这两天，$比亚迪(SZ002594)$ 保险要上线了，网上谈这个事的人很多，但感觉都不太深入，比亚迪下场卖保险，实际影响可能远不止精准投保这么简单。
1、比亚迪保险是对车险业务的垂直整合，势必对传统车险形成降维打击。其关键在于两点本质原因：流量税税权上收与认知成本降低
首先，毋庸置疑的一点是，比亚迪的保险对其他保险公司的保险一定是降维打击，因为比亚迪的保险从机制上能够保证用户获得更多的收益。为解释这一点，我想从我最近的经历说起。我的小海豚最近刚被追尾，对方全责，我的车尾需要大面积板金修复，还有部分区域需要切割修复，刚买一年的车就变成切割车令人郁闷，不过这不是重点。
当时三家比亚迪的官方授权店联系我表示愿意承接修复，于是展开了服务竞争，其中一家店的小伙子很拼，各种取送根本不用我到店不说，还提供了整整2周的代步车。唯一要求是授权他们直接和对方保险沟通。
显然，我这单生意对于4s店来说是有不菲的利润的，不然对于小海豚这样的车型，这样的服务显然是不对称的。后来与其沟通，我这单修车修了1.8万左右，而4s店的小伙子告诉我，除去工时，他们大概有4K以上的利润。我问那对方保险有无专业人士评估呢，为何不再压压价格？当然是有的，不过保险愿意给到较高的赔付是因为跟4s店建立了合作，4s店可以利用渠道优势介绍新车过去，从而拿到较高的赔付。
这个链条上，保险公司会获取一部分利润，4s店会获取另一部分利润。售后利用其渠道优势和流量优势，从这个链条里也获取了部分收益。而这些，最终买单的，都是用户的保费。
另一方面，新能源车是新生事物，目前技术流派很多，各家车企的维修成本有很大差异，很多保险公司对维修这块还没能力给出准确评估，一些小公司甚至不敢涉及这块业务，于是新能源车有的保费甚高，有的甚至拒保新能源。也就是现在的高额保费中，有一部分是用户为保险公司的认知成本支付的溢价。
说到这，比亚迪直接下场做保险的优势就十分明显了：一方面，比亚迪本身的销量优势将通过保险带来最直接的流量变现渠道。怎么说？原本属于4s店的渠道流量收税权，被比亚迪上收了。作为比亚迪的经销商，你敢向用户推销其他家的保险吗？同时，比亚迪在市场上具有最大的流量，因此，在事故车出险维修时，4s点没法像对其他车险一样可以通过新车车险推荐获取本该属于其的流量溢价。
另一方面很好理解，还有人比中国最大新能源整车厂来评估车辆维修情况更专业的吗？显然没有，对于比亚迪来讲，在新能源汽车维修这块，他的认知成本相对其他保险公司来说几乎可以忽略。这是认知成本降低的第一个方面，新能源维修认知成本降低。
而随着保险规模的扩大，很多大V提出的基于大用户数据的精准保险又能进一步降低保险成本，这说的完全没错，纠其本质，可以归纳入认知成本降低的第二个方面，用户行为认知成本的降低。
流量税税权上收叠加认知成本降低使得比亚迪的车险相对其他保险公司具有先天优势，这种先天的成本优势一定会让用户趋之若鹜。而车险规模化后的隐性收益我认为其重要程度甚至高于车险业务本身。
2、随着比亚迪车险的规模化，将使比亚迪占领新能源电动技术评价体系的制高点。
事实上，我们这个社会里，掌握了评价体系的话语权，就控制了资源。你在公司，拼命996为了啥？kpi呗，kpi就是评价你对公司价值的量化指标，那么给你定kpi的那个部门，是不是一直抓着你的两枚蛋蛋呢？你在高校，拼命996为啥，还是kpi，人才帽子，项目经费，论文发表，就是衡量你学术水平的量化指标，那么高校的人事处是不是爷爷一般的存在呢？在一个行业里，为什么有些行业协会权利近乎于天呢？因为他能告诉终端的帕鲁什么是好的什么是坏的，你需要为什么东西努力。所以我们每个人是不是都活在一条条评价规则的约束下呢？
有了这个认知，再回到车险业务上。当比亚迪的车险行成规模后，看着比亚迪车主享受低廉的保险，其他品牌的用户势必也会加入。当越来越多其他品牌用户加入后，比亚迪，不管其是否主观愿意，都将被动掌握对新能源电动化技术的评价体系制定权，或者至少一定程度掌握。比如，$特斯拉(TSLA)$ 为了降成本采用的一体化压铸导致的维修风险上升，是否会导致其保费高于其他品牌？一些品牌使用三元锂电池导致的燃烧风险上升会不会导致其保费高于其他品牌？一些品牌因为高毛利导致的看不见地方的偷工减料，或AB柱易断会不会导致其保费高于其他品牌？
以前，谁家车质量好，谁家质量不好，这是没有一个用户可知的客观评价标准的。这就是李想$理想汽车(LI)$ 说的，用户无法感知，于是李想强调的是用户可感知的技术创新。但有了比亚迪车险后，这个事不一样了，你用一体化压铸降成本，你的用户就要承担更高的保费；你在用户看不见的关键地方降成本，你的用户就要承担更高的保费；你的AB柱强度不够，你的用户就要承担更高的保费…某种程度上，保费的高低，评价了一家车企整车质量的好坏，而这个评价很可能将掌握在比亚迪的手里。
因此，评价体系话语权的掌握，才是比亚迪车险能够获取的最大利益。当然这种手握其他车企蛋蛋的事，一定是遭人非议的，肯定会遭到各大车企最大程度的抵抗。所以比亚迪的车险上市后，可预期的会被攻击摸黑，但最差的结果也将是比亚迪车主享受低廉的保费带来的销量提升。
最后，我认为比亚迪车险是车险行业的一只鲶鱼，车险业务带来的利润其实只是一方面，甚至不是最重要的方面，而取得了评价体系话语权，才是比亚迪真正应该去把握的。