这几天一直介绍年金险，有宝妈来问：
我给宝宝购买了保障类的三件套。保障产品做的基本充足了。
但我现在有一笔闲置资金，感觉都拿去炒股也赢不了（万一亏了），想给孩子做教育金储备（大学上学、毕业创业、或婚嫁时使用），顺便能保证合理的增值，且不会有太大风险。
怎么办？
保险类的教育金是一个比较好的选择。
在这里，便利君要再多说强调一句，给孩子购买教育金，有两个前提：
第一，为自己配置好了重疾险、定期寿险、医疗险、意外险（保障四件套）；
第二，为孩子配置好了重疾险、医疗险、意外险（保障三件套）；
01啥是年金？啥是教育金？
1.年金的分类
年金险，顾名思义，一个“年”字，一个“金”字，意思就是每年领钱。我们把保费按照一定方式（趸交、3/5/10/20年交）给保险公司，保险公司按照合同约定，在特定年限返还生存金，并且与此同时合同期内我们的保单还有现金价值。
最常的年金形态，就是国家社会保险中的“养老金”了。商业保险公司经营的，叫做商业保险年金。
年金要有涉及有五类产品：
（1）养老年金，亦称延时年金，即领取年龄在50岁以后的；
（2）投资年金，亦称快返年金（或即期年金），即从第5年开始领取的；
（3）短期年金，保障期在30年以内的，有的甚至5年或10年就终止了。
（4）高现金价值的寿险：（增额终身寿）也经常被包装成养老用，但它终究不是真正的年金，还是传承作用更显著，所以不如养老年金的受众面广。
（5）万能账户：脱胎于万能险，淡化了保障功能，是一种变相的理财产品，从保监政策以及保险公司的价值取向，势必会收紧，以万能账户做卖点的时代终将过去。
年金险之所以被搞的太复杂，很大原因就是（2）+（5）的组合，即：快返年金+万能账户的组合包装。
2.啥是教育金？
了解了年金的分类后，您会发现对教育金的理解会豁然开朗。
是的，教育金本身就是一个类似的中长期储蓄。
教育金是属于什么范围呢，其实大概上述年金中的，（1）（2）（3）都可以做教育金用。只不过：
（1）和（2）通过减保实现，（3）通过到期领取实现的。
在功能上都能实现。
所以，我们评价一个教育金的好坏，并不是它叫教育金，有一个喜庆的名字就是好。而是要看利益和IRR。
02教育金如何选？
1.横向对比
我们找到了几款直接包装成教育金的产品，他们是：
“恒安筑梦未来”
“渤海人寿大富翁”
“天天向上教育金”
另外，支付宝全民保
同时，我们又把终身型的年金，“天安幸福源欣享”、和信泰如意享拿来当教育金用，看看谁的利益最高。
为了便于统一口径，我们都按0岁男孩，10万趸交来做测算。因为有几款是只能这样交的，所以为了横向对比。
2.结论：看总利益与IRR
看总利益有利有弊，好处是直观，不足之处是不在同一口径下，不好衡量评估，不像终身型的年金一样，可以只看总利益。
但总利益能反映现金流量。
有了总利益之后，我们要看IRR，IRR是内部真实收益率的意思，是年金的“照妖镜”。
我们看一下这几个产品的表现。
（1）支付宝的全民保，18岁开始领钱到21岁，22岁合同结束。10万的投入，换来20.16万元。IRR是3.367%。
（2）渤海人寿大富翁，18岁开始领钱到20岁，21岁合同结束。10万的投入，换来22.02万元。IRR是3.939%。
这两个产品，都很固定化，是单一模式。 这样比较适合不想研究、不想操心的客户。
（3）恒安筑梦未来，有两种领取方法，分别在22岁合同结束时，可以获得22.5万和23.23万元。IRR分别是3.913%和3.937%。
（4）天天向上，表现非常优秀，为了简化客户的选择，创新了三个模式：
大学模式：18岁-22岁上四年大学领年金、30岁合同结束。
深造模式：22-24岁上三年研究生领年金，30岁合同结束。
大学&深造模式：就是上面的连领7年，然后30岁合同结束。
三个模式下，总利益分为是：272400元、294400元、253200元，IRR分别达到3.861%、3.874%、3.848%。
