文/ 韩璐 编辑/ 鄢子为
继2019年5月，微保针对健康人群推出药神保·抗癌特药保障计划后，近日针对已经确诊患病的癌症患者和家庭，微保推出了“药神保·患者保障计划”（下称“药神保患者版”）。该项保障产品，是行业内首个针对患病人群的抗癌保障和支付全面解决方案。
微保此次联合药品供应平台、保险公司、银行，利用免息分期支付的模式，减轻患者购买高价药品的压力。不过，与传统分期支付不同的是，药神保患者版还专门针对癌症患者和家庭提供购药分期还款风险保障，即投保患者或家属如因意外或疾病身故，将免除还贷款余额，在金融工具之外充分考虑人情问题，最大程度消除患者家庭的后顾之忧。
三十年前，癌症还是个陌生的名词，现在已经成为威胁人类的最大疾病。据国家癌症中心发布的统计数据显示，我国每年恶性肿瘤新发病例数约为380万，平均每分钟有7个人被确诊为癌症，累计已确诊患病的癌症患者和家庭更是多达上千万。每年有200万人死于癌症。
对于患者及其家庭来说，市场上的保险产品能够为他们提供服务的微乎其微。在传统保险领域，反欺诈、防止逆选择几乎是所有保险公司风控最严密的地方。最需要保障的人，被保险机构隔离在外了。
一位临床肿瘤医生对《21CBR》记者透露，抗癌新药从上市到进社保，需要1-2年时间。这中间的时间差，即患者完全自费的治疗过程。很多患者因为资金问题，错过了利用最新的抗癌科技获得救命机会，明知有药治，但就是用不起。很多患者就在疗效不确定性与高昂成本之间，做权衡和抉择。
此次微保联合镁信健康和泰康在线，突破了传统保险不可带病投保的界限，推出首个针对已患癌群体的药神保患者版，提供抗癌特药“免息分期支付”“用药疗效风险保障”等解决方案，打破了已患癌群体“无险可购”的困境。
镁信健康CEO张小栋介绍，药神保患者版并不只是保险这么简单，出险形式主要是围绕着药的支付服务来进行，加入这个保障计划可以在全国300多个城市1000多家线下药房，实时拿到药品。在保障方面，可以报销一部分药费，同时也可以申请免息分期贷款，也有赠药服务多管齐下。
不过，针对健康人群与患者人群的风控与理赔方式有差异，做健康人群的保险是希望找最多人来分摊风险；做患病保障的时候，因为他们已经得病了，不需要找很多人去分摊风险。微保执行董事兼CEO刘家明表示，希望精准地找到已经得病的人，来提供他们需要的保障。
在商业逻辑上，这也不是花费200元博一个20万、30万元的药物报销，而是通过保险保障与金融工具，能够在原来20万、30万元的花费上，降低一定比例，或者通过分期付款减轻成本压力。
药神保患者版涵盖国内已上市的全部57种抗癌特药及11种高价慢病药品，几乎覆盖全部常见癌症病种，包括肺癌、肝癌、乳腺癌、结直肠癌、白血病、肾癌等；以及银屑病、丙肝、强直性脊柱炎等高药价的慢性病，解决患者家庭的用药需求。据透露，首批“药神保患者版”保障计划将在10个城市近100家药房试点推广，未来将逐步拓展到更多城市。
题图来源：受访者提供