两年前，我因为打羽毛球右脚踝骨折，享受了人生第一次救护车服务。没动手术，只是打石膏保守治疗，但5天的住院加上3次复诊，前后一共也花了4千多，医保报销了2千左右，需要自费2千。
好在我有一份意外险，剩下的费用基本上全部报销，自己没花一分钱。
让保险公司买单的感觉，真爽。
等等，意外险，不是挂了才赔钱吗？
问得好，这是一个很常见的误解。
1 问意外险是何物，能教生死有价？
我知道大家不喜欢看保险条款，其实我也不喜欢。
干脆让我这个铁杆金庸迷，坐一趟时光机穿越到南宋，为神雕侠杨过投保一份意外险，看看哪些情况下，他可以获得赔偿吧。
过儿，这是你的意外险保单，收好了。
接下来，就让我们跟随杨过的脚步，重温一下《神雕侠侣》的经典情节。
话说杨过带着小龙女离开绝情谷，来到襄阳城，结果在郭靖家中与郭芙发生争吵，被她一剑斩断了右臂。
一肢缺失，按《人身保险伤残评定标准》达到5级伤残，可获赔60%保额，即50万元×60%=30万元。（伤残等级一共分为10级，每级赔付比例相差10%。10级最轻，赔10%保额，1级最重，赔100%保额）
忍痛离开襄阳城的杨过碰到神雕，被带到剑魔独孤求败埋骨的山洞疗伤。
这山洞嘛，我们就当它是雕兄开的私立医院吧（笑），由于不是公立医院，在此发生的医疗费，杨过的意外险是不赔的，除非挂了急诊。
如果杨过去的是一家公立二级医院的普通部，那么必要且合理的治疗费用，在扣除100元免赔之后，最高可以报销1万元。另外，每天还能拿到50元的住院津贴，最多领取180天。
啥是必要且合理的治疗费用啊？
举个例子，本来用大宋国产的便宜金创药就可以治好的，你杨过偏偏要用蒙古国进口的天价黑玉断续膏，那就不好意思，不赔咯。
倘若当年杨过因为伤势太重，最终不治身亡，又该如何？
意外身故伤残保额50万元，扣掉已经赔付的30万元伤残保险金后，向他的身故受益人（假设指定为小龙女）赔付剩下的20万元，合同结束。（是的，如果之前赔过伤残保险金的话，在赔付身故保险金时是要扣除的）
杨过自带主角光环，怎能轻易就挂，后来成了赫赫有名的独臂神雕侠，直到十六年后，为追随小龙女，从绝情谷断肠崖纵身跳下。
注意了，跳崖属于自杀行为，不算意外事故，无论是挂了还是残了，意外险都是不赔的。
哦，那要怎样才算意外事故呢？
请记住这12个字：
突发的 外来的 非本意 非疾病
只有符合这四个条件，保险公司才认为这是一起意外事故。
感谢杨过大侠的友情客串，为我们亲身示范意外险的保障责任。其实，刚才我有意忽略了一个重要细节，那就是杨过的职业。
没错，侠客这种在刀尖上打滚的高危职业，意外险通常是拒保的。
纳尼？意外险还有拒保的？
这又是一个认识误区。意外险虽然便宜好用，但并不是任何人想买就能买的。
2 千头万绪 应向何处选？
意外险可以说是门槛最低的保险之一了，网络投保十分方便，不需要健康告知，每年几十到几百的保费也不会造成什么经济压力。实乃居家旅行*人放*的常备良药。
但，怎么判断一款意外险是否真正适合自己的需求呢？
请收下我的六字诀：过三关，问三语。
2-1 哪三关？
第一关：年龄
常见的可保年龄是18-65岁，也有出生30天后就可以买的。65岁以上一般只能买老人意外险（保额较低），18岁以下还可以选择专门为学生设计的“学平险”（扩展了意外险之外的一些保障，比如疾病住院报销）。
第二关：职业
保险公司把普天下的职业，按风险从低到高划分为1到6类。
1-2类职业买意外险基本上可以随便挑，3-4类职业选择范围就小一些，5-6类职业只能买专门承保高风险职业的意外险，比6类职业风险还高的就直接拒保了。
每家保险公司的职业分类是不太一样的，仅供参考。
第三关：收入
一些高保额的意外险对年收入有要求（比如年收入10万以上才能投保100万保额），发生理赔时会要求提供上一年度的收入证明（银行流水或纳税凭证），如果达不到标准，就会拒赔或按比例赔付。
三关闯罢，还需问君三语。
2-2 哪三问？
一问地区：只需保障中国大陆，还是需要全球范围的保障？
比较常见的是，意外身故伤残保障全球，而意外医疗费用只保中国大陆。如果杨过大侠一时兴起，想去天竺国玩玩，那就得买个带全球保障的。
二问医院：是否有去公立医院的特需部、国际部，或私立医院、境外医院就诊的需求？
大多数意外险的医疗费用报销，只涵盖中国大陆公立二级及以上医院普通部（急诊除外）。参考前面提到杨过山洞疗伤的例子。如果有去特需部/国际部或非公立医院的需求，就要选对应的产品。
三问用药：是否需要报销社保外用药？
许多意外险只能报销当地社保药品目录内的医药费。如果不想因为用了目录外的药品而自掏腰包，就应选择涵盖社保外用药的意外险。当然了，社保外用药同样必须满足“必要且合理”这一条件，非要用进口黑玉断续膏，那就只好自己买单。
一年期意外险基本上都是通过网络销售，产品宣传页面会设计得很有吸引力，然而信息往往并不全面，下单之前一定要仔细阅读“投保须知”，特别有钻研精神的同学还可以查阅保险条款，魔鬼的细节都在条款之中。
（本文部分图片来自网络）