自1979年财产险复业、1982年寿险复业以来，新中国的保险业至今已走过40个年头。然而消费者对保险的不信任感依然很强，时不时还能听到“保险都是骗人的”“保险就是两不赔：这也不赔、那也不赔”这类经典言论。
不过，同样是保险，为什么好像从来没听人说过“社保是骗人的”呢？
既然好奇心起，我便以医保，也就是社会医疗保险为例，来考察一番。
跟商业医疗保险一样，医保也有免赔额（起付线），有报销比例限制，有报销额度限制（封顶线），有报销范围限制（医保三大目录）。
因此在刷完医保卡后，通常还有相当一部分是要自掏腰包的。特别是城镇居民医疗保险和新型农村合作医疗，自费比例比城镇职工医疗保险还要大得多。
那么，为什么没人说医保“这也不赔、那也不赔”呢？
首先，大家都知道医保是用来报销医疗费用的，别的不管。所以住院了不会要求住一天就赔一天的误工费，得大病了也不会指望能一次性赔几十万现金。也就是说，对保险的责任范围是明确的。
但是在投保商业保险的时候，就不一定了。有很多消费者或是碍于人情，或是盲目跟风，或是偏信业务员，自己没有弄清楚保险的保障内容，就糊里糊涂投保，到了出险的时候，才发现不符合预期。
还有一些人，则是不切实际地以为商业保险“什么都能赔”。投保一份意外险，要求赔大病。投保一份年金险，要求报销医疗费用。诸如此类。
其次，医保属于福利保障，基本上全民覆盖，对健康没有要求，可以带病投保，不会出现对既往疾病拒赔的情况。因此会给人一种“医保啥都能保”的错觉（这也导致不少人以“我有社保”为理由拒绝商业保险）。
但是商业医疗保险则不同，除了已如实告知并经过保险公司认可的疾病之外，投保前已存在的既往病症基本上都是不赔的。
保险公司在宣传的时候往往有意无意忽略了这一点，而业务员也很少会主动提醒客户（很多业务员自己都不知道）。于是便造成了大量因未如实告知既往病史而导致拒赔的“惨案”。
最后，医保作为我国医疗制度的一部分，职工的保费又是自动从工资里扣除的，许多人可能压根儿就没意识到它也是一种保险，只当它是一项福利，一种报销机制。反正能不能报，报多少，都是政府说了算。
综上，之所以没人骂“医保是骗人的”，主要是因为大家对医保的保障范围很明确，不会对它有不切实际的要求，医保允许带病投保、不会对既往症拒赔，以及许多人并没意识到医保其实也是一种保险。
解决了开头提出的这个问题，咱们再回到商业保险上来。我认为要破除“保险都是骗人的”这一偏见，需要三方的共同努力。
保险公司——应该努力把保险产品设计得更加容易理解，把复杂的保险条款用尽量通俗易懂的方式展现给消费者。
保险从业者——应当尊重消费者的知情权，向消费者讲清楚保险保什么、不保什么，而不是利用信息不对称进行误导销售。
消费者——需要静下心来认真了解保险产品的保障内容，是否符合自己的需求，并遵守最大诚信原则做好如实告知，为自己的投保决定负起责任。
今天7月8日，是一年一度的全国保险公众宣传日。
然而，我觉得保险并不缺少宣传。
当前全国保险营销员的人数已经突破一千万，保险营销内容早就攻占了大部分人的朋友圈。“保险是爱与责任”，“明天与意外不知道哪个先来”，大家早就看到想吐了。有什么意义呢？不过是保险圈子的盲目自嗨罢了。
睁开眼睛看看现实吧，线下保险的杀熟与人情绑架，线上保险的误导宣传和智商税收割，依然借“爱与责任”之名横行无忌。
与其整天空喊口号，言行不一，不如用实打实的行动，来消除大众对保险的偏见。让那些认定保险“这也不赔、那也不赔”的人，少一个，再少一个。