中产必备:小易的保险计划

#保险#

读完研究生,出来工作个两三年,眼一眨,一恍惚,都二十八九了。两三年可以改变很多,得意者可能已经升职加薪,失意者还在原地踏步。但不管你是满面春风还是满脸忧愁,作为一个出来工作没多久的年轻人,手头必然不会宽裕到哪去(富二代和少数变态除外)。随着年纪增长,责任增大,这些站在年轻人和中年人交界处的人们,肩头背负着的重担。这时我们开始担忧,万一自己生了重病,万一要做个手术,万一搞残了自己,家人怎么办,自己以后怎么办?单身的时候还好一点,一旦有了家庭,这种紧迫感越来越强烈。试想ICU 一天就几万,兜里那几万块钱存款真连屁都不是。

本人就是以上的情况,出来工作快三年,有了家庭,要还房贷,家庭年收入三十来万,主力是我。这种焦虑最近正在加强,又正好丈母娘最近跟我说给她女儿买保险的事,想着自己在家里算是比较有计划性和懂财务的人,于是自己翻了不少网上的资料,打算给自己和家里人确定一个大概的投保框架。以下是我看完资料之后的总结,希望可以给大家一个参考。当然,我并不是专业的,还请大家多多指教。


资产划分

买保险之前需得划分出可以用来投保的金额。购买保险有一个比较有名的“双十定律”:保险额度不要超过家庭收入的10倍,同时家庭总保费支出占家庭年收入10%。我就算我家庭年收入30万,百分之十也就是3万。但我觉得这个比例不用生搬硬套,毕竟人每个阶段的花销不一样,家庭刚起步时,一般占大头的是房贷的支出,后面随着积累越来越多,房贷的比例就会下降,保险的比例可能会有所上升。综合自己的情况,我们俩人都不到三十,身体健康,没病没痛,而且房贷负担较重,平时结余不算多,每年1到2万的保险支出我觉得是比较合理的。

分类:保险四大金刚

保险有很多种类,远不止四种这么少,但最为主要的且涉及金额较多的就是这四种:意外险、医疗险、重疾险、寿险。我们一个个解释下。

1、意外险

意外险是比较便宜的品种,一般几十块到几百块一年都有,一般期限为一年。如下图其实也已经看到,意外险会覆盖生活中各个场景的意外伤害,若身残或者身故,可获得合同里约定好的保险金,且因意外而产生的门诊和住院费也可以报销。有些人认为意外险没什么必要,老一辈就更加如此,他们会认为自己都活好几十年了,也没见出什么意外啊,有这钱还不如买多几只鸡。但理性量化的看一下,就是因为发生概率不大,他才便宜,一年两三百块,有可能撬动好几十万甚至几百万的保费,我觉得是挺值的,而且三百块搁谁那也不算个大数目。所以我计划每年给自己和老婆购买600块左右的意外险应该就够用了。


2、医疗险

大家会想,平时工资里也会扣医保的费用,有那个不就够了吗?但大家要知道一般的职工/居民医保国家为了让绝大多数人都享有医疗福利和基本保障,而这种广度足够大的产品通常深度和质量就会欠缺。主要体现在以下几点。1)需要高于起付额才能报销,小于起付额需要自付。2)很多贵的药不在保险范围内,如靶向药。3)社会的医保最多只能报20到30万,万一病情较为严重,二三十万的防线其实一冲就破。

于是,商业医疗险就凸显它存在的必要性了。一般这种医保也不算太贵,普通的医疗险也就几百块一年,保费也能去到一两百万,报销的药物范围也更加大。一般医保会分保门诊,和保住院的,一般保险公司会把他们合起来一起卖。但如果想省钱,只买保住院的也就够了,因为这才是大头,平时门诊一年也花不了几个钱,基本不影响生活质量,而只买保住院的会便宜些。另外,一般医疗保险会附送就医绿色通道,在如今医疗资源紧缺的情况下,这也是一项很好的服务。

由于目前我们还年轻,病痛较少,我计划每人买两三百的医疗保险应该就足够了。


3重疾险

重疾险乍一看感觉跟医疗险重复了,其实不然。医疗险只是报销医疗费用,并不会额外再给钱,当然有一些保险会补贴一点额外的钱,但都很少。但如果你作为家里收入的支柱,一旦失去劳动能力,即使是暂时性的,也会非常容易致贫。你每个月要还房贷吧,要给小孩子学费吧,还有各种日常支出吧。但一旦你暂时没有了收入,就要消耗你之前的积累,可能等你病好了,就只能长叹一声,朕的大好河山啊,就这样没有了。而重疾险就是要防止这种情况。只要你确诊合同内所说的疾病,就可以一次性获赔之前约定的保险金。一般来讲,保险金额能够覆盖5到10年的收入为宜。想我们家的话,最好有150万以上的保险金。

然而,重疾险也是比较贵的,一般每年需要好几千,这个视你的保险期限以及投保期限和额度而定。对于我们来说,当然是选择越久的投保期限越好,这样你每年要交的费用就越少。保险的期限也视你的财力而定,如果现在钱不多,可以只保到六十岁,相信在自己的努力下能够在六十岁之前实现财务自由。保额的话,一开始买少一点也没关系,这个也是后面可以加的。

我搜索了挺久,觉得下面这款还不错,只要把付款期拉长,每年交的的费用就只有1615元,保险金50万,如果要去到150万的额度,费用会去到5000左右。大家觉得哪款不错也可以推荐下。


4寿险

最后一种了,寿险说起来不太吉利,一般要人死了才能得到赔偿。但反过来看,死亡损失也是巨大的。重疾有时还能康复,重新开始积累,挂了就是挂了,以后再也不能有收入。

对于寿险,我的态度也是和重疾险相似的,在年轻时量力而为,可以选只保到六十岁的,这样比保终身便宜不少,同时拉长投保的时间。寿险最好也要覆盖5到10年的年收入,这样才能有效保证家人的生活质量。我也找了一个觉得还行的保险算了一下,保额150万,拉长到付30年,保期到六十岁,这样每年只需要1800元。


这样看下来,一年的保险投入,等于寿险1800加上重疾5000,还有意外与医疗1000左右,总共大概在9000元,比我之前的规划少了1000,但也大差不差了。

另外,买保险一定要看清楚条款,特别是健康告知,如有告知上的状况一定要及时告知。还有就是事故发生后及时上报给保险公司,这样保险公司可以更容易核实你的情况,同时你也能更早拿到钱。

我这篇总结到这里就接近尾声了,但保险的很多细节其实并没有介绍,而我也只是初步学习,谈不上精通,大家多多指教和交流,谢谢。如果有什么看法欢迎评论转发。$保险(BK2049)$$新华保险(SH601336)$$友邦保险(01299)$

@雪球保险 @保险那点事儿 @资深保险人丘斌斌

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陈易投球09-12 21:11

谢谢~你是我在雪球的第一个回复,感谢

Mrbnx09-12 18:56

很详细了