保险公司会倒闭么?倒闭了谁来赔我的保单?

后台有个问题,绝对可以上咨询榜前三名。那就是:保险公司会不会倒闭?基于这样的思考,很多消费者在选购保险时,第一个看的就是保险公司的规模。

那保险公司会不会倒闭呢?规模大的保险公司倒闭的风险更小吗?

最常见的场景有:

A公司代理人:什么?!你竟然敢购买B公司的产品,他们这么刚成立的公司,排名比我们靠后多了,我们规模多大啊,B公司产品你也敢购买,你听说过吗?B做广告的钱都没有,你购买他们的公司产品,就算产品再好,倒闭了怎么办?

客户:(瑟瑟发抖)于是多掏了2倍的钱,购买了一半的保额。

今天我们就从法律的角度给消费者们解惑。

01保险法怎样规定保险公司倒闭的?

1. 不可以解散,但可以倒闭

《保险法》 第三章:保险公司第八十九条(节选)经营有人寿保险业务的保险公司,除因分立、合并或者被依法撤销外,不得解散。

但是,不能解散≠不能破产,保险公司是可以破产的(包括经营寿险业务的保险公司)。

2. 倒闭与规模大小,没有啥关系

解散,其实是从立法的角度限制了公司的主观行为(你不能主动解散)。如果是非自身原因导致无法经营,则属于破产。破产源于资不抵债。那么,保险公司会出现资不抵债的情况吗?在行业内,资与债的关系是通过计算“偿付能力充足率”来体现。

懂一些财务知识的人就知道,一家公司破产的风险,实际上是“资产”和“债务”的关系,与业务规模没有必然的因果关系

举例:最近被保监会依法托管的安邦保险集团,现已更名为“大家保险集团”,其名下的安邦人寿,在2017年保费规模达到2000亿元,仅排名在中国人寿、平安人寿之后,排名在太平洋人寿(1600亿之前)。比泰康、新华、华夏规模要大的多。(这是大家眼中的大公司了吧!)

但还是很不幸,在2018年因偿付能力危机,被“保险保障基金”全额接管。

02偿付能力,防范倒闭的最关键因素

1. 偿付能力达标,倒闭风险极小

便利君要说的是,偿付能力达标,虽不是唯一因素,但是防范倒闭的最关键因素

偿付能力是如何计算的呢?

偿付能力充足率=(认可资产-认可负债)/最低资本。

我们手中的保单均是负债。保险负债那么多,到底手中的保单会不会因破产而得不到赔付呢?

自2008年6月实施“偿一代”、2015年2月开始实施“偿二代”以来,中国的保险监管重心从“以规模为导向”成功过渡到“以风险为导向”的偿二代监管体系,全称“中国风险导向的偿付能力体系(China Risk Oriented Slovency System)”,简称“C-ROSS”。可以说是全世界最先进最全面最放心的监管体系。

欧盟采用与中国相似的Solvency II,在2016年1月1日实施。中国则是在2015年就开始全面实施了。美国目前使用的RBC保险监管规则,香港、新加坡、日本与RBC类似。简单说,把中国及欧盟的监管体系比作IPHONE11版本,美国差不多就是IPHONE7吧,其他三个地区就更不用说了。此处应该给保监会手动点N个赞!

该制度要求保险公司在每季度、每年、临时会通过建立详尽的数学模型和压力测试后能确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭。更直白一点,我国的保险公司只要经过C-ROSS下的偿付能力测试,即代表它都能硬扛200年一遇的大灾难(汶川地震是30-50年一遇,日本311或者阪神地震50-100年一遇,或者各种股灾、甚至包括像美国911这样的事件),没有例外。

以上部分你可能会觉得过于理论,在大天朝暗箱操作的事多了去。理论和执行的距离可绕地球68圈……那我还要告诉你,还真不是这样。保险精算是一个非常严谨、专业性极强的工作,在全球任意一家保险公司,偿付能力的计算均是由精算人员专门负责。为了确保计算结果的可靠性、合规性和专业性,总精算师的专业认证难度极高(可度娘FSA/FIA),一般精算人员至少会过几门科目,很多人会以考出精算师资格作为终身职业目标。不仅如此,就算考过了,由于职业的特殊性,监管机构也有权力终身追究精算师曾经的工作失误的。也就是说你在工作时稍有一个不留神儿,就有可能在以后颐养天年时被请回去喝茶。

除了以上的监管理念、监管制度和执行人员,相信大家都会觉得还是挺可靠安全的。但其实光有这些还不够。即使偿付能力为负数,在中国这个特定的社会环境,距离倒闭还差太远了,因为能开保险公司都不差钱儿!觊觎这个牌照的也有一两百在排队,借机掺和也不差钱儿,注个资都是随时的事。保险牌照目前是稀缺资源,排在保监会门前申请牌照的就有二三百家。

2. 偿付能力很关键,但也有如下误区

A. 某保险公司的偿付能力充足率很高,所以这家公司很牛?

答:未必。很多偿付能力充足率超高(如超过1000%)的公司,都是刚刚成立的新公司,由于业务量很小,监管部门的最低资本要求也很少,但是股东的注册资本金却很高,实际资本与最低资本要求的比值就是一个非常大的数字。这时,我们只能说这家公司在当前这个时点破产的可能性很小。

