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过去这几天，看到很多人在讨论京东小金库，主要是说它收益高、流动性好。大部分人的视角更多是站在投资人，我想换一个有趣的视角：一个“老牌”的互联网产品，如何在竞争激烈的市场，获得用户的青睐。
熟悉互联网的朋友都知道，这种“宝宝类“理财很早就有了。作为老牌的互联网大厂，京东的产品“小金库”也是在2014年3月上线，是第一批。这些宝宝类很多已经湮灭在记忆里，小金库历经10年，还有人在讨论，很大程度上是因为大家感受到了久违的“诚意”。
说实话，对大部分互联网公司来说，布局理财平台已经成为常态。加上这个市场本身竞争激烈，也有监管要求，能做出的差异化方向是比较有限的。
但京东小金库在收益上、体验上仍然在“力争上游”。表面上看，小金库被热议是因为到了年关，大家想要理财了。同样是货币基金产品，对比去年的7日年化收益，发现小金库比余额宝、零钱通还要高，有点惊讶。大家看到最多的应该是这张图。
如果看新年伊始，近几天的宝宝类推荐产品实时收益图，依然是小金库比较高。
其实背后感动我的，还不止是收益本身，是这些货币基金怎么“在茶杯里跳舞”，卷每一分收益。小金库本身比另外两家规模小，有一些规模的增长红利。但它也主动推低费率的产品，表明了一个主动让利的态度。这个诚意至少给到了。
再说流动性，当用户想要更灵活的取现，但其他平台却又有很多限制时，小金库通过产品设计最大程度地做到了灵活取现，随用随取。这是把互联网产品的“卷”带到了理财领域。
在互联网宝宝类基金收益稳定的情况下，很多人断言这个市场已经不会有太大变化了。但目前看来，这个论断有些过于草率了。像去年债券基金突然变得火热，京东金融也推出了“活钱+”这么一款货币基金+债券基金的组合。这种尊重用户、尽可能满足需求的特质，正变得越来越稀缺。
从个人角度来说，我很高兴看到这些互联网理财产品的新动作。说到底，这几天热度比较高的讨论，不外乎说明了互联网产品的铁律：时代会变，工具会变，但只有需求没变。谁能满足用户的需求，不要躺平只守着存量，就会得到更多用户青睐。对小金库，对其他产品，都是如此。