互联网保险这几年快速增长，涉及的产品也越来越复杂。
从最早的短期意外险、旅行险，到后来的百万医疗险，再到长期的重疾险、寿险，最近连年金险也开始上网销售，几乎覆盖了所有面向个人的险种，已经成长为一个举足轻重的销售渠道。
飞速发展的同时，销售乱象也随之爆发式增长。银保监会表示，2019年共接到互联网保险消费投诉1.99万件，比2018年增加了88.59%，是2016年的7倍之多。
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保险的本质是一纸复杂的合同，尤其是医疗险、重疾险等健康保险，而互联网销售追求消费体验、快速成交，两者天然存在矛盾。
按目前国内保险知识和观念的普及程度，真正了解保险并能够自主完成投保（包括明确自身需求、清楚保险责任、做到如实告知、确认免责条款等）的消费者，恐怕是凤毛麟角。
而互联网保险销售平台的客服，也不大可能主动为消费者做全面的需求分析、讲清楚条款细节和引导消费者做好如实告知。
如此一来，消费者看着诱人的产品宣传页面爽快下单，然后到了理赔时才发现“货不对板”，几乎可以说是大概率事件了。
6月30日，银保监会发布了《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》，针对整个互联网保险销售流程的管理，做出了非常细致的规定。
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《通知》最大的亮点，是提出了“销售页面管理”的概念。
“本通知所称互联网保险销售行为可回溯，是指保险机构通过销售页面管理和销售过程记录等方式，对在自营网络平台上销售保险产品的交易行为进行记录和保存，使其可供查验。本通知所称保险机构包括保险公司和保险中介机构。”（第一条）
“销售页面是指保险机构在自营网络平台上设置的投保及承保全流程页面，包含提示进入投保流程、展示说明保险条款、履行提示和明确说明义务、验证投保人身份，及投保人填写投保信息、自主确认阅读有关信息、提交投保申请、缴纳保费等内容的网络页面。”（第三条）
“销售页面管理是指保险机构应当保存销售页面的内容信息及历史修改信息，并建立销售页面版本管理机制。”（第五条）
跟往往几年都不会有变动的线下保险相比，互联网保险更新总是很快。特别是短期险种，几乎每年都会有一些小调整。
调整内容包括变更报销比例、调整免赔额、增加限制条件、修改健康告知等等，而且内容变更不会有提示，包括我们保险经纪人也不会收到通知，害得我每次给客户发链接前都要先瞄一眼看看有没有变化。
到了发生理赔的时候，销售页面可能已经变更了N次，消费者早就不记得当时的情况了。有了这个页面版本管理机制，就能更好的保护消费者的权益，万一出现理赔纠纷，可以调出证据来支持自己。
除了销售页面的版本之外，整个投保过程的操作轨迹，以及与客服的聊天记录，也必须保存。
“保险机构应当将投保人、被保险人在销售页面上的操作轨迹予以记录和保存，操作轨迹应当包含投保人进入和离开销售页面的时点、投保人和被保险人填写或点选销售页面中的相关内容及时间等。”（第十五条）
“保险机构应当记录和保存投保期间通过在线服务体系向投保人解释说明保险条款的有关信息。”（第十六条）
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合同条款就是保险的全部，宣传页面再诱人，也不过是个摘要，保障内容最终还是要通过合同条款来体现。
看看现在的互联网保险，条款就是页面底部的一个链接，字体还特别小，恐怕没几个人会主动点开来看。
《通知》要求投保人必须自主确认已阅读条款，才能继续投保。
“保险机构的销售页面应当展示保险条款或提供保险条款文本链接，说明合同内容，并设置由投保人自主确认已阅读的标识。（第八条）”
“保险机构应当以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或其他明显标志，对保险合同中免除保险公司责任的条款内容进行逐项展示，并以网页、音频或视频等形式予以明确说明。”（第九条）
老实说，保险条款复杂晦涩，普通消费者看了恐怕也是一头雾水。如果保险公司能多花点心思，用通俗易懂的方式来展示条款内容，而不是一味拥抱“互联网思维”，只想着怎么撩起消费者的购买欲，那就善莫大焉。
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针对条款最为复杂、也最容易产生纠纷的医疗险、重疾险等健康保险，《通知》也有专门的要求。
“销售健康保险产品，应当增加保险责任等待期的起算时间、期限及对投保人权益的影响，指定医疗机构，是否保证续保及续保有效时间，是否自动续保，医疗费用补偿原则，费率是否调整等内容”。（第十条第二款）
“保险机构应当对健康告知提示进行展示。投保人健康告知页面应当包含投保人健康告知内容、未尽到如实告知义务后果说明等内容。健康告知提示应当与保险责任直接相关，表述通俗易懂，内容具体且问题边界清晰。”（第十二条）
这两条所提到的，都是攸关消费者利益，但却最容易被忽视的超重要内容。
在花里胡哨的宣传页面，消费者只看到保多少种大病，生病能报销几百万，却不知道原来医院有限制，等待期内生病不保，续保保费可能会上涨，健康不符合要求就不能投保……
这些我们保险经纪人要花一两个小时来讲解的内容，指望消费者自己动动手指划一下手机屏幕就能全盘吸收，基本上是痴人说梦。
希望大家在投保互联网保险的时候，多花点时间理性思考，慢一点，再慢一点。
《通知》将从2020年10月1日起正式实施，能否有效遏制互联网保险的销售乱象，且让我们拭目以待。