我们的大脑本能的想要避免痛苦并享受快乐，然而债务往往就是产生于想要避免眼前的痛苦，满足当下即时的快乐。看到一款新颖的电子产品，非常想要买回去，如果避免自己消费的话，就会感受到不能拥有的痛苦。但是，如果手头的现金并不够，于是想到可以先刷信用卡，把东西买下来，把债务问题推迟到以后再解决，这样就规避了当下的痛苦，享受到了即时的快乐。
在古老的巴比伦任何人都有信用价值，可以拿自己做抵押进行贷款消费。如果赚到的钱，不能够赎回自己的话，那么将会沦为奴隶，并被债主拿出去拍卖，这个就像当代如果一个人背负了房贷，但是工作丢了，没有钱还款了，银行可以把房子拿出去拍卖一样的道理。然而，当时被卖出的奴隶，很多都是被拉去建造巴比伦城墙，日后成为世界古代七大奇迹之一，但是创造这些奇迹的奴隶们，10个有9个都死在了城墙上。平均每个奴隶的寿命只有3年，奇怪的是建设这个城墙的人中，并不都是战俘，其中有2/3是因为各种债务而主动放弃了自由之身的巴比伦人。因为要避免眼前的痛苦，享受当下的快乐，即使日后沦为奴隶也在所不惜。
不要背负信用卡的消费负债，如果有消费负债，最好不要分期还款，最佳的选择是拒绝使用信用卡。为什么银行要大力的推广信用卡，经常会看到各种信用卡的广告，以赠送各种福利为“诱饵”，让年轻人陷入了消费负债的陷进中。首先，如果你使用的是信用卡，花别人的钱来满足自己的消费欲望，刷卡的一瞬间，你看不到自己钱的流失。所以，信用卡助长了你的非理性的消费行为。
行为经济学领域的专家做过一个有趣的实验，在一场球赛结束以后，为本场球赛所制作的纪念品，有两组不同的受试者，A组必须用现金支付，B组可以选择信用卡支付，平均下来选择用信用卡支付的分组的受试者，愿意出双倍于现金支付的价格，换句话说，愿意用信用卡支付的消费者，变的更加的“大方”了。所以，商家也是积极的接入了各种信用卡的活动，引导消费者可以信用卡支付，因为消费者更加的“大方”，商家可以赚的更多。
从国家刺激经济的角度看，信用卡的存在刺激了社会整体经济的繁荣。所以，无论是金融机构还是商家，都是要大力的推进信用卡消费。但是，微观到个体的话，信用卡的存在，一方面在刺激了年轻人的非理性消费行为，另一方面也是在透支着年轻人的未来，高额的消费贷款债务，通过隐形的分期还款方式，其实在收取不菲的利息收入。
银行通过发行信用卡，既可以赚取商家的资金流水的抽成，也可以赚取消费者信用卡账单分期的手续费收入。我们以某股份制银行为例，按照该行所披露的分期手续费的说明，目前该行提供2期、3期、6期、10期、12期、18期和24期七种分期期数，对应的每期手续费率分别为1.0%、0.9%、0.75%、0.7%、0.66%、0.68%、0.68%，每期手续费=分期本金总额×对应期数的每期手续费率。举例：分期金额10000元，分期期数24期，每期手续费0.68%，在名义上，每个月手续费68元，乘以12个月，一年也只是还了利息816元，除以借款10000元，名义年利率是8.16%；但是，这个里面的“坑”是，每个月其实是归还了一部分的本金，并且欠银行的本金规模是在逐渐递减的，但是依然还是按照最初的欠款本金10000元，来偿还分期手续费的，所以折算出来的实际的年利率高达15.67%！
按照72法则，可以推算出来这样的实际贷款的资金利率，五年的本金就是翻一番，所以信用卡对于银行来说是非常好的生意，他们通过各种广告宣传吸引消费者，可以分期偿还欠款，这样可以赚取非常高的真实利率的贷款利息。但是，对于普通的消费者来说，看似不高的分期手续费，其实背后有很大的玄机在里面，如果选择了分期，就会背负上实际利率非常高的负债所带来的利息。
我在与朋友沟通的时候，建议他们尽量避免使用信用卡消费。然后，听到有朋友说，用信用卡不进行账单的分期，不就可以免费的占用一段时间银行的资金，有一段时间的免息期，在免息期中拿本来要花出去的钱买理财产品，还可以赚取利息。我们举例来看，假设你一年的信用卡透支总额为12万，平均到每个月也就是1万元，平均下来看，你每个月可以无息的占用银行1万元，而这1万元的资金，哪怕是存在余额宝里面，利息不过是3~4%，也就是三四百多块钱。反过来看，因为你用的是信用卡，从行为金融学角度看，你变的更“大方”了，为此而多消费的金额，可能是远远的大于四百多块钱的利息。所以，用信用卡是得不偿失的。对于很多刚参加工作没有多久的年轻人，在没有实现财务安全之前，要谨慎回避信用卡。同样的道理，适用于一些电商平台推出的类似信用卡分期付款的消费型贷款。
小结：
（1）人类大脑设计的本能是要避免痛苦，享受当下即时的快乐，所以为了能够享受到当下的消费快感，而背负了沉重的贷款负担，透支了一些年轻人的未来；
（2）信用卡的设计可以刺激消费，拉动国民经济的发展，但是微观到个体来看，可能会因为债务问题的负担而陷入经济的困境。信用卡分期的真实利率是远远的高于名义上的贷款利率。同时，即使不分期的话，占用银行的资金那去理财的收益也远远覆盖不了因为使用信用卡而额外支付的冤枉钱。
今天的问题是，在你的日常生活观察中，你发现了哪些消费者的非理性的行为呢？欢迎你在留言区分享，与大家一起过过招。
（本文原创首发于公众号：蒋炜的投资思考，期待你的关注，在搜索时注意“炜”(wěi)是火字旁哦！）