咱们找工作都会关心有没有“五险一金”，买保险却往往只想到一个重疾险，其实投保商业保险，也要配齐“四险一金”。
1 “四险一金”之重疾险
重疾险的发动，需要满足三个条件之一：确诊约定的疾病（例如恶性肿瘤），达到约定的疾病状态（例如脑中风后遗症），或者实施了约定的治疗（例如冠状动脉搭桥术）。只要达到条件就直接给一笔现金，用于补偿治疗费用以及治疗期间的收入损失。
目前市面上的重疾险大多包括上百种重疾，以及几十种轻症、中症，但必须是符合条款约定的疾病才能赔，属于精准打击。
2“四险一金”之医疗险
医疗险不限定疾病种类，无论大病、小病还是意外，只要是合理必要的医疗费用，都能在约定的额度内报销。
医疗险可以报销床位费、手术费、药品费等治疗相关费用，但护理费、营养费、收入损失这些是不在赔偿范围内的，还得靠重疾险。
而且医疗险大都是事后报销，需要自己先掏钱。重疾险则是符合条件就一次性给钱，可以帮助患者家庭渡过眼前的难关。
重疾险和医疗险，正好优势互补。
3“四险一金”之意外险
意外的发生概率虽然低，但造成的损失却往往很严重。一旦落下了残疾，还会大大影响未来生活工作的能力。
意外险保的是意外身故和意外残疾，通常还会附加意外医疗责任，可以报销意外医疗费用，按天给付意外住院津贴。
意外险最大的特点是保费低、杠杆高。一年几百元保费，就可以有几十上百万的意外身故保额，绝对是人人必备险种。它还会根据伤残等级（1-10级）按比例赔付保额，10级赔10%，9级赔20%，依此类推。如果附加意外医疗，还能报销意外门诊和住院费用。
有一些意外险扩展承保猝死，但会加上严格的限定，赔起来并不容易。比如某款意外险对猝死的定义是这样的：
突然发生急性疾病，且在疾病发生后即刻或者在6小时（含）内死亡。该急性疾病是被保险人在投保前自身未知且未曾进行诊疗而在保险期间内突然发生的。
重疾险可以分为含身故责任和不含身故责任两种类型。
不含身故责任的重疾险（也就是俗称的“消费型重疾险”），只有重疾才赔保额，身故不赔保额，只能退保拿回现金价值，或者只返还保费。以互联网销售为主，近年火爆的网红重疾险产品大多属于这一类。
含身故责任的重疾险（也被叫作“储蓄型重疾险”），无论重疾还是身故，都赔保额，但二者只赔其中一个。通过代理人或经纪人线下销售的重疾险，都是这种。
4“四险一金”之寿险
寿险是最纯粹的人身保险，它的责任很简单，就是身故赔保额，无论疾病、意外还是寿终正寝。
寿险可以保定期（比如到60岁），也可以保终身。定期寿险的作用是在家庭突然失去经济支柱时，给家属的生活提供一个经济支撑。终身寿险除了上述作用之外，还可以用于家庭财富的指定传承。
5“四险一金”之年金险
年金险是一次或按期交纳保险费，然后从约定时间开始，按年、半年、季或月领取生存保险金，直至身故或保险合同期满。
年金险用几年的投入，换来持续一生的现金流，优势在于安全、确定、持久。在做足了前面四大险种的配置后，就可以拿出一部分资金来投保年金险，用于自己养老金或子女教育金的储备。
随着长寿时代的到来，合理运用年金险规划养老生活，可以说是每个家庭的必修课。
祝愿大家都早日配齐“四险一金”，开启美好人生。
欢迎关注“探险物语”，有趣有料又有毒的保险科普，专业经纪人助你选对保险不掉坑。