俗话说：“凡事预则立，不预则废。”对于养老，还是需要有一个整体的战略规划。
我国的养老保险制度是一个“三支柱”的体系。第一支柱是基本养老保险，即人们常说的养老金，第二支柱即企业年金和职业年金，第三支柱包括个人储蓄性养老保险和商业养老保险。
我个人已经参加工作超过18年了，年龄也超过四十。从参加工作开始，单位就一直给缴纳基本养老保险，未来肯定不会中断，假设60岁退休，还是可以领取养老金的，所以第一支柱已经有了。
目前所就职的单位有企业年金，每月缴费额大概是养老保险个人缴费的四分之一，虽然不是很多，也可以作为退休养老金呢补充，这样第二支柱也就有了。
至于第三支柱，个人储蓄性养老保险和商业养老保险。我有一些个人的想法，我认为如果自身的投资能力比较强，可以自己制定一个投资养老计划，没有必要依靠保险公司，对目前保险公司的投资收益率，真的不敢恭维。
按照我国预期的平均寿命80周岁，假如现在不工作了，那么需要多少钱才够用那？下面就给大家做一个简单的测算。
一、从四十岁到退休
2021年北京市的平均工资是13876元，假设从现在开始失业了，需要自己缴纳一部分社保，假设每月需要2万元，从40岁开始到退休需要240个月。假如现在用一笔钱来投资，年化收益率6%，那么坚持到退休需要多少钱？
这是一个简单的已知A和i求P的计算题，将已知条件代入求现值的公式，得出的结果是279.13万元。
百分之六的收益率比较低，如果按照股市正常情况下12%的收益率来计算的话，只需要181.78万元。
如果把收益率再提升一倍，虽然难度系数加大了，但是也不是不可能完成，很多投资大师可以长期保持这个收益率，并且在资金量很大的情况下。假设年化24%的收益率来计算，现在只需要资金99.14万元，连一百万都不到。
所以，假如自己投资能力比较强的话，从40岁开始用100万元来投资，年化收益率24%，然后每个月定时从账户中提取2万元做为日常花销，那么这个账户正好可以坚持到60岁开始领退休金。如果投资能力比较弱，只能达到6%的投资收益率，有280万也够了。
二、退休以后
假如60岁开始领取退休金，单纯依靠社保和企业年金，肯定是不够的。而且考虑长期通货膨胀的影响，假设从60岁退休活到中国人的平均预期寿命80岁，每个月补充养老金2万元。还是按照之前的公式计算，还是需要100万到280万不等的养老金。
我们把这个钱按照已知终值求现值的公式计算，根据不同投资能力，也计算40岁这个时间点需要的现值。
如果6%的收益率，得出的结果就是279.13万元+87万元，合计366.13万元。
如果有12%的收益率，就是181.78万元+18.84万元，合计200.62万元。
如果有24%收益率的投资能力，那就简单了，只需要99.14万元+1.35万元，合计100.5万元。
夫妻两人，以上计算结果乘以2。
那么，结论来了。
如果有年化6%收益率的投资能力，一对中年夫妻现在有732万元，现在就可以躺平不工作了。
如果有年化12%收益率的投资能力，现在有402万元，也够用了。
如果像巴菲特一样，有长期年化24%的投资能力，那么现在只要有201万就可以彻底躺平，不工作了。
对于普通的投资者来说长期24%的年化收益率有点高，但是12%的年化收益率还是有希望达成的。所以，四十岁的中年夫妻，没有房贷和车贷的负担，没有过多的欲望的话，有400万元就可以彻底躺平不工作了，也能一生无忧，吃喝不愁。所以，不要有太大的压力，你真正需要的钱，其实并不多。
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