B. 某保险公司的偿付能力400%,另一家保险公司偿付能力200%,所以第一家好。

答:未必。资本其实是有成本的,新的公司偿付能力上千,业务做的很少,实际上是资本闲置,所以当务之急是做大规模,降低偿付能力到一个合理水平。偿付能力400%的公司没有理由嘲笑200%的公司,说明定200%的公司的资源配置更合理,资本使用效率更高。经营效益更好。只要是符合监管规定的范围,都是安全的。

C. 某保险公司的偿付能力充足率只比100%高一点,所以很危险,离破产不远了?

答:不能这么绝对。在“偿二代”偿付能力监管体系下,一家公司拥有100%的偿付能力充足率,从监管部门的角度来看,在接下来一年中就有99.5%的可能性不会倒闭,因此离破产还有相当的距离。不过,这家公司如果继续开展新业务,就会承担更多的风险,破产概率也会激增。因此,监管部门会强制叫停这家保险公司继续开展新业务,以保证公司在接下来一年中破产的概率保持在0.5%以下。

D. 某香港保险公司A的偿付能力充足率是400%,某欧洲保险公司B的偿付能力充足率是200%,所以公司A比公司B更稳定?

答:目前香港仍在施行“偿一代”的偿付能力监管体系,而欧盟和中国内地已经进入到了“偿二代”(Solvency II)的偿付能力监管体系。不同体系下的偿付能力充足率无法直接进行对比,自然也无法得出哪家公司更稳定的结论。

但如果从单纯的监管的有效性来看,香港的偿付能力评估制度,确实要落后于中国内地和欧盟。

03万一呢?真倒闭了,谁救?

1. 保险法:强制转让规定

保险法第89条和第92条对保险公司有严格的规定。

简单来说,就是:

1、经营有人寿保险业务的保险公司是可以破产的。

2、如果保险公司被依法撤销或宣告破产,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定接受转让。进一步解决了投保人的后顾之忧。

2. 保险保障基金救助保险公司义务

2008年9月,保监会会同有关部委颁布了《保险保障基金管理办法》,成立了中保基金公司,负责基金的筹集、管理和使用。截至2018年1月31日,保险保障基金余额1158.89亿元。

监管部门已成功运用保险保障基金制度,对新华人寿、中华联合、安邦保险三家问题保险公司实施了救助。

中华联合保险曾经被接管是因为经营大幅亏损,2007年亏损额度达到64亿元。而新华人寿则是因为原董事长关国亮挪用公司资金130亿元。2018年保险保障基金向安邦保险集团增资608.04亿元。

这里需要说明的是,保险保障基金对寿险合同的救助,不是针对保险客户的,而是对受让公司进行救助的。

04结论

保险公司确实是可以依法破产的,但是中国银保监会,在偿二代的风险体系下,风险管理及其严格,符合偿付能力要求的,极大概率不会倒闭,达到99.5%

就算非常担心0.5%的概率,保险公司陷入危机。一是保险牌照在市场极其稀缺,最大程度避免了保险公司破产的可能性,马上会被更多的投资股东接手。二是就算万一破产,人寿保险合同必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司。三是就算没有保险公司愿意接手转让,保险保障基金必须要介入,受到保险保障基金的保护。

对于投保人而言,国内保险公司的安全性极高,是可以有效保证的,建议在挑选产品的时候,更多的精力放到产品条款以及保险公司的服务是否符合你的要求方面来。

如果不会选择保险,可以看一下保监会北京监管局,怎么告诉我们方法。要《四看》。

四看:

一看需求。人生不同阶段,对于保险的需求也不同,消费者应当根据自身的家庭情况和所处的人生阶段,选购合适的产品。

二看产品。不同的保险产品,其风险保障、储蓄或投资功能侧重不同。消费者应当根据需求来购买相应的产品,不能将保险与银行存款、国债、基金等金融产品进行片面比较,更不要仅把它作为银行存款的替代品。

三看收入。一年期以上的人身保险保费缴纳方式分一次性缴费和分期缴费两种,消费者应当考虑选取缴费方式合适的保险产品,一般来说,保费支出在年收入的5%~15%之间为宜。

四看条款。一定要仔细阅读合同条款,尤其是保险产品的保障范围和免责条款,充分享受到保险的风险保障功能。

监管部门也没有说,要看谁家广告做的多或只看公司规模有多大,而是始终以预算和需求、以及具体的产品为导向的。

事实上,就算您认定只购买某一家公司,比如重疾险,通常一家公司也有在各种渠道投放的不下于10款的同类产品。不看需求和价格,是不可能选择到符合自己要求的产品的。

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精彩评论

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zhwd0v11-09 13:48

这就像投资一样了

磨磨唧唧就是你11-09 09:12

买了保险都不知道这些知识,真要多了解一些了!

爱吃肉的黑牛11-08 20:59

这个不用烦的,保监会会负责的

Cs2e11-08 15:37

这种应该没了

时光往复爱你如初11-08 14:12

我觉得买保险还是买知名的比较好