有一种东西，既看不见又摸不着，不知道什么时候用得上，而且每个人都希望永远别用上。
你说，有谁愿意买这样一件东西回家？
可就是这种听上去没人愿意买的东西，全国上下有超过800万人正在拼命推销。据统计，每50个中国人当中，就有一个人卖过这玩意。
不但如此，政府还专门为它设立了一个公众宣传日，号召大伙儿买买买。
真可算是天下奇闻了。
1 我为什么反对“买”保险
每年的7月8日，是一年一度的“全国保险公众宣传日”。
掐指一算，今年是我进入保险行业的12个年头，做寿险顾问的第4年。
但是，对号召大家“买保险”这件事，我一直是持反对态度的。
进入寿险业之前，我在一家日资财产保险公司工作了6年。
然而，我从来没有在日本人口中听到“买保险”（保険を買う）这三个字。
难道日本人不喜欢保险吗？当然不是。
日本2013年的人均保费达到了4207美元，可以说是世界上最喜欢保险的国家之一（作为对比，中国2014年的人均保费只有237美元）。
日本人不说“买保险”，是因为他们对保险有正确的认识。他们只会说“加入保险”（保険に加入する / 保険に入る），或者“投保”（保険を掛ける）。
“买保险”这个说法，本来就是错误的。
让我们看看保险的起源，自然就一清二楚了。
2 保险的本质是互助
在两千多年前的古希腊，由于航海风险巨大，在当时地中海航行的商人中形成了一种习惯，为了船货的共同安全而放弃货物所引起的损失，由获益的各方共同分摊，这就是“一人为众，众为一人”的原则。
这一原则后来为公元前916年的《罗地安海商法》所吸收，并正式规定为“凡因减轻船舶载重而投弃入海的货物，如为全体利益而损失的，必须由全体分摊归还”。
“共同海损分摊原则”体现了“损失分担”这一保险的基本原理，因此被公认为海上保险的萌芽。
人寿保险的起源，也是在古希腊时期。
公元前500年-公元前200年，一种叫希腊社团的宗教组织，通过向每一个成员提供适当的葬礼，来承担所有成员的风险。
之后又出现了仿效希腊社团的罗马学院，逐渐演变为相互受益组织。罗马帝国崩溃之后，则由同业公会来扮演这一角色，为成员提供相互援助，例如死亡、疾病、被海盗俘获、沉船、房屋烧毁、贸易工具的丧失等。
保险的本质在于相互援助，分担损失。
它不是一件商品，而是一纸契约。
大家共同签订互助契约，加入一个互助基金，当成员中有人发生了风险，遭受损失，就从基金里面拿出钱来帮助他渡过难关。
现在大家耳熟能详的重疾险、意外险、医疗险、寿险等保险种类，只不过是根据所针对的风险不同，而成立不同的互助基金罢了。
担心身患重大疾病带来的经济损失，就加入重疾互助基金。担心意外身故或残疾给家庭造成负担，就加入意外互助基金。如此而已。
这样的互助契约，只能是“加入”，而不应该是“买”。
我不知道为什么当初保险传入中国时，会把 “加入保险”叫做“买保险”。考虑到股票、基金、债券等也都是“买”的，甚至去银行存钱也有“买存单”的说法，或许是为了让无形的金融产品“有形化”，让老百姓放心掏钱，所以才用的“买”字吧。
但正是这个“买”字，让保险变得面目模糊，乱象丛生。
3 保险不是想买就能买
买，意味着只要付钱就能拥有。然而，保险是想买就能买的吗？
就重疾险而言，如果健康状况不达标，属于“非标准体”，可能会被除外某些疾病，或者加费，严重的可能会被拒保。不做如实告知，掩耳盗铃强行投保，当然也可以，但是会给将来埋下被拒赔的隐患。
事实上，很多人根本不重视健康告知，不知道自己花钱“买”回来的保险合同，可能只是一张废纸。
而被拒赔的人，往往愤愤不平，痛斥“保险骗人”。
试想，这是一份大家共同签订的互助契约，如果你是健康的“标准体”，而其他人却通过隐瞒病史顺利加入，最终获得了赔偿。也就意味着诚实的你在替不诚实的人买单，你愿不愿意？
买，意味着成为了自己的财产，可以任意处置。然而，保险合同能随意“退货”吗？
对保险有所了解的人应该知道，长期人身保险（如寿险、重疾险）中途退保，只能拿回保单的现金价值，越早退保损失越大，肯定不能轻易“退货”。
既然保险是一种互助契约，自然要遵守共同约定。大家将来获得的赔付来源于各自缴纳的保费，在长期合同中，每位成员都承诺支付一段时间（例如20年）的保费，互助团体才同意承担他的风险。那么要求中途退出的人承担一定的违约金，不是天经地义的事么？
买，意味着可以打折优惠，可以赠送礼品，可以返利。然而，保险真的可以“优惠”吗？
《保险法》第一百三十一条明确规定：
保险代理人、保险经纪人及其从业人员在办理保险业务活动中不得有下列行为：（四）给予或者承诺给予投保人、被保险人或者受益人保险合同约定以外的利益。
但事实上违规“返点”的保险业务员大量存在，车险市场更是重灾区。这跟长期以来把保险当成“商品”来“卖”的思维密不可分。
一个只会“推销”保险“商品”，还不惜通过“返点”来留住客户的业务员，能站在客户角度客观分析他的需求，设计一份合理的保险方案么？
我反正是不信。
所以，我在此奉劝广大消费者一句：千万别“买”保险。
参考资料
《海上保险原理与实务》袁建华/金伊林 编著
《迷失的盛宴》陈恳
《人寿与健康保险（第13版）》[美]肯尼思・布莱克/哈罗德・斯基博