对招商银行的零售贷款结构，进行了分析；数据源自招商银行年报。
一、基础数据
表1给出了招商银行的“小微贷款”、“个人住房贷款”、“信用卡贷款”、“消费贷款”、“其它”、“零售贷款合计”，以及它们的增长情况。
在表1中，第3、5、7列分别表示“小微贷款”、“个人住房贷款”、“信用卡贷款”的增长，最后1列表示“零售贷款合计”的增长。
表1显示，招商银行的“零售贷款合计”，2007年～2021年，保持两位数增长；2022年～2023年，个位数增长。“小微贷款”，2017年～2023年，始终保持两位数增长。 “个人住房贷款”，2014年～2020年，保持两位数增长；从2021年开始个位数增长，2023年负增长。 “信用卡贷款”，从2022年开始个位数增长。
图1给出了招商银行，2006年～2023年，个人贷款的变化情况。
图1显示，“小微贷款”，从2009年的271.54亿元，上升到2023年的7512.97亿元；“个人住房贷款”,从2013年的2686.06亿元，上升到2022年的13892.08亿元； “信用卡贷款”，从2006年的101.46亿元，上升到2023年的9359.10亿元。
二、个贷结构
在表2中，第3、5、7列分别表示“小微贷款”、“个人住房贷款”、“信用卡贷款”占“零售贷款合计”的比例。
表2显示，2023年，招商银行的“小微贷款占比”为21.85%；“个人住房贷款占比”为40.30%；“信用卡贷款占比”为27.22%。
图2给出了招商银行，2006年～2023年，个人贷款占比变化情况。
图2显示，“小微贷款占比”，从2013年的35.77%，下降到2019年的17.18%,又回升到2023年的21.85%。“个人住房贷款占比”，从2006年的79.80%，下降到2013年的33.57%；回升到2020年的47.55%，又下降到2023年的40.30%（原因见下一段）。 “信用卡贷款占比”，从2015年开始，维持在25%～29%。
三、关于个人住房贷款占比上限问题
2020年12月28日，银保监会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》（银发[2020]322号），要求第二档的中资中型银行，“个人住房贷款”占“贷款总额”的比例上限为20%，自2021年1月1日起实施。
表3给出了招商银行“个人住房贷款”占“贷款总额”的比例。
表3显示，招商银行的“个人住房贷款”占“贷款总额”的比例，从2016年开始，就超过了20%。按照银保监会的要求，招商银行将“个人住房贷款”占“贷款总额”的比例，从2021年的24.68%， 降到了2023年的21.29%，2024年还需要继续降。
四、小结
1）“小微贷款”，可能会继续增长；
2）“信用卡贷款”，可能会保持稳定；
3）“个人住房贷款”，可能会小幅下滑，降到银保监会要求的上限。