是
有句老话说得好，由奢入俭难。总觉得不舒服
谢谢您！
全部讨论
一、你家的实际收入和支出
1.你家年收入约10.8万
2.你家年支出约10.6万。含以下方面：
（1）你的费用里，缺汽车保险每年4000元。
（2）假设你的服装化妆品费每月1300
（3）假设你老公服装费每年3千
（4）汽车每月1千
（5）旅游费每年5千
（6）家庭日常伙食每月1千，水电煤气每月300
（7）房按揭每月1100
（8）宝贝学习每年1万，奶粉衣服每月1千
（9）保险费每年9800
（10）人情每月500
3.你家每年基本没有存款，而且很容易每月钱用超。
二、你家的目前的用钱结构存在的问题
1、收入在当地县城属于OK，但较难再提升。
2、如需要有余钱理财，需要压缩支出。
3、你家的家庭收入，并不能支撑借钱给别人。
4、家庭收入和现状，决定了没有条件换大排量汽车，也无必要。
三、财务优化
1、少买多的衣服和化妆品，可买好一点少一点，预算每年8千。
2、旅游费5千暂时不要，估计你们单位有安排旅游
3、父母给的房子是否OK，如可以住就行了。没必要多一套高层房付按揭。毕竟县城的房子太多了，常年不涨。
4、想办法取出公积金
5、想办法收回对外借的钱，不要轻易借钱给他人，且你家并不具备借钱给别人的条件。
6、小孩幼儿园上公立学校就OK了
7、后期需要增加宝贝培训提高费用每年3千
8、保险费实在没必要缴纳，应该被忽悠了。保险的性质是不让生活变得差，而不会让你的生活变得好。保险在你家收入中比重高了。
9、人情费每月500太高了，这东西，跟城市发达程度有关，越发达城市这支出越少。实际没啥用，对每个家庭都是负担。建议将每月500，改成每年1000，特重要的才出。
10、其余没说的，都是不能减少的。
11、千万不要再向借款平台借钱周转应急了，那实际利息比你想象的高的多。
上述优化后，你家每年可以留存3.7万，
再加上收回的借款3.5万，加上房子卖的钱，2万留在家里备用，剩下的理财。一年盈利20%，这样又相当多了一个人在赚钱。
四、需强调的事
1、上述模拟假设我是你，我会这么做。我可以每年盈20%，但你并不具有每年收益20%的能力。所以你确定你要理财吗
2、请你叫方老板把钱退了，你再给我。
我觉得你的财务问题很好解决。
第一，既然父母给你的房子不能出租，不能给你产生现金流，现在你也不住。小城市房子又没什么上涨的想象空间，不如卖了，如果有人买的话，如果没人买的话，就便宜点儿卖了。
第二，不要当月光族，不要当月光族，不要当月光族。我的建议杜绝使用信用卡类的透支工具。因为你本质上不是跟银行借的钱，是跟未来的自己借的钱。今天你爽了，未来肯定不爽。我虽然不反对老公赚钱养老婆，但是我觉得你月赚1800的话，用个苹果6SP会有些奢侈。评论里面年薪几十万的用千元机的大有人在。以后再换手机没必要换最贵的，2000元以内的国产机，现在不管是使用体验还是安全性都足够你用了，摔了也不心疼。你是不是高大上的有钱人，并不是一个手机就能改变的。事实上，鞋小不小只有脚知道，有没有钱只有自己知道。
3、你负责挣钱养家，我负责貌美如花，化妆品我不多评论了。
4、钱是赚出来的，不是攒出来的。卖掉的房子如果你炒股能力不行的话就去买理财吧，至少可以摆脱月光的恶性循环了。你老公在国企，升职可能要靠机遇了，应该并不容易。我倒觉得你1800的工资，还有比较大的上升空间。努努力争取升职加薪，比努力攒钱更有价值。或者考个什么职业资格证之类的，以后可以有更多的职业选择机会。
5、认识到什么是你的真正的刚需，什么是可有可无的。假设未来国家经济不好，大家工资都降薪了1000块，你要最先砍掉哪些支出？
6、说到最后，不建议你买个新车，虽然你理财的目标是买车。但是我觉得，本来已经很吃力，再买个大排量的车，只会让你们家财务状况更糟糕。你买好车的目的是什么呢？不就是让家人过得更舒服吗？可是财务状况越来越差，你真能舒服的起来吗？你攒下点钱，去买理财，或者去做定投，财务状况走上良性循环，慢慢条件好一些了自然可以换好车了。
7、说白了，穷人就是放肆，富人就是克制。富人懂得更加努力的去获得更多的现金流，更加克制自己的消费欲望，所以财务状况进入良性循环，所以富裕。穷人之所以穷，就是因为不愿努力多赚钱，只想享受最大化，财务状况无法进入良性通道，所以永远很穷。
8、写到最后，觉得你该把这18块给我。不要赞我！打赏我！我就是这么缺钱。
简直搞笑，存款为0，还想换车，没法理解这种消费观念，与价值投资的财富观完全背离，一看就是毕业后没吃过苦，国网工作太轻松了。年轻时候积累本金的重要性怎么说都不过分。
技术发展到今天，如果不是真的需要，国产手机完全不比苹果差。我年薪税后60万多，也只用千元机而已。
双方父母逢年过节的费用不要给点嘛，至少也得万把块咯。换车实无必要，小县城你说换个锐界作甚，代步车足矣。
其实楼主算很省的！目前主要是增加收入，有一定的积累再说。你老公车的梦想暂时让他放肚里吧 如果买车，车价最好占你家庭总资产的10%以内，不会影响生活。理财股票啥的暂时不用考虑！
雪球上的大部分都是从投资角度来看的，不能说不对但也不能完全听。每个人的环境和价值观不一样，我对你的建议是：1、你自己的收入能保证覆盖你的开销，需要你自己把握；2、压缩不必要的开支，比如保险，目前你们的收入还不足以买那么高的保险；3、你老公的收入中，出去日常小孩和家庭花费，争取每年年底存下2-3万，就我个人的体会是完全可以的；4、继续开现在的车，近五年没有大的变化不要买新车；5、你父母给你们的房子如果你们不住也不出租，在最近行情好的时候可以考虑出售，把钱进行投资，如果你和你老公不懂投资，可以买一些低风险的基金比如安睡或者二八，保证货币不贬值6、在自己的小地区内想办法开拓副业增加收入
选妻应选雪球女，有这个认识态度，已走出败家主妇阴霾
家庭老公收入高于平均，但老婆收入也低于平均，按家庭也就是平均线。这种配置下女方要额外承担子女教育。所以家庭要么增加收入，要么减少开支，投资这事这个阶段可以少量做基金，多学习
我们收入差不多，住父母房子没有贷款。车老婆在开，每月油费保险分摊花费1200左右吧。孩子衣物等多是拿亲戚朋友孩子穿旧的，新买的不多，玩具也是一样。奶粉吃的是德国爱他美，每天一次。尿不湿晚上睡觉才带。我每月在家吃早餐，其他单位吃，我老婆早晚家里吃，我给我老婆每月3000生活费，其中2000给父母作为我们三口之家的伙食，1000给我老婆。孩子老婆的其他费用一般都是我支付。这样我每月差不多可以剩一半工资，其中1000元左右花费，包括家里用品采购。剩下的那些钱就是存起来。女人花销可能比较大，不过3000月一个月应该够她花的吧，还有孩子的压岁钱都是她保管。