前几日球友 @Eugene12345 提及了各地惠民保（以深圳为例，名为“深圳专属医疗保险”，一种保险公司承保的性价比极高的医疗险）对商业保险行业的冲击，在医药集采的背景下， 担心商保的业务逐渐由TOC也做成类集采的TOB，国家持续薅商保公司羊毛。老东认为此事可以从这个角度来分析：
惠民保
薅羊毛=（时间：持续薅的时间）*（价：每个产品薅的羊毛）*（量：薅的人数）
第一，国家的医疗保障体系通常分为三大支柱，包括1国家帮忙保障，2企业帮忙保障，3自己保障自己。惠民保的应属于第1类，是我们社保体系的外延补充，社保余额不足很难使国家持续薅商保公司。虽然这次惠民保产品性价比非常高（将在下文介绍），更突破了整个以生命表为基准的精算体系，但其是以社保账户为缴费的，因此若我们分析的前提是社保终将余额不足，我国的三大支柱终会在未来10-20年间形成1和2类保障较小，3类保障较大的局面，我们无需担心国家持续薅羊毛的行为。至于老东为何认为这个前提可以成立，在这个帖子中有说明：网页链接
这是从“持续薅的时间”来思考这个问题。
再来，不少地区的惠民保直接以ZZ姿态突破了精算体系，给保险行业带来了风险，已多处被叫停，接下来的惠民保会更趋理性，回归合理的精算体系。具体而言，在11月20日，银保监会发出了《关于征求〈关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知（征求意见稿）〉意见的函》，明其中明确强调“ 应基于必要的历史数据，结合当地特点，合理预估参保人数规模”、“做好保费测算和费率厘定，科学确定价格”等等。在重点查处的违规行为中，排在首位强调的就是“保障方案缺乏必要的数据基础”。
这是从“每个产品薅的羊毛”来思考这个问题。
最后也是最重要的，老东不认为这个产品能吃掉原本属于保险公司的多少蛋糕，相反，却有很强的普惠医疗险的作用。为理解这个问题，我们还得从医疗险产品的关注点着手。
这两年随着百万医疗的普及，我们对“医疗险”这三个字接受度越来越高，不少球友应该都在蚂蚁保险或者腾讯微保中投保了类似的互联网百万医疗。而以惠民保“深圳专属医疗保险”为例，其也具备医疗险该有的特点，如高杠杆（一年几百块保几百万保额），住院就赔，附加质子重离子治疗等等，最主要还可以用社保账户缴费，而且居然无论哪个年龄保费都是一样的，看起来一副降维打击的姿态。
但如果我们稍微花点时间详细去了解医疗险的重要关注点，或者被某个还过得去的代理人勾搭上，就知道医疗险的关注点，应更多是这些内容：
1、是不是有绿色通道，丫的我都快挂了，还得满世界去找医生吗
2、是不是有特需病房或VIP病房，老东曾在深圳一家知名三甲住过半个月院，虽然装修环境不错，有时候晚上踢被子护士小姐姐还给盖，但隔壁大叔打呼噜真是受不了。
3、是不是有院外用药，有的话范围如何。要知道，大病比如癌症肿瘤等，其实住院期间的费用80-90%都会被社保覆盖掉（深圳为例，不同地区有差别），而真正侵蚀患者的，大多是出院后要用的昂贵的药品，一颗几万块那种。
4、特殊住院门诊赔付：化疗啊肾透析啊啥的，一般在医疗险合同中会单列是否承保。
5、续保条件。产品是不是会因为我的身体条件恶化而不让我续保，或者压根没有说能不能续保，接下来怎么办的事情。
6、免赔额。就如第3点说的，社保覆盖了80-90%，就算是30万，需要自己缴的都是3万左右，如果再来个2-3万免赔额，产品就没太大意义了。
若抛开这些不谈，医疗险保多少万没有太大意义（基本都被社保覆盖了），质子重离子治理也没太必要关注（排队排死排不上的，一般都是指定上海那2家）。而上述6点，恰是惠民保的致命缺点。
以“深圳专属医疗保险”为例，惠民保没绿色通道，没特需病房，院外用药也只支持30天且不支持进口药等，特殊住院门诊赔付也没有，续保更没说怎么办，免赔额大概率是4万，是个阉割版的百万医疗，对于白领而言，食之无味弃之可惜。
这款产品更适合被保险公司除外的客户，一些无保可保的老人，以及真的很穷连50元/月都给不起的底薪阶层。虽无意诋毁，但老东真不认为这些是保险公司的潜在客户。
这是从“薅的人数”来思考这个问题。
产品角度看为何需要提高代理人圈层
既然说了这么多了，我们可以从产品角度再来思考下为什么如平安非得通过改革来做强代理人队伍，提高代理人收入和圈层呢。
从上文可见，以医疗险为例，就至少有6个重点要我们考虑，而每个重点中，各家公司的保单因为描述的迥异，又会衍生出多种差别。
比如以“续保”为例
$复星国际(00656)$ 旗下的复星联合健康的某款产品，是这样描述的“续保时，本公司以被保险人首次投保时的状况作为风险评估依据，不会因为被保险人个人的风险状况变化或已经产生理赔而拒绝投保人为被保险人继续投保”
$AXA(AXA)$ 旗下的安盛天平的财险的某款产品，是这样描述的“投保人可于本合同保险期间届满时或之前，向本公司提出续保申请并支付续保保险费以示续保,若本公司同意该续保后签发保险单，且已收取该续保保险费，则新的保险合同成立并生效。续保后的新保险合同和上年度保险合同的保险期间在时间上不间断”
二者的差异，在于安盛的产品并未提及“不会因为被保险个人的风险状况变化”而影响续保。可它也没说会因为这个而影响续保，这其中蕴含着精算的差异，就蕴含着巨大的股东利润。仅仅是我们想起来理所当然的“续保要求”，就衍生出了2种不同的描述，而随着如果我们看多款产品，会发现描述种类还得增加。
再来以“院外用药”为例：
复星的产品是这样描述的：“指实际发生的合理且必要的、由医生开具的、具有国家药品监督管理部门核发的药品批准文号或者进口药品注册证书、医药产品注册证书的国产或进口药品的费用。”
有些产品是这样描述的：“由主诊医师书面处方的具有国家药品监督管理部门核发医药用品和药品费用”
由此可见第一段描述是包含第二段描述的，而随着我们看的产品越多，对于院外用药的描述的类会越来越多。作为普通的被保人，我们真的愿意花时间去查具有国家药品监督管理部门核发的，与进口药品注册证书和医药产品注册证书有什么区别吗？
在前文老东列出的6点医疗险需要关注的点中，假设每1点有3种变化，那么作为被保人，我们就需要面对729种组合。老东自认为是没有时间去遍历所有组合的。但如果如果老东身边有一位靠谱的，值得信赖的，与我话能投机的代理人，则相当于帮我节省了遍历729种组合的时间，我有任何疑问，他都可以迅速解答。这正是高端代理人的价值。
我们常会觉得$中国平安(SH601318)$等公司产品卖得贵，因而公司在客户越来越有保险意识的背景下，在未来竞争中难以胜出。可是如果把“产品的保险责任+帮我节省的时间”作为产品的总价考虑，平安的产品根本就不贵啊。
“时间就是金钱”不就是平安起家的蛇口精神吗？