如果从IRR上讲，其实天天向上会利益更高。但天天向上创造了30岁领取，有许多人不能接受，希望像全民保、渤海人寿大富翁、恒安筑梦未来一样，在22岁时把合同结束，提前套现。
其实这个问题，也很好办，退保退现价。
你可以在孩子22岁时将保单全额退保。
“不对啊，便利君不是说，退保会有损失吗？”
一般我们说的是重疾险类产品，到期前退保往往有损失，但天天向上不一样。退保后拿回的钱（现金价值），不仅没有损失，还非常可观。
我们以天天向上的“大学模式”为例哈。
通过退保模式，可以看出，天天向上也可以在22岁领取最后一笔教育金。而且，IRR同样名列前茅。
一点也不输全民保、渤海人寿大富翁、恒安筑梦未来。
（5）信泰如意享，表现怎么样呢？可以说超出我们对教育金的认知。
这个时候客户往往会非常疑惑，如意享是养老年金啊，给0岁男孩子购买，也能实现教育金的作用？
答案是毫无疑问的正确。
便利君在第一部分有结论的：长期年金，通过更灵活的减保实现变现，也可以指定年龄以退保的形式结束。
我们模拟了如意享的三种减保情形。
先减保2万每年共4年，22岁退保；
先减保2万每年共4年，30岁退保；
先减保2万每年共7年，再30岁退保；
还可以模拟出N种。
这种减保模式下，总利益是227082元、281669元、262543元、IRR达到惊人的3.967%、3.978%、3.975%。
刚才我们也计算了天天向上的22岁退保模式，总利益是225657元，IRR达到3.94%。还是PK过不如意享的227082元，以及IRR是3.967%。
03年金与教育金的自由转化
年金可以通过灵活减保，自由变为教育金。
至此我们明白一个道理，“教育金”都是终身年金，包装出的概念。
在投资环节，我们看到中短期的产品，总是希望到期尽快变现。像全民保、渤海人寿大富翁、恒安筑梦未来。就是这样的产品，22岁时，一切结束。
可问题是，如果20年后，我们的资金用不到，我们再想找更好的投资渠道很困难怎么办？我们再想找预定利率4.025%的产品，却早已没有了。
我们常担心能不能提前赎回，却忘记去担心能不能多待几天。
“如果这是一个好产品，即使到期了也别把我踢出去”。
全民保、渤海人寿大富翁、恒安筑梦未来，这些教育金收益率都不错。但22岁时就无法进退自如了。
而信泰如意享其实是给了客户这样的机会的。如果未来社会银行利率持续下降，我们就不减保啊（还想加保呢！！），一直持有啊，每年4.025%的复利在增长的现金价值啊。
未来银行利率下降，简直是中国社会的必然。从1996年5月的8.8%利率，中国人民银行连续八次降息，一年期存款利率降至冰点1.98%。
如意享的进退自如 表现在：
0岁的孩子，趸交10万。未来利率下降，找不到合适的投资渠道，就留着不取教育金（用其它存款补充呗），直接在账户里，复利4.025%增长，以备长期战略。
那么在30岁时，这10万元会变成32.28万元。这32万，正好是当年10万元本金按照4.025%的复利收益得到的结果。今后的日子里，这32万元会继续按照4.025%的复利增长。
40岁变成48万；
50岁变成72万，
60岁变成105万，然后开始领取养老金5.76万每年。
90岁累计领取了150万养老金
如果90岁此时身故了，还可以给孙辈们留下近80万的现金价值。
一不小心，本来想给孩子花10万购买一个教育金的，但未来利率形势越不好，越反而成就了4.025%的机会，直接获得了230万收益，补贴了两代人。
复利没什么神奇的，复利其实也挺神奇的。10万元，通过90年复利变成230万的过程。
如意享，还有两代人综合利用的模式，比如这个计划：
这个例子中，童先生给0岁孩子既实现了教育金的减保模式领取，又能在孩子30岁时，即自己60岁时，操作账户实现自己的养老补充。
今天的文章很长，希望你能get到教育金的投保思路；
收益率当然是最重要的。但当收益率相似的时候，
IRR、流动性（退保）和延展性（年金转换），就非常重要。
考虑越全面，才能能让自己的利益最大化。